Tudo o que você precisa saber sobre cartões de crédito médicos

Os cartões de crédito médico são uma opção para pagar serviços médicos caros que o seu seguro não cobre. Aqui está o que você precisa saber.

Se você precisar de serviços médicos que não são cobertos pelo seu seguro ou se a sua seguradora não cobrir o custo total, o seu provedor de serviços médicos poderá apresentar um cartão de crédito médico como solução. Os cartões de crédito médico podem ser usados para cobrir Lasik ou outros procedimentos oftalmológicos, cirurgia estética, tratamento odontológico, serviços veterinários ou outros procedimentos caros que você não pode cobrir do próprio bolso. Antes de decidir usar um cartão de crédito médico para suas despesas, aqui está tudo o que você precisa considerar.

Cartões de crédito médicos têm uso limitado

Os cartões de crédito médicos não são os principais cartões de crédito, como os cartões de crédito com o logotipo Visa ou MasterCard. São cartões de crédito de uso limitado, semelhantes aos cartões de crédito de varejo. Isso significa que esses cartões só podem ser usados para cobrir serviços médicos e somente quando o prestador de serviços aceitar esse método de pagamento específico.

Observação

Alguns cartões de crédito médico só podem ser usados para determinados tipos de serviços. Certifique-se de que o cartão solicitado pode ser usado para o serviço que você está recebendo.

Você não poderá usar seu cartão de crédito para outras compras. Para algumas pessoas, esta utilização limitada cria a tentação de pagar por serviços médicos desnecessários, uma vez que sabem que o cartão de crédito médico oferecerá a conveniência de pagar ao longo do tempo.

Cartões de crédito médicos afetam seu crédito

Por serem um produto de crédito, os cartões de crédito médicos exigem uma verificação de crédito. Você terá que fazer um requerimento, assim como acontece com qualquer outro cartão de crédito, e poderá ser negado se não atender às qualificações de crédito. Se você for aprovado, os detalhes da sua conta poderão ser informados às agências de crédito, incluídos em seu relatório de crédito e influenciarão sua pontuação de crédito. Pagar dentro do prazo é importante para garantir que seu crédito não seja afetado.

Alguns cartões de crédito médico exigem que você pague o saldo dentro de um período específico, em vez de permitir que você faça pequenos pagamentos mínimos para o seu saldo. Os prazos de reembolso são normalmente curtos, variando de 6 a 36 meses. No entanto, alguns cartões de crédito médico oferecem períodos de reembolso de até 60 meses para procedimentos mais caros.

Cartões de crédito médicos têm juros diferidos, juros falsos de 0%

Muitos cartões de crédito médico oferecem juros de 0% por um período introdutório, mas há um problema com essas ofertas. A promoção é, na verdade, um acordo com juros diferidos, que é muito diferente das ofertas introdutórias de 0% que você vê em outros cartões de crédito importantes.

Com uma promoção com juros diferidos, você deve pagar o saldo total antes do término do período promocional para receber o acordo de 0% de juros. Caso contrário, se sobrar algum saldo após o período promocional, sua conta receberá juros retroativos a partir da transação inicial. Dependendo do saldo e da taxa de juros, seu saldo pode aumentar centenas de dólares.

As multas por atraso no pagamento podem ser severas se você perder apenas um pagamento; você não apenas incorrerá em uma taxa de atraso no pagamento, mas também perderá sua taxa de juros promocional; o interesse entrará em ação imediatamente.

Juros diferidos não são um negócio tão ruim, contanto que você entenda que é isso que está se inscrevendo e possa pagar o saldo antes do término do período sem juros. No entanto, nem sempre é esse o caso.

Em 2013, o Consumer Financial Protection Bureau exigiu que a GECapital reembolsasse até 34,1 milhões de dólares em pagamentos de juros aos consumidores que não receberam uma explicação adequada sobre os termos dos juros diferidos. (Desde então, a GECapital mudou seu nome para Synchrony Financial.)

Faça as contas antes de concordar com uma promoção com juros diferidos. Divida o preço dos seus serviços pelo número de meses do período promocional e consulte o seu orçamento para decidir se você pode realisticamente fazer esses pagamentos. Se for difícil fazer os pagamentos, há uma boa chance de você não conseguir pagar o saldo antes do término do período diferido.

Cartões de crédito médico podem piorar a dívida médica

A dívida médica é um problema nos Estados Unidos e colocar serviços médicos no cartão de crédito pode piorar ainda mais a dívida.

Um problema comum com cartões de crédito médicos é que eles são promovidos por equipes médicas que nem sempre estão totalmente cientes dos termos e condições dos cartões de crédito. Muitas vezes, os pacientes ficam sem as informações sobre custos de que necessitam para tomar uma decisão informada.

E como a equipe médica promove o cartão de crédito diretamente, os pacientes podem acreditar que estão se inscrevendo em um plano de pagamento interno no consultório médico, em vez de abrir uma nova conta de cartão de crédito. Esse fato pode ter levado o paciente a recusar a oferta.

Um cartão de crédito médico não é sua única opção

Considere os cartões de crédito médicos com o mesmo cuidado que faria com qualquer outro cartão de crédito, talvez ainda mais, já que você vai usá-los imediatamente. Avalie qualquer financiamento especial, a TAEG regular, taxas, multas por atraso no pagamento, etc. É especialmente importante que você leia as letras miúdas antes de assinar o cartão de crédito. Certifique-se de perguntar ao seu provedor de serviços todos esses detalhes antes de concordar com o cartão de crédito. Compare isso com suas outras opções antes de tomar uma decisão final.

Se for necessário colocar seu procedimento médico em plástico, não será necessário utilizar o cartão de crédito apresentado pela equipe do consultório médico. Você pode usar um cartão de crédito que já possui, desde que tenha crédito suficiente disponível. Você pode até solicitar um cartão de crédito com uma TAEG promocional de zero por cento nas compras. Se você se qualificar, será um verdadeiro acordo com juros de zero por cento - somente o saldo restante após o período promocional receberá juros à taxa normal.

Você poderá usar outro cartão de crédito médico, com melhores condições. Você terá que verificar com o cartão de crédito e com seu provedor de serviços médicos para saber se essa opção funcionará.

Você também pode solicitar ao seu provedor um plano de pagamento, mesmo que isso signifique pagar parcelado antecipadamente. Você pode aproveitar o valor da sua casa ou em casos de dificuldades médicas, ou pode fazer uma retirada sem penalidade do seu 401k.

Não há nada de intrinsecamente errado em usar um cartão de crédito médico para ajudar a cobrir suas despesas médicas. Apenas certifique-se de compreender e concordar com o que está se inscrevendo. Pague o saldo o mais rápido possível para reduzir os juros que você paga e para garantir que você pague dentro do prazo de juros diferidos, se houver.