Taxa de juros fixa versus variável do cartão de crédito qual é a diferença

As taxas de juros fixas raramente mudam; se o fizerem, o emissor do seu cartão deverá notificá-lo. As taxas de juros variáveis mudam frequentemente e sem aviso prévio. Saber mais.

Quando você tem um cartão de crédito, se não pagar o saldo integral todos os meses, pagará juros sobre qualquer saldo que carregar além do período de carência. Esses juros, calculados sob a forma de encargo financeiro, são calculados com base na taxa de juro dos cartões de crédito, variável ou fixa.

A maioria dos cartões de crédito que você encontrará provavelmente terá taxas de juros variáveis, mas os dois tipos de taxas de juros diferem em alguns aspectos. Compreender o tipo de taxa de juros que você possui pode ajudá-lo a saber quando esperar quaisquer alterações nas taxas de juros.

Qual é a diferença entre taxas de juros fixas e variáveis?

Como a taxa é determinada

Uma taxa de juros fixa, ou TAEG fixa, não muda com base em uma taxa indexada, mas pode mudar por outros motivos.

Por exemplo, o seu emissor pode alterar uma taxa de juros fixa sobre saldos existentes sem aviso prévio quando:

• Você está com mais de 60 dias de atraso no pagamento com cartão de crédito.
• Você teve uma tarifa promocional que acabou.
• Você concluiu um programa de gerenciamento de dívidas.
• A redução de juros da Lei de Assistência Civil aos Membros do Serviço terminou.

Uma taxa de juros variável, por outro lado, muda com o tempo. Estas estão vinculadas a outra taxa de juros, conhecida como taxa indexada, que tende a subir e descer junto com a economia. Quando o Federal Reserve aumenta ou diminui as taxas de juros, normalmente ocorrerá uma alteração na taxa do seu cartão de crédito, já que a maioria dos emissores calcula as taxas com base nas taxas gerais do mercado.

A maioria das taxas de juros variáveis está um certo número de pontos percentuais acima da taxa do índice. A diferença entre as duas taxas é chamada de margem. Por exemplo, se a margem for de 14,49% e a taxa de índice for de 3%, a TAEG do seu cartão de crédito seria de 17,49%.

Se você tiver uma taxa de juros variável, o contrato do seu cartão de crédito descreverá a margem e o índice usado para calcular sua TAEG. Prestar atenção à taxa do índice lhe dará uma pista sobre como a taxa do seu cartão de crédito irá evoluir.

Notificações de alteração de taxa

Com um cartão de crédito com taxa de juros fixa, o emissor do cartão de crédito deve avisar você com 45 dias de antecedência antes que o aumento entre em vigor.

Depois de receber a notificação de aumento da taxa de juros, você poderá cancelar o aumento da taxa de juros e pagar seu saldo com a taxa de juros antiga. Você não precisa aceitar o aumento da taxa, mas o emissor do cartão de crédito poderá encerrar seu cartão de crédito se você optar por não participar.

Importante

Ter um cartão de crédito fechado pode prejudicar sua pontuação de crédito, afetando a utilização geral do crédito, que compara os saldos do cartão de crédito com o crédito disponível.

Caso você não desista, o emissor aplicará a nova taxa de juros às novas compras a partir de 14 dias após o envio do aviso.

No entanto, se você tiver um cartão de taxa de juros variável e a taxa indexada aumentar, o emissor do cartão de crédito não precisará notificá-lo antes que a alteração da taxa seja implementada. Isso ocorre porque se presume que as taxas de juros variáveis mudam frequentemente ao longo do tempo.

O que é certo para você?

Lembre-se de que você não pode controlar se tem uma taxa de juros fixa ou variável - o emissor do cartão de crédito a determina. Você pode controlar o valor dos juros pagos pagando compras com cartão de crédito durante o período de carência do cartão de crédito.

Dica

Alguns cartões de crédito oferecem um recurso de plano de pagamento que permite quitar compras ou fazer um empréstimo e pagar em parcelas fixas. Essas opções oferecem um cronograma de pagamento mais previsível, ao mesmo tempo que mantêm a taxa de juros fixa.

A maior vantagem de uma taxa de juros fixa é que o emissor do seu cartão de crédito normalmente precisa notificá-lo antes de aumentar sua taxa. Se você achar que a taxa é muito alta, você terá a oportunidade de cancelar.

Uma taxa de juros variável oferece a oportunidade de economizar dinheiro em juros quando as taxas caem, mas você não pode rejeitar um aumento da taxa se achar que está muito alto.

Ter um cartão com TAEG fixa não significa necessariamente que você pagará uma taxa mais baixa do que pagaria em um cartão com TAEG variável. Dependendo da taxa do índice, você poderá pagar juros mais baixos em alguns pontos e juros mais altos em outros.

O resultado final

As taxas de juros fixas e variáveis são dois tipos diferentes de taxas de juros que você pode encontrar ao usar cartões de crédito.

A maioria tem uma taxa de juros variável, o que significa que a taxa muda com base em uma taxa de índice econômico. Já aqueles com taxas de juros fixas não mudam com tanta frequência. Se o fizerem, o emissor do seu cartão de crédito deverá notificá-lo com antecedência. Quando a taxa de um cartão de crédito com taxa de juros variável muda, seu emissor não é obrigado a informá-lo.

A melhor maneira de evitar o acúmulo de juros, independentemente do tipo de taxa de juros que seu cartão usa, é pagar o saldo integralmente todos os meses.