Quanto tempo leva para reconstruir o crédito

Pode levar anos para reconstruir o crédito ruim e remover o histórico negativo de seu relatório de crédito, mas é possível. Veja como.

O crédito ruim pode ser o resultado de escolhas financeiras inadequadas ou mudanças na vida, como divórcio ou doença, que o impedem de cumprir suas obrigações financeiras. O crédito ruim também pode resultar de erros no relatório de crédito. Há várias coisas que você pode fazer para reconstruir o crédito ruim, mas não é necessariamente um processo rápido. Se sua pontuação de crédito não estiver exatamente onde você gostaria, é útil entender o tipo de período envolvido na melhoria de sua classificação de crédito.

Reconstruindo crédito ruim: quanto tempo levará?

Crédito ruim é definido como um histórico de crédito que inclui comentários negativos, como atrasos nos pagamentos ou baixas de contas, que são prejudiciais à sua pontuação de crédito. De acordo com myFICO, uma pontuação de crédito FICO ruim ou ruim é aquela que fica entre 300 e 579, de 850 possíveis.

Não existe um prazo padrão para quanto tempo pode levar para reparar erros de crédito anteriores e aumentar sua pontuação para uma faixa de crédito boa, o que significa uma pontuação FICO de 670 ou melhor.

Pode depender de vários fatores, incluindo:

• O tipo de informação negativa em seu relatório de crédito
• Quantas marcas negativas ou depreciativas estão em seu relatório de crédito
• A era da informação negativa
• Onde estava sua classificação de crédito antes de sua pontuação cair

Seu processo de reconstrução de crédito pode depender da gravidade do histórico negativo, reduzindo sua pontuação. Por exemplo, uma baixa, execução hipotecária, falência ou decisão judicial pode ser mais difícil de recuperar do que um pagamento atrasado.

Observação

Se você notar informações incorretas em seu relatório de crédito, inicie o processo de correção de erros com credores e agências de relatórios de crédito, o que pode ajudar a melhorar seu crédito ruim.

Veja quanto tempo as informações negativas permanecem em seu relatório de crédito.

• Cada pagamento atrasado: Até 7 anos
• Baixa: Até 7 anos
• Contas enviadas para agências de cobrança: Até 7 anos
• Contas liquidadas: Até 7 anos
• Contas encerradas: Até 10 anos
• Execução hipotecária: até 7 anos
• Capítulo 7 pedidos de falência: até 10 anos
• Consultas difíceis para novo crédito: Até 2 anos

A remoção é baseada na comunicação do primeiro pagamento atrasado ou perdido. Verifique seu relatório de crédito para determinar a data de remoção futura de itens negativos de seu histórico de crédito. A agência de crédito que reporta informações negativas especificará o mês e o ano em que serão removidas.

Se o seu evento de crédito ruim aconteceu recentemente, ele não será removido por até sete anos, então provavelmente você terá que esperar para ver sua pontuação melhorar. Mas se o evento de crédito ruim aconteceu anos atrás, você pode estar mais perto de um aumento na pontuação do que imagina.

Em teoria, alguém com uma pontuação de crédito FICO excelente de 800 ou melhor pode enfrentar um tempo de espera mais longo para voltar ao crédito excelente se sua pontuação cair para a faixa de crédito ruim. Por outro lado, se você tivesse uma pontuação de crédito justa (uma pontuação variando de 580 a 669) antes de cair, pode não demorar tanto para voltar da faixa de crédito ruim para a faixa de crédito justa novamente.

Barreiras para reconstruir crédito ruim

Existem cinco fatores que podem afetar positiva ou negativamente sua pontuação de crédito. Cada um representa uma porcentagem de sua pontuação FICO.

• Histórico de pagamentos (35%): Pague o valor total das contas em dia
• Valores devidos (30%): Saldos mais baixos e menos utilização
• Comprimento do histórico de crédito (15%): Não feche contas antigas e use as atuais
• Consultas de novo crédito (10%): Evite solicitar novo crédito, a menos que seja necessário
• Mix de crédito (10%): use diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos e muito mais

Agindo com responsabilidade nessas cinco áreas, você pode estabelecer um bom histórico de crédito novamente após uma falha de crédito.

Embora seus credores não sejam obrigados a relatar a atividade de sua conta às agências de crédito, eles geralmente o fazem porque é do seu interesse. Eles podem fazer isso uma vez por mês ou a cada dois meses, conforme for adequado à sua programação.

Mas um mês de actividade positiva, como a redução do saldo devedor, pode não anular vários meses de pagamentos em falta ou algo mais grave, como a falência. Prove a qualidade de crédito com um histórico de uso inteligente de crédito. Vários meses podem se passar antes que você comece a ver qualquer diferença significativa em sua pontuação de crédito.

Usando um cartão de crédito para reconstruir um crédito ruim

O uso responsável do cartão de crédito pode fazer parte da sua recuperação de crédito. O uso do cartão de crédito permite que você construa um histórico de crédito rotativo positivo quando pago em dia. Contanto que você mantenha o saldo do cartão baixo ou pague integralmente todos os meses, você também promoverá uma taxa saudável de uso de crédito, dando outro impulso à sua pontuação.

Considere estas três opções:

• Se você ainda usa um ou vários cartões de crédito, trabalhe no pagamento dos saldos existentes para manter uma baixa utilização do crédito. E, claro, pague em dia todos os meses. Você pode considerar consolidar ou transferir seu saldo para um cartão de crédito de transferência de saldo, que geralmente vem com uma taxa de juros baixa, para que você possa pagar o saldo mais rápido do que antes.
• Torne-se um usuário autorizado do cartão de crédito de outra pessoa, o que oferece privilégios de cobrança sem torná-lo diretamente responsável pela dívida. O histórico de crédito do titular principal desse cartão aparecerá em seu relatório de crédito. Se eles tiverem um histórico de uso responsável do cartão, isso poderá aumentar sua pontuação de crédito.
• Quando você tem crédito ruim, suas opções de cartão podem ser limitadas a cartões garantidos. Esses cartões exigem um depósito em dinheiro para abrir sua conta, que também funciona como seu limite de crédito. Um cartão de crédito seguro pode ser usado da mesma forma que qualquer outro cartão de crédito. Alguns cartões permitem que você converta sua conta em um cartão não seguro e reembolse seu depósito depois de demonstrar que pode usar o cartão com responsabilidade. Certifique-se de que qualquer cartão seguro solicitado relate a atividade da conta às agências de crédito.

As melhores ofertas promocionais de cartão de crédito para transferência de saldo (com taxas de juros e condições mais favoráveis) são normalmente reservadas para pessoas com crédito bom a excelente.

Outras maneiras de reconstruir crédito ruim

Embora um cartão de crédito possa ser uma forma útil de reverter uma classificação de crédito ruim, existem outros métodos que você pode tentar que podem ajudar a aumentar sua pontuação. Lembre-se de pesar todas as suas opções para reconstruir o crédito ruim, incluindo:

• Um empréstimo para construção de crédito do seu banco ou cooperativa de crédito
• Um fiador para ajudá-lo a obter um pequeno empréstimo pessoal. (Use a calculadora abaixo para descobrir quanto você pagará por um empréstimo pessoal.)
• Um cartão de crédito de loja de varejo, que pode ser mais fácil de se qualificar com uma pontuação de crédito mais baixa

Mais importante ainda, lembre-se de ser paciente e dedicar tempo aos seus esforços para reconstruir o crédito ruim e mostrar resultados.