Qual é a regra prática de utilização de crédito

O conselho convencional de utilização de crédito diz para usar 30% ou menos do crédito disponível para manter uma pontuação de crédito saudável. Mas alguns especialistas dizem que você pode fazer melhor.

A regra prática de utilização de crédito afirma que os consumidores devem tentar usar 30% ou menos de seu crédito disponível para manter uma pontuação de crédito saudável. Mas alguns especialistas dizem que é um número arbitrário e que é melhor manter o saldo o mais próximo possível de zero.

Continue lendo para descobrir se a regra prática de utilização de crédito de 30% é válida e o que você precisa fazer para realmente otimizar sua pontuação de crédito.

Principais conclusões

• A utilização do crédito é um fator importante no cálculo da sua pontuação de crédito (perdendo apenas para o histórico de pagamentos) e é responsável por 30% da sua pontuação.
• Ficar abaixo de 30% de utilização de crédito pode ajudá-lo a manter uma pontuação de crédito decente e evitar problemas de dívida, mas ainda não é o ideal.
• Para obter o melhor crédito, você deve tentar manter sua utilização o mais próximo possível de 0%.

Qual é a regra prática de utilização de crédito?

A utilização de crédito refere-se a quanto do seu crédito disponível está sendo usado. É o segundo fator mais importante para os modelos de pontuação de crédito mais populares (logo atrás do histórico de pagamentos) e é responsável por 30% da sua pontuação. Dito isso, a regra prática de utilização de crédito que você deve ter ouvido é que você deve tentar ficar abaixo de 30% de utilização para manter uma pontuação de crédito saudável. Mas essa não é toda a história.

Não há nada de mágico ou específico em 30%, disse Barry Paperno, um especialista em crédito aposentado que passou mais de 40 anos no setor, inclusive na FICO e na Experian. A forma como os modelos de pontuação funcionam é que quanto mais baixo você vai [com a utilização], mais pontos você ganha.

Os consumidores deveriam pensar em 30% mais como um sinal de cautela do que como uma regra prática concreta. Se sua taxa de utilização está chegando a 30%, é hora de pisar no freio e baixá-la. É seguro dizer que você ainda pode ter uma pontuação muito boa com uma taxa de utilização de 30% - você poderia ter uma pontuação acima de 700, disse Paperno, supondo que você pague em dia e faça todo o resto certo. Mas se você está se esforçando para obter a melhor pontuação de crédito possível, a melhor regra é ficar o mais próximo possível de 0%.

De onde vem a regra prática de utilização de crédito?

Paperno acredita que a recomendação de 30% nasceu quando repórteres de finanças pessoais pediram a especialistas que fornecessem um limite que os consumidores pudessem observar. Venho fazendo essas entrevistas há anos e todo mundo quer detalhes, disse Paperno. Os especialistas começaram a recomendar que as pessoas pretendessem ficar abaixo de 50%, mas então seriam questionados: quanto abaixo de 50%? Paperno explicou. Foi quando os especialistas começaram a dizer que 30% era uma aposta segura.

Portanto, a verdadeira resposta é: quanto menor, melhor. Mas os 30% vieram realmente de repórteres que queriam algo específico, disse ele.

Como calcular sua taxa de utilização de crédito

Calcular o índice de utilização de crédito é simples: divida o saldo devido pelo seu limite de crédito total e multiplique por 100. Se você tiver um limite de $ 1.000 e tiver um saldo de $ 200, o cálculo seria:

O 200/1.000 = 0,2

O 0,2 x 100 = 20%

Observação

Lembre-se de que os modelos de pontuação de crédito analisam o índice de utilização geral em todas as suas contas rotativas, bem como o índice de utilização individual de cada cartão de crédito. Mesmo que você mantenha uma proporção geral decente, maximizar uma de suas cartas ainda pode ter um grande impacto negativo.

Por que a regra prática dos 30% deve ser menor

Se 30% não é o ideal, então o que é? Em defesa da regra prática dos 30%, ajuda ter algum tipo de objetivo, disse Paperno. E 30% é um ponto seguro para começar.

Mas, em última análise, o local ideal para estar é na faixa de utilização de 1% a 10%, disse Paperno. Você não estará realmente limpo até que esteja nesse mundo em termos de maximizar o número de pontos de [pontuação de crédito] que obterá.

Na verdade, para as pessoas com as melhores pontuações de crédito, apelidadas de grandes realizadores em um estudo de 2020 da FICO, o número mágico parece ser 10%. O estudo da FICO revelou que pessoas com pontuações entre 750 e 799 tinham uma taxa média de utilização de 10%; para aqueles com pontuação superior a 800, a taxa média foi de 4%.

Como reduzir sua taxa de utilização de crédito

Se você está oscilando perto dos 30% ou deseja adotar uma abordagem mais proativa para reduzir seu índice e melhorar sua pontuação de crédito no processo, experimente uma destas estratégias:

• Pague seus saldos: esta é a melhor abordagem, se você puder, disse Paperno. Ao cancelar uma parte do que você deve, você diminuirá seu índice e reduzirá o peso da dívida - uma situação em que todos ganham.
• Gaste menos com crédito: estabeleça um valor limite e configure um alerta que avisa quando estiver se aproximando. Por exemplo, se você tiver um limite de US$ 1.000, poderá configurar uma notificação se seu saldo ultrapassar US$ 100.
• Aumente seu limite: como a utilização de crédito é um índice, se você aumentar seu limite de crédito sem alterar o valor devido, seu índice ainda diminuirá. Por exemplo, se você deve $ 500 e aumentar seu limite de $ 2.000 para $ 2.500, sua proporção passará de 25% para 20%. Você pode entrar em contato com seu emissor para solicitar um aumento do limite de crédito.
• Obtenha um cartão adicional: se você abrir um novo cartão de crédito, aumentará seu crédito geral disponível. Mas você também enfrentará uma investigação difícil e reduzirá a duração média do histórico de crédito, o que pode ter um efeito negativo em sua pontuação, alertou Paperno. Dito isto, se houver outros benefícios em abrir um novo cartão, vá em frente. Apenas não fique tentado a gastar mais ou você desfará rapidamente qualquer progresso de utilização.
• Mantenha os cartões antigos abertos: um dos motivos pelos quais os especialistas recomendam que você não feche os cartões de crédito antigos é que isso reduz o valor total de crédito disponível, o que, por sua vez, aumenta a taxa de utilização.

Grão de Sal

Você pode ultrapassar 30% de utilização do crédito se fizer uma compra grande e não pagar antes que o saldo seja informado às agências de crédito. Não é o fim do mundo, uma vez que as pontuações de crédito e dívida devem flutuar. Depois de pagar a conta, sua taxa de utilização diminuirá e a mudança será refletida em sua pontuação no mês seguinte (sendo todos os outros fatores iguais).

O objetivo é manter sua utilização baixa na maior parte do tempo, especialmente se você planeja solicitar um empréstimo residencial ou alguma outra linha de crédito em um futuro próximo. Durante essas transações, uma pequena queda em sua pontuação de crédito pode ter consequências na vida real.

Se você estiver preocupado com a forma como uma compra grande afetará sua taxa de utilização, pague a conta antes da data de fechamento do extrato. Ao pagar antecipadamente, você reduzirá o saldo informado às agências de crédito e, portanto, também o seu percentual de utilização.