Qual é o índice de utilização de crédito

A utilização do seu crédito é o valor do saldo do seu cartão de crédito em comparação com o limite de crédito. Aprenda o papel que ele desempenha na sua pontuação de crédito.

Principais conclusões

• O índice de utilização de crédito mede a dívida do cartão de crédito de uma pessoa em comparação com os limites totais do cartão de crédito.
• A utilização de crédito representa cerca de 30% de sua pontuação de crédito, o que a torna um dos fatores mais importantes em seu relatório de crédito.
• Em geral, quanto menor for a utilização do crédito, melhor, mas qualquer valor abaixo de 30% é considerado “bom” e 0% pode não ser necessariamente o melhor índice a se ter.
• Você pode melhorar seu índice de utilização de crédito reduzindo sua dívida de cartão de crédito ou aumentando seu limite de crédito.

Definição e exemplos de índice de utilização de crédito

A utilização de crédito é outra forma de se referir à dívida do cartão de crédito. É uma medida de quanta dívida você tem atualmente em seus cartões de crédito. Seu índice de utilização de crédito dá um passo extra ao comparar essa dívida com o crédito total disponível. O índice pode ser calculado cartão por cartão, mas é mais comum avaliar o índice geral de utilização de crédito em todos os seus cartões de crédito.

• Nome alternativo: Valores devidos

Observação

A utilização de crédito representa cerca de 30% de sua pontuação de crédito. Isso significa que é o segundo maior fator que influencia sua pontuação de crédito, atrás apenas do seu histórico de pagamentos.

O índice de utilização de crédito responde essencialmente à pergunta: "Quanto do total de limites possíveis do cartão de crédito você está usando?" Os credores usam essas informações para determinar o quão responsável você é pelo crédito que recebeu no passado. Isso os ajuda a decidir se devem ou não emitir mais crédito ou quais os termos desse crédito.

Como você calcula o índice de utilização de crédito?

Como a utilização do seu crédito é um índice simples, você pode estimar facilmente a sua própria utilização do crédito. Tudo que você precisa saber são os limites e saldos do cartão de crédito. Você pode obter essas informações verificando o extrato mais recente do cartão de crédito, fazendo login na sua conta on-line ou entrando em contato com a administradora do cartão de crédito de alguma outra forma. Depois de ter essas informações, basta dividir o seu saldo pelo seu limite.

Como funciona o índice de utilização de crédito

A utilização de crédito é um número fluido. Ele muda conforme os saldos e limites de crédito do seu cartão de crédito mudam.

Manter uma boa utilização de crédito é importante se você deseja construir e manter uma boa pontuação de crédito. À medida que sua utilização de crédito aumenta, sua pontuação de crédito pode diminuir. Uma alta utilização de crédito indica que você provavelmente está gastando uma parte significativa de sua renda mensal no pagamento de dívidas, e isso o coloca em maior risco de inadimplência (pelo menos aos olhos dos credores).

Se o seu índice de utilização de crédito for muito alto, seus pedidos de cartão de crédito e empréstimo poderão ser negados. Mesmo se você for aprovado, poderá ter que pagar taxas de juros mais altas ou fazer uma entrada maior do que se tivesse um bom índice de utilização de crédito.

Se você usar seus cartões de crédito, mesmo que pague-os rapidamente, seu relatório de crédito provavelmente não refletirá um saldo zero. No entanto, isso não é nada a temer. Suas informações de saldo e limite de crédito geralmente são atualizadas em seu relatório de crédito dentro de 30 a 45 dias, o que significa que sua pontuação pode melhorar com a mesma rapidez com que é atingida. Às vezes, também é melhor ter alguma atividade em sua conta - um índice de utilização de crédito de 1% pode parecer melhor do que 0% em alguns casos.

Uma regra frequentemente citada é manter o índice de utilização de crédito abaixo de 30%, mas os especialistas dizem que o ideal é ainda mais baixo. Quanto menor, melhor.

Reduzindo sua taxa de utilização de crédito

Você tem a capacidade de reduzir sua utilização de crédito. Quaisquer ações que você tomar para reduzir seu índice refletirão em seu relatório de crédito (e em sua pontuação de crédito) na próxima vez que o emissor do cartão de crédito relatar as informações de seu saldo. Geralmente, há duas maneiras de melhorar sua utilização de crédito.

Primeiro, você pode reduzir o saldo do seu cartão de crédito. Basta pagar o máximo que puder com seu cartão de crédito para reduzir rapidamente seu saldo (e sua utilização de crédito). Lembre-se de que o emissor do seu cartão de crédito pode não informar o seu saldo até o final do seu ciclo de faturamento, portanto, deixe o seu saldo baixo até então para garantir que ele apareça no seu relatório de crédito. Se você não puder pagar seu saldo imediatamente, evite novas compras com cartão de crédito e reduza seu saldo o máximo que puder. Seu saldo diminuirá lentamente com o tempo.

Se você não conseguir reduzir sua dívida, a outra maneira de reduzir a utilização de crédito é fazer com que o emissor do cartão de crédito aumente seu limite de crédito. No entanto, isso pode ser mais facilmente dito do que feito. Ao decidir se deve ou não aumentar seu limite de crédito, seu credor analisará fatores como sua renda, histórico de crédito e quanto tempo decorreu desde o último aumento de seu limite de crédito. Se você já está lutando com a utilização do crédito, seu crédito pode não ser tão bom quanto poderia ser, o que significa que seu credor pode não estar disposto a conceder mais crédito a você.

Abrir um novo cartão de crédito pode tecnicamente reduzir a utilização geral do crédito. No entanto, solicitar um novo cartão de crédito provocará uma forte pressão em seu crédito e poderá afetar negativamente sua pontuação, potencialmente anulando quaisquer benefícios da redução da utilização de seu crédito. É melhor expandir uma conta de crédito existente, porque isso não exigirá uma verificação de crédito rigorosa.

Limitações do Índice de Utilização de Crédito

Embora o seu índice de utilização de crédito flutue, nem todas as flutuações serão refletidas na sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é calculada usando as informações de utilização de crédito disponíveis em seu relatório de crédito naquele momento, que podem ser diferentes do saldo atual de sua conta. Seu relatório de crédito não é atualizado todos os dias, portanto, se você pagou recentemente uma grande parte de sua dívida ou fez uma grande compra, isso pode não se refletir imediatamente em sua pontuação de crédito.