Qual é a diferença entre transferências de saldo de 0% e ofertas de compra de 0%

Muitos cartões de crédito vêm com ofertas de 0% APR para compras ou transferências de saldo, mas são produtos diferentes. Aprenda como eles se comparam e qual é o melhor para você.

Alguns cartões de crédito oferecem acordos de 0% APR, mas há dois tipos diferentes: um para transferências de saldo e um para compras. Esses acordos geralmente são para novos portadores de cartão, mas os emissores às vezes os oferecem para cartões que você já tem.

Se você quiser aproveitar essas promoções, é importante verificar qual tipo você está recebendo e como as ofertas de transferência de saldo de 0% e compra diferem umas das outras. Em alguns casos, um cartão pode oferecer os dois tipos ao mesmo tempo.

Aprenda a navegar por essas duas ofertas distintas de 0% APR sem cair em nenhuma armadilha de gastos excessivos que pode levar você a se endividar ainda mais.

O que é uma promoção de compra com APR de 0%?

Uma promoção de compra de 0% APR permite que você compre coisas no seu cartão sem juros por um período de tempo específico. Por exemplo, você pode obter uma oferta de 12 meses de 0% APR em compras. Isso permite que você não pague juros sobre as coisas que comprar durante os primeiros 12 meses em que tiver o cartão.

Observação

As melhores ofertas de compra de 0% agora duram entre 15 e 20 meses.

Prós e contras da oferta de compra de 0% APR

• Boa ferramenta para pagar uma compra grande

Boa ferramenta para pagar uma compra grande

• Pode dar alguma margem de manobra no orçamento

Pode dar alguma margem de manobra no orçamento

• Cobrar juros somente sobre o saldo pós-promoção

Cobrar juros somente sobre o saldo pós-promoção

• As taxas após a promoção tendem a ser ainda mais baixas do que a média

As taxas após a promoção tendem a ser ainda mais baixas do que a média

• Tentação de gastar demais

Tentação de gastar demais

• O fim do período promocional pode surpreender você

O fim do período promocional pode surpreender você

• A maioria dos cartões de 0% exigem bom crédito

A maioria dos cartões de 0% exigem bom crédito

Prós explicados

• Uma boa ferramenta para pagar uma compra grande: Se você tem grandes despesas chegando, como consertos de carro ou compras de fim de ano, usar um cartão de 0% pode ser sensato, pois você pode distribuir seus pagamentos ao longo do tempo sem pagar juros. Seu objetivo deve ser pagar as compras antes que o período promocional termine.
• Pode dar alguma margem de manobra no orçamento: Embora você não deva criar o hábito de gastar além de suas possibilidades, pode haver momentos em que você precise. Saber que você tem um prazo maior para pagar sem juros pode ajudar.
• Cobrar juros somente sobre o saldo restante: Com uma oferta de compra de 0%, o emissor cobra juros sobre o que você não pagar no final do período de 0%. Isso é diferente das ofertas de juros diferidos comuns entre cartões de crédito de lojas, que cobram juros retroativos sobre suas compras se você não pagar seu saldo até o final do período de juros zero.
• As taxas após a promoção tendem a ser ainda mais baixas do que a média: uma pesquisa da The Balance descobriu que a taxa de juros para cartões de compra de 0% é, em média, 2 pontos percentuais menor do que a APR média do cartão de crédito.

Contras explicados

• Tentação de gastar demais: se você sabe que tem uma dúzia ou mais meses antes de pagar juros, pode ficar tentado a gastar mais do que precisa.
• O fim do período promocional pode pegar você de surpresa: É sensato prestar atenção em quando seu período de oferta introdutória expira. Para estar seguro, defina um alerta de calendário com um ou dois meses de antecedência para não ser pego de surpresa e ter bastante tempo para cumprir o prazo.
• A maioria dos cartões 0% exigem bom crédito: a pesquisa da Balances mostra que 94% dos cartões que oferecem tais acordos exigem crédito bom ou excelente. Então, se sua pontuação de crédito FICO for abaixo de 670, você pode não conseguir ser aprovado.

As taxas anuais de compra regulares oscilaram entre 20,21% e 21,30% em 2020, de acordo com a pesquisa The Balances.

O que é uma promoção de transferência de saldo com APR de 0%?

Uma promoção de transferência de saldo de 0% APR permite que você transfira um saldo de uma conta existente e não pague juros até o fim do período promocional. Essas ofertas são apresentadas como uma forma de ajudar você a transferir dívidas de juros altos para um novo cartão para que você possa pagá-las sem juros.

Mas certifique-se de ler os detalhes sobre essas promoções. Frequentemente, o emissor exige que você faça a transferência dentro de um certo número de dias (60-120 dias é comum) e pague uma taxa de transferência de saldo que geralmente varia de 3% a 5%.

Procure cartões com uma oferta de transferência de saldo de pelo menos 15 meses; esse é o período mais comum de APR de transferência de saldo de 0%, de acordo com a pesquisa da The Balances.

Prós e contras da promoção de transferência de saldo de 0%

• Pode economizar milhares de dólares em juros

Pode economizar milhares de dólares em juros

• A taxa de transferência de saldo geralmente consome qualquer economia

A taxa de transferência de saldo geralmente consome qualquer economia

• Normalmente você pagará juros sobre as compras

Normalmente você pagará juros sobre as compras

• Perigo de acumular ainda mais dívidas

Perigo de acumular ainda mais dívidas

• Mais fácil de quitar uma dívida existente: com apenas o saldo principal para pagar, seu dinheiro não está sendo desperdiçado em pagamentos de juros.

• Taxa de transferência de saldo: A maioria das ofertas de transferência de saldo cobra uma taxa única, geralmente entre 3% e 5% do saldo total. No entanto, se você conseguir pagar seu saldo em dia, ainda poderá sair na frente por causa dos juros que evitou.
• Você normalmente pagará juros em outras compras: Com muitos cartões, se você transferir um saldo, perderá o período de carência em compras regulares até que seu saldo seja pago integralmente. Isso significa que os juros começarão a acumular a partir da data da sua compra, mesmo se você pagar o saldo da compra integralmente a cada mês.

Como decidir qual oferta é melhor para você

Acordos de compra e transferência de saldo com 0% APR podem ser benéficos sob as circunstâncias certas. Em ambos os casos, o objetivo deve ser tentar ter o saldo pago (ou pelo menos a maior parte paga) até o momento em que o período introdutório expirar.

Se você está planejando fazer uma compra grande ou precisa de um cartão para ajudá-lo a passar por um corte temporário de pagamento ou licença, uma oferta de 0% de APR de compra pode ser uma ferramenta suficiente. Se você está com dificuldades para pagar um saldo em outro cartão de crédito, uma oferta de transferência de saldo pode ser uma boa jogada, desde que você siga em frente com um plano de quitação.

Para pagar uma transferência de saldo a tempo, divida o valor total devido mais quaisquer taxas pelo número de meses na oferta. Então, se você deve $ 1.200 e a oferta inclui um período de 12 meses, você deve orçar um pagamento mensal de $ 100.

Olhando para o futuro, considere o que um cartão 0% tem a oferecer além da promoção de juros zero. Examine os termos e condições gerais de um cartão, incluindo a APR regular, taxas e a oportunidade de ganhar recompensas.

Principais conclusões

• As ofertas de 0% APR podem ajudar você a pagar compras com cartão de crédito ou saldos anteriores sem juros adicionais por um determinado período de tempo.
• As ofertas de compra de APR são ideais para fazer grandes compras que podem demorar um pouco mais para serem quitadas.
• Ofertas de transferência de saldo podem ajudar pessoas que têm dívidas anteriores, mas certifique-se de analisar os números para elaborar um plano de quitação primeiro.
• Alguns cartões oferecem 0% APR tanto em compras quanto em transferências de saldo. Considere outros recursos também, para que você esteja escolhendo um cartão com benefícios duradouros.