O que é uma linha de crédito

Uma linha de crédito permite que você peça emprestado e pague dinheiro várias vezes para cobrir despesas e compras. Aprenda sobre os diferentes tipos e suas taxas.

Principais conclusões

• Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo que permite a um indivíduo ou empresa pedir dinheiro emprestado e reembolsá-lo.
• Uma linha de crédito pode vir em várias formas, incluindo cartão de crédito, linha de crédito de home equity (HELOC) ou linha de crédito para pequenas empresas.
• A maioria das linhas de crédito são contas rotativas que permitem sacar dinheiro continuamente até o limite, desde que efetue pagamentos de acordo com os termos da sua conta.
• Para obter uma linha de crédito, você deve solicitá-la como faria com qualquer outro empréstimo. Os credores decidirão se aprovarão seu pedido com base em seu histórico de empréstimos, pontuação de crédito, renda e qualquer garantia disponível.

Definição e exemplos de linhas de crédito

Uma linha de crédito, também conhecida como "linha de crédito" (LOC), é um tipo de empréstimo permanente que permite que indivíduos, empresas ou outras organizações peçam dinheiro emprestado quando precisarem, paguem o que pediram emprestado e continuem tomando emprestado sem solicitar um novo empréstimo. Uma linha de crédito também é às vezes chamada de “empréstimo perene”.

Uma linha de crédito pode vir em várias formas, incluindo cartão de crédito, linha de crédito de home equity (HELOC) ou linha de crédito para pequenas empresas.

• Nome alternativo: Linha de crédito (LOC)

Como funciona uma linha de crédito?

Uma linha de crédito é diferente de um empréstimo tradicional. Com este último, você solicita uma quantia em dinheiro e paga parcelado dentro do prazo definido. Você não pode retirar dinheiro novo continuamente contra o mesmo empréstimo.

Com uma linha de crédito, entretanto, você solicita acesso regular a dinheiro quando precisar. Geralmente é entendido que você pode sacar dinheiro repetidamente.

Esses empréstimos geralmente permitem concluir projetos ou fazer negócios quando você não tem o dinheiro necessário em mãos, mas também podem ser arriscados. Sempre que você contrai uma dívida e atrasa o pagamento, você assume que será capaz de cumprir sua obrigação mais tarde.

Crédito garantido e não garantido

Como outros empréstimos, as linhas de crédito podem ser garantidas ou não. Com um empréstimo garantido, seu credor exige que você use um ativo (ou ativos) pessoal como garantia que o banco pode confiscar em caso de inadimplência. Uma linha de crédito de home equity é um tipo comum de linha de crédito garantida. O seu credor HELOC terá direito a essa parte do patrimônio da sua casa se você deixar de pagar o empréstimo.

Um cartão de crédito, por outro lado, é um exemplo de linha de crédito sem garantia. Em vez de exigir um ativo como garantia, o emissor do cartão concede acesso a fundos com base na sua situação financeira e histórico de crédito. Se você ficar inadimplente nos pagamentos, a administradora do cartão de crédito poderá enviar sua conta para cobrança, mas não poderá ir atrás de nenhum de seus bens tangíveis sem levá-lo a tribunal.

Importante

Como os empréstimos garantidos representam um risco menor para o seu credor, eles geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos não garantidos.

Linhas de crédito rotativo vs. não rotativo

A maioria das linhas de crédito são contas rotativas ou abertas que permitem sacar dinheiro continuamente até o limite, desde que efetue pagamentos de acordo com os termos da sua conta. No entanto, algumas são contas não rotativas ou fechadas. Nesses casos, depois de pagar o saldo, você não poderá continuar sacando fundos. Um HELOC pode funcionar dessa forma, assim que você entrar no período de reembolso, após o qual você não poderá mais sacar novos fundos.

Observação

Os cartões de crédito são uma forma de linha de crédito rotativa, enquanto os HELOCs podem ser contratados como linhas de crédito não rotativas.

Tipos de linhas de crédito

As linhas de crédito podem assumir diversas formas, todas com finalidades diferentes.

Com uma linha de crédito mais tradicional, você pode realmente ter um período de saque definido, durante o qual pode sacar dinheiro repetidamente até o limite e fazer pagamentos apenas de juros ou juros mais principal. Depois de inserir o período de reembolso, entretanto, seu saldo será devido de acordo com o cronograma de reembolso acordado com seu credor.

Uma linha de crédito tradicional pode ser concedida a um indivíduo ou a uma empresa. Outras linhas de crédito incluem:

• Cartão de crédito: uma conta pessoal com um limite de saldo definido para gastos rotativos e ilimitados do consumidor. Quaisquer encargos que não sejam pagos no final do mês começam a acumular juros.
• Linha de crédito de home equity (HELOC): Uma linha de crédito que usa o valor de sua casa como alavanca para pagar reformas em sua casa. Às vezes, os HELOCs também podem ser usados para outros gastos.
• Linha de crédito empresarial: uma linha de crédito com um banco ou outro credor que uma empresa pode usar para cobrir despesas importantes ou custos operacionais

A melhor linha de crédito para você dependerá de fatores, como sua classificação de crédito pessoal ou empresarial, o que você tem disponível (e deseja) oferecer como garantia e o motivo do seu empréstimo.

Prós e contras das linhas de crédito

• Acesso imediato a dinheiro

Acesso imediato a dinheiro

• Peça emprestado apenas o que você precisa

Peça emprestado apenas o que você precisa

• Pagamentos somente de juros durante o período de saque (se aplicável)

Pagamentos somente de juros durante o período de saque (se aplicável)

• Continue pedindo empréstimos conforme necessário

Continue pedindo empréstimos conforme necessário

• Taxas de juros mais altas

Taxas de juros mais altas

• O interesse aumenta

O interesse aumenta

• Pode colocar ativos em risco

Pode colocar ativos em risco

• Riscos financeiros

Riscos financeiros

• Mudanças inesperadas

Mudanças inesperadas

Prós explicados

• Acesso imediato ao dinheiro: Empresas e indivíduos podem ter acesso a dinheiro flexível quando precisarem. Uma linha de crédito pessoal pode ser útil para algo simples, como cheque especial em conta corrente.
• Peça emprestado o que você precisa: você não precisa pedir emprestado o valor total permitido. Em vez disso, você pode pedir emprestado apenas conforme necessário.
• Pagamentos somente de juros durante o período de saque: Se você tiver um empréstimo com prazo de saque, poderá financiar grandes projetos sem se preocupar em começar a pagar tudo no próximo mês. Esta pode ser uma ótima opção para financiar a reforma de uma casa antes de colocar seu imóvel à venda, por exemplo.
• Continue pedindo empréstimos conforme necessário: em vez de ter um empréstimo único e solicitar outro quando terminar, você pode continuar pedindo emprestado e reembolsando quando precisar de mais dinheiro.

Contras explicados

• Taxas de juros mais altas: Uma linha de crédito geralmente terá uma taxa de juros muito mais alta do que um empréstimo tradicional.
• Os juros aumentam: se você não estiver pagando o principal do seu empréstimo, os pagamentos de juros continuarão a aumentar. Você pode acabar pagando muito mais do que o valor original emprestado.
• Pode colocar ativos em risco: Uma linha de crédito garantida, como HELOC, pode colocar seus ativos em risco se você entrar em inadimplência. Os credores podem confiscar sua propriedade, ativos comerciais, casa ou outras garantias.
• Riscos financeiros: Como qualquer tipo de empréstimo, as linhas de crédito apresentam riscos financeiros. Se você confiar neles sem conseguir pagar o dinheiro emprestado, poderá ficar com dívidas significativas.
• Mudanças inesperadas: O banco emissor da sua linha de crédito pode decidir cancelar o seu LOC, reduzir o seu limite ou alterar a sua taxa a qualquer momento.

Linha de crédito vs. limite de crédito

Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo que permite pedir emprestado e reembolsar dinheiro, geralmente de forma rotativa, como um HELOC ou cartão de crédito.

Um limite de crédito, por outro lado, é uma característica de um empréstimo. O limite de crédito de um empréstimo é o valor máximo que você pode pedir emprestado ou usar de cada vez antes de começar a reembolsar. Por exemplo, se o seu cartão de crédito tiver um limite de crédito de US$ 10.000, as cobranças feitas não poderão totalizar mais de US$ 10.000.

Depois de atingir esse limite, você deverá começar a pagar o saldo do cartão de crédito antes de poder usá-lo para fazer compras adicionais.

Como obter uma linha de crédito

Para obter uma linha de crédito, você deve solicitá-la como faria com qualquer outro empréstimo. Os credores decidirão se aprovarão sua solicitação e determinarão seus limites de empréstimo com base em:

• Histórico de empréstimos
• Pontuação de crédito
• Renda disponível para pagar o empréstimo
• Ativos disponíveis como garantia

Antes de contratar uma linha de crédito para você ou sua empresa, pesquise as melhores taxas e condições disponíveis. Isso significa garantir que sua classificação de crédito seja a mais forte possível, eliminando outras obrigações financeiras e, se você for uma empresa, garantindo boas relações com os fornecedores.

Depois de ter uma linha de crédito, não a trate como uma tábua de salvação em dinheiro que você pode usar sempre que quiser. Você pode receber um talão de cheques ou um cartão de pagamento retirado de seu conjunto de fundos disponíveis para ajudá-lo a gerenciar sua linha de crédito. É importante gerenciar seus pagamentos de juros, pagando seus saldos em dia.

Uma linha de crédito pode ser uma ferramenta poderosa em sua caixa de ferramentas financeiras, mas, como acontece com qualquer outro empréstimo, você deve usá-la com cuidado. Um empréstimo nunca é um passe livre para evitar responsabilidades financeiras. Certifique-se de que você pode pagar suas dívidas antes de contraí-las.