O que é um revólver de crédito

Revólver é um cliente de crédito que não paga integralmente e deixa o saldo transitar mês a mês. Saiba o que isso pode significar para o seu dinheiro.

Um revólver é um cliente de crédito que possui um produto de crédito rotativo, como um cartão de crédito, e não paga o saldo total devido a cada mês. Em vez disso, um revólver pode fazer o pagamento mínimo exigido pelo credor. Essa prática faz com que os revólveres geralmente acabem pagando juros sobre as cobranças que transitam para o mês seguinte.

Descubra como funciona ser um revólver, como isso afeta seu crédito e suas finanças, como os credores veem a prática e como é diferente de ser um transacionador.

Definição e exemplos de revólver

Quando você é um revólver e recebe sua fatura de crédito do mês, não paga o saldo total do extrato mostrado. Você pode pagar o mínimo devido ou um valor maior que ainda seja menor que o saldo total devido. Em ambos os casos, parte do seu saldo será transferido para o mês seguinte. Você pode fazer isso todos os meses se for um revólver pesado ou apenas alguns meses por ano se for um revólver leve.

Seu credor geralmente cobra juros sobre esse saldo para que possa lucrar com o empréstimo do dinheiro. Você continuará acumulando juros até que essas cobranças sejam pagas. Além disso, o saldo que você mantém no cartão é subtraído da sua linha de crédito disponível. Como resultado, você tem menos crédito disponível para uso. Você recuperará o acesso a esse crédito à medida que fizer pagamentos e reduzir o saldo devido.

Por exemplo, digamos que você compre um computador novo que custa US$ 500 e faça a cobrança no cartão de crédito. Se você é um revólver, decide pagar apenas o mínimo devido ou talvez um pouco mais e deixar o restante do saldo transitar para o mês seguinte. Você acha essa estratégia mais gerenciável para o seu orçamento todos os meses, mas vê cobranças de juros acumulando todos os meses na fatura até que todo o valor do principal e dos juros seja pago. Entretanto, o seu crédito disponível nesse cartão é reduzido pelo montante ainda devido.

Observação

Você pode ser um revólver e não pagar juros se tiver um cartão de crédito com oferta de financiamento de 0%. Este tipo de oferta geralmente se aplica quando você abre a conta pela primeira vez e é por tempo limitado. Eventualmente, o período introdutório termina e quaisquer saldos começarão a acumular juros.

Como funciona um revólver

Você pode ser um revólver por motivos financeiros se não tiver um fundo de emergência ou outras economias e precisar distribuir os encargos por vários meses para uma despesa grande.

Por exemplo, manter um saldo pode ajudá-lo a lidar com despesas médicas de emergência ou conserto de carro e proporcionar pagamentos mais gerenciáveis que cabem no seu orçamento. Por outro lado, você pode decidir deixar seu saldo transitar se estiver aproveitando uma promoção em sua linha de crédito que permite fazer uma compra grande e evitar juros por vários meses. Em outros casos, você pode ser um revólver se simplesmente gastar mais do que pode pagar, e isso pode levar a um endividamento ainda maior.

Um estudo de 2020 do Federal Reserve descobriu que os revólveres tendiam a ter pontuações de crédito e rendimentos mais baixos do que as pessoas que pagavam as suas contas integralmente.

O principal efeito de ser um revólver é que as taxas de juros podem aumentar, de modo que você paga consideravelmente mais do que o cobrado originalmente. Quanto mais tempo você mantiver um saldo, mais tempo serão acumulados os juros. Embora os juros compensem o credor, eles afetam você negativamente, pois você terá que pagar mais do que pediu emprestado.

Ao mesmo tempo, como você tem uma conta de crédito rotativo, parte de sua linha de crédito será liberada à medida que você fizer pagamentos. Portanto, um pagamento de US$ 50 liberaria US$ 50 em sua linha de crédito. Isso é diferente de liberar toda a linha de crédito caso você tenha pago integralmente. Como resultado, ser um revólver pode diminuir sua pontuação de crédito, pois você terá maior utilização do crédito disponível. Isto pode dificultar o acesso a outros produtos de crédito, bem como a obtenção de taxas de juro competitivas no futuro.

Para ver os efeitos de ser um revólver, digamos que seu carro quebra e você precisa cobrar US$ 1.000 no cartão de crédito. Seu orçamento está apertado, então você só pode pagar o pagamento mínimo de US$ 70 que seu credor lhe deu. Seu credor aplica juros ao dinheiro que você deixa transitar após a data de vencimento. Assim, você verá que seus pagamentos mensais serão destinados ao pagamento do principal e dos juros até que você pague tudo.

Manter o saldo mês a mês geralmente elimina o período de carência, que é o período de tempo entre a data em que você faz uma compra e a data em que o banco começa a cobrar juros. Isso significa que os revólveres pagam juros a partir do dia em que a compra é feita, enquanto os transacionadores, que não carregam saldos mês a mês, não.

Enquanto isso, o saldo afeta negativamente o componente de utilização de crédito de sua pontuação de crédito, portanto você poderá ver sua pontuação de crédito diminuir. Se você precisar solicitar um empréstimo para comprar um carro, por exemplo, a pontuação mais baixa pode resultar em uma taxa de juros mais alta.

Revólver vs. Transator

O tipo oposto de cliente de crédito de um revólver é chamado de transator. Você é um operador quando não deixa o saldo ser transferido a cada mês e, em vez disso, efetua o pagamento integral. Essa estratégia pode ajudá-lo a evitar cobranças de juros, já que os cartões de crédito geralmente vêm com um período de carência. Quando você paga as compras do extrato antes da data de vencimento, o período de carência permite que você evite incorrer nos juros que seriam aplicados se você tivesse deixado parte do saldo transitar.

O Consumer Financial Protection Bureau alerta que nem todas as empresas de cartão de crédito oferecem um período de carência, portanto, você deve verificar com a operadora do cartão para ter certeza.

Quando você é um operador, os credores geralmente consideram que você corre menos risco de inadimplência devido ao padrão positivo que você mostra ao pagar regularmente sua dívida integralmente. Suas ações também beneficiam sua pontuação de crédito. já que você pode manter os valores devidos baixos e também construir um histórico de pagamentos positivo. Esses efeitos positivos podem ser somados, considerando que seus saldos devidos representam 30% de sua pontuação FICO, enquanto o histórico de pagamentos representa 35%.

Principais conclusões

• Um revólver é um mutuário que permite que o saldo credor seja transferido para o mês seguinte, em vez de pagá-lo integralmente no vencimento.
• Os credores costumam cobrar juros e aplicá-los sobre o saldo que um revólver carrega no cartão.
• Ser um revólver pode diminuir sua pontuação de crédito devido ao efeito na utilização de seu crédito.
• Passar por uma despesa emergencial, querer aproveitar as promoções do cartão e ter dificuldade para pagar o que é devido são motivos comuns para ser revólver.
• Se você não permitir que o saldo seja transferido de um mês para outro, você será considerado um operador que paga o valor total no vencimento.