O que é um encargo financeiro

Um encargo financeiro é um dos custos de pedir dinheiro emprestado, geralmente em juros ou outras taxas. Saiba mais sobre as cobranças e como reduzi-las ou evitá-las.

Principais conclusões

• Os encargos financeiros incluem juros, taxas de atraso, taxas de processamento de empréstimos ou qualquer outro custo além do reembolso do valor emprestado.
• Os encargos financeiros flutuam para muitas formas de crédito à medida que as condições de mercado e as taxas preferenciais mudam.
• Um encargo financeiro é um custo imposto ao consumidor que obtém e utiliza crédito.

Definição e exemplo de encargo financeiro

Um encargo financeiro é qualquer custo que você encontre no processo de obtenção de crédito, uso dele e reembolso da dívida. Os encargos financeiros geralmente vêm com qualquer forma de crédito, seja cartão de crédito, empréstimo comercial ou hipoteca. Qualquer valor que você pague além do valor emprestado é um encargo financeiro.

Os cartões de crédito são a forma mais comum de os consumidores obterem crédito. Uma das vantagens de ter um cartão de crédito é que você pode pedir dinheiro emprestado sem pagar o saldo integral todos os meses. No entanto, dedicar algum tempo para pagar sua dívida tem um preço. O emissor do cartão cobrará juros sobre qualquer saldo que você não pagar até o final do mês. O custo dos juros é um encargo financeiro.

Se você perder um prazo mínimo de pagamento que esteja fora do período de carência que seu cartão de crédito pode ter, poderá ser cobrada uma taxa de atraso no pagamento, que é outro exemplo de encargo financeiro.

Observação

O financiamento da dívida é um grande negócio nos EUA. No terceiro trimestre de 2021, a dívida das famílias americanas totalizou mais de 15,2 biliões de dólares. A maior parte dessa dívida (se não toda) também tem encargos financeiros, como juros e taxas de processamento de empréstimos.

Como funciona uma cobrança financeira?

Os encargos financeiros são calculados a cada ciclo de faturamento com base na taxa básica de juros atual, que os bancos cobram de seus clientes com maior capacidade de crédito. Esta taxa flutua em resposta às condições de mercado e à política monetária do Federal Reserve, portanto, quaisquer encargos financeiros podem variar mensalmente se a sua taxa não for fixa. Se você tiver um empréstimo com taxa fixa, é menos provável que os encargos financeiros variem, embora ainda possam flutuar com base em fatores como seu histórico de pagamentos e pontualidade.

Quaisquer erros de cobrança de cartão de crédito que você contestou por escrito não serão avaliados como cobrança financeira enquanto o emissor investiga sua disputa.

Os credores têm métodos diferentes para determinar os encargos financeiros. Por exemplo, os emissores de cartões de crédito podem calcular os encargos financeiros usando o seu saldo diário, uma média do seu saldo diário, o saldo no início ou no final do mês ou o seu saldo após a aplicação dos pagamentos.

O contrato do seu cartão de crédito também pode incluir uma cobrança financeira mínima que pode ser aplicada sempre que seu saldo estiver sujeito a uma taxa. Por exemplo, os termos do seu cartão de crédito podem incluir uma cobrança financeira mínima de US$ 1, portanto, se as cobranças de um ciclo de faturamento forem de US$ 0,65, serão arredondadas para US$ 1.

Você pode reduzir o valor dos juros pagos reduzindo seu saldo, solicitando uma taxa de juros mais baixa ou transferindo seu saldo para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa. Você pode evitar totalmente cobranças financeiras em contas de cartão de crédito pagando todo o seu saldo antes do término do período de carência a cada mês.

Encontrar cobranças em uma fatura

As despesas financeiras podem ser listadas em vários locais no extrato mensal do cartão de crédito. Na primeira página do seu extrato de cobrança, você verá um resumo da conta listando seu saldo, pagamentos, créditos, compras e quaisquer cobranças de juros.

No detalhamento das transações feitas em sua conta durante o ciclo de faturamento, você verá um item de linha para seu encargo financeiro e a data em que foi avaliado.

Em uma seção separada que detalha suas cobranças de juros, você verá uma lista de suas cobranças financeiras por tipo de saldo que carrega. Por exemplo, se você tiver um saldo de compra e um saldo de transferência, verá detalhes dos encargos financeiros de cada um. Diferentes tipos de transações e saldos podem vir com diferentes taxas de juros e períodos de carência.

As hipotecas separam os pagamentos mensais em pagamentos de principal e juros, além de custos extras, como impostos sobre a propriedade. A parte “principal” dos pagamentos não se qualifica como encargo financeiro; ela simplesmente serve para reduzir o saldo devedor. Os pagamentos de juros, por outro lado, são um encargo financeiro.

Pagando uma taxa financeira

Fazer o pagamento mínimo com cartão de crédito geralmente é suficiente para cobrir seus encargos financeiros mais uma pequena porcentagem do saldo. No entanto, se você estiver pagando apenas o pagamento mínimo, seu saldo não diminuirá tanto - é necessária a maior parte de um pagamento mensal para cobrir os juros. Como seu saldo não está diminuindo significativamente, você enfrentará outra cobrança de juros durante o próximo ciclo de faturamento. Portanto, você precisará aumentar seu pagamento mínimo se quiser saldar seu saldo e evitar encargos financeiros.

Se você tiver dívidas substanciais no cartão de crédito, é provável que um pagamento mínimo não cubra os encargos financeiros do mês. Nesse caso, pagar o mínimo resultará em um saldo maior. Portanto, a redução da dívida exige pagamentos superiores ao mínimo.

Tipos de encargos financeiros

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem uma lista exaustiva de taxas que você pode pagar por uma série de razões sobre várias dívidas que possa ter. Aqui estão alguns deles:

• Prêmios ou outros encargos
• Cargas de transporte
• Taxas de transação
• Taxas de avaliação
• Taxas do localizador
• Taxas de atividade
• Taxas de serviço
• Taxas de empréstimo
• Interesse