O que é um cartão seguro

Cartões garantidos são cartões de crédito que exigem que você pague um depósito adiantado antes de receber uma linha de crédito. Aprenda como eles funcionam e quando você pode querer um.

Cartões garantidos são cartões de crédito que exigem que você pague um depósito antes de ter acesso a uma linha de crédito.

Se você não tem crédito ou tem crédito ruim e precisa de um cartão de crédito, considere um cartão de crédito garantido, especialmente se você não se qualificar para um cartão de crédito não garantido típico. Saiba mais sobre como eles funcionam, os prós e os contras e o que procurar ao escolher um emissor de cartão.

Definição e exemplo de cartões garantidos

Um cartão de crédito garantido funciona como um cartão de crédito normal sem garantia para fazer compras, mas você precisa pagar um depósito. O banco retém o seu depósito e, em seguida, estende uma linha de crédito com base no valor do seu depósito.

Por exemplo, o cartão Capital One Platinum Secured exige que você pague um depósito reembolsável de pelo menos $ 49, $ 99 ou $ 200, dependendo da sua capacidade de crédito.

Assim que for aprovado e pagar o depósito, você será aprovado para uma linha de crédito de $ 200. (Com um depósito de US$ 49 ou US$ 99, seu cartão de crédito está apenas parcialmente garantido.) Você pode depositar até US$ 1.000 e sua linha de crédito será igual ao valor do depósito.

Como funcionam os cartões seguros

Os emissores de cartões exigem depósitos como garantia para sua linha de crédito, para que possam cobrir suas perdas caso você não pague conforme acordado. É uma forma de reduzir o risco de emprestar a alguém com um histórico de crédito insuficiente ou insatisfatório.

Por exemplo, digamos que alguém acabou de completar 18 anos e não tinha crédito. Eles estão prontos para começar a usar um cartão de crédito para tornar as compras mais convenientes, então solicitam um cartão não seguro. No entanto, devido à falta de histórico de crédito, eles são negados. Neste cenário hipotético, essa pessoa pode se beneficiar ao solicitar um cartão seguro.

Observação

Com um cartão de crédito garantido, o mutuário pode ter que pagar, digamos, um depósito de US$ 200 para obter uma linha de crédito de US$ 200. Eles então podem usar o cartão para suas compras da mesma forma que usariam qualquer cartão de crédito.

Os mutuários podem usar cartões de crédito garantidos para melhorar sua pontuação e histórico de crédito, para que possam ser aprovados para cartões não garantidos e outros produtos financeiros no futuro.

Para fazer isso, eles precisam provar que podem fazer pelo menos os pagamentos mínimos regularmente e dentro do prazo. Para usar um cartão de crédito seguro para melhorar seu crédito, certifique-se de usar um que se reporte às três principais agências de crédito: Equifax TransUnion e Experian.

Freqüentemente, o valor da sua linha de crédito é igual ao seu depósito. No entanto, algumas empresas de cartão oferecem uma linha de crédito superior ao seu depósito, o que significa que o cartão está parcialmente garantido.

Cuidado com cartões que afirmam oferecer aprovação garantida. Os cartões protegidos ainda possuem requisitos de elegibilidade que devem ser atendidos.

Às vezes, os emissores de cartão também aumentam seu limite de crédito depois que você faz um certo número de pagamentos dentro do prazo. Além disso, eles podem atualizar contas garantidas para contas não seguras depois que os titulares do cartão fizerem pagamentos dentro do prazo consistente.

Como qualquer outro cartão de crédito, você pode usar cartões seguros para fazer pagamentos e compras até o seu limite de crédito. A cada mês que você tiver saldo, deverá fazer um pagamento mínimo. Se você pagar o saldo total até a data de vencimento de cada mês, normalmente não serão cobrados juros. Se você não pagar integralmente, serão cobrados juros sobre o saldo transferido.

Depois de efetuar um pagamento do seu saldo, esse valor de crédito ficará disponível novamente.

Prós e contras de cartões protegidos

Um cartão seguro pode ser um trampolim que ajuda você a construir um bom crédito, mas tem desvantagens a serem consideradas. Aqui estão os prós e contras que você deve saber.

• Aprovação mais fácil

Aprovação mais fácil

• Ajuda a estabelecer crédito

Ajuda a estabelecer crédito

• Depósitos reembolsados

Depósitos reembolsados

• Potencial para linha de crédito sem garantia

Potencial para linha de crédito sem garantia

• Recompensas

Recompensas

• Requer depósito

Requer depósito

• Limites de crédito mais baixos

Limites de crédito mais baixos

• Taxas de juros e taxas geralmente mais altas

Taxas de juros e taxas geralmente mais altas

• Recompensas mais baixas

Recompensas mais baixas

Prós explicados

• Aprovação mais fácil: os credores são mais propensos a aprovar pessoas sem crédito ou com crédito ruim porque garantir o cartão com um depósito reduz o risco.
• Ajuda a estabelecer crédito: Os emissores de cartões garantidos geralmente se reportam às três principais agências de crédito, que podem ajudá-lo a aumentar seu crédito se você fizer os pagamentos dentro do prazo.
• Depósitos reembolsados: Os emissores de cartão geralmente reembolsam seu depósito se você fizer pagamentos dentro do prazo consistente ou quando fechar e pagar sua conta.
• Potencial para linha de crédito sem garantia: alguns emissores aumentarão sua linha de crédito e o atualizarão para o status de não garantido se você demonstrar uso responsável.
• Recompensas: você pode ganhar recompensas como dinheiro de volta, dependendo dos termos do cartão de crédito.

Contras explicados

• Requer depósito: os cartões garantidos exigem um depósito antecipado, o que ajuda a reduzir o risco para o credor.
• Limites de crédito mais baixos: os cartões garantidos geralmente vêm com limites de crédito relativamente baixos, baseados no valor do depósito que você fornece.
• Taxas de juros e taxas geralmente mais altas: Eles podem ter taxas e taxas de juros mais altas porque os mutuários tendem a ser mais arriscados.
• Recompensas mais baixas: Em geral, as recompensas não são tão altas para cartões de crédito garantidos como você pode encontrar com cartões não garantidos.

Embora os cartões garantidos muitas vezes não tenham as taxas, termos e recompensas mais atraentes, eles são um bom ponto de partida se você ainda não conseguir ser aprovado para um cartão não seguro. Você pode usá-los para construir uma linha de crédito positiva e trabalhar para se qualificar para melhores cartões de crédito no futuro.

Como obter um cartão seguro

Se um cartão de crédito seguro parece adequado para você, pesquise para encontrar o melhor cartão seguro para você. Os principais fatores a serem observados ao comparar cartões são:

• Valor do depósito e linha de crédito: Procure um valor de depósito adequado ao seu orçamento e que ofereça a linha de crédito mais alta para o seu dinheiro.
• Taxa anual: compare as taxas do cartão de crédito e procure um cartão sem taxas ou com taxas baixas.
• Taxa percentual anual (APR): Revise as APRs porque elas serão aplicadas a quaisquer saldos transferidos de mês para mês.
• Depósitos reembolsáveis: certifique-se de que seus depósitos sejam reembolsáveis, antes de encerrar sua conta ou quando fechá-la.
• Atualizações de linha de crédito sem garantia: para melhorar seu histórico de crédito, procure emissores de cartão que avaliem regularmente sua conta em busca de aumentos de linha de crédito.
• Outras taxas (transação estrangeira, substituição de cartão, transferência de saldo, etc.): Entenda todas as taxas diversas de um cartão de crédito que podem somar.
• Programas de recompensas para seus gastos: alguns cartões recompensam você por usar o cartão com dinheiro de volta ou pontos. Quanto mais propinas você receber, mais valor poderá obter com um cartão de crédito.
• Avaliações dos titulares do cartão: verifique o que outros titulares têm a dizer sobre o cartão e suas experiências com a empresa. Procure avaliações positivas.

Depois de encontrar um cartão com uma oferta geral competitiva, você pode solicitá-lo como faria com qualquer cartão de crédito, normalmente com um processo on-line simples. Depois de aprovado, você pagará o depósito e receberá seu novo cartão seguro pelo correio.

Principais conclusões

• Cartões garantidos são cartões de crédito que exigem um depósito antes de você obter uma linha de crédito.
• O depósito funciona como garantia da linha de crédito para reduzir o risco do emissor.
• Cartões garantidos são uma boa maneira de obter crédito se você não tiver crédito ou tiver crédito ruim.
• Certifique-se de comparar cartões seguros e comparar os termos e condições para encontrar o cartão certo para você.