O que é a agitação do cartão de crédito

A rotatividade de cartões de crédito envolve a inscrição frequente em cartões de crédito para aproveitar as vantagens de novos bônus de cartão. Aprenda sobre seus prós e contras.

Principais conclusões

• A rotatividade de cartões de crédito envolve a abertura frequente de cartões de crédito para obter bônus de inscrição e, em seguida, interromper o uso ou cancelá-los.
• É uma estratégia de alto risco e altas recompensas. As recompensas incluem ganhar mais recompensas no cartão de crédito, mais rápido, mas com o risco de prejudicar sua pontuação de crédito ou incorrer em taxas ou dívidas.
• É mais adequado para aqueles com crédito excelente, que gastam muito e têm tempo e interesse para controlar vários cartões.
• Pagar integralmente e dentro do prazo todos os meses e manter um registro da rotatividade pode maximizar suas recompensas.

Definição e exemplo de rotatividade de cartão de crédito

A rotatividade de cartões de crédito envolve a solicitação frequente de novos cartões de crédito, não necessariamente para usá-los ou mesmo mantê-los, mas sim para aproveitar vantagens lucrativas de inscrição ou bônus de boas-vindas na forma de dinheiro ou milhas ou pontos de recompensa.

Ao abrir muitos cartões, você pode acumular um número significativo de milhas ou pontos ou uma grande quantia em dinheiro de volta em um curto período. Como tal, a estratégia pode ser gratificante para utilizadores experientes de cartão de crédito, embora arriscada para o consumidor médio. Nos últimos anos, os emissores de cartões de crédito implementaram práticas que limitam a rotatividade.

Como funciona a rotatividade de cartão de crédito

Muitos emissores de cartões de crédito oferecem bônus de inscrição atraentes em cartões de crédito para motivar os consumidores a solicitar cartões e gastar uma quantia significativa neles logo após a abertura da conta. Dependendo do cartão, os novos titulares do cartão podem ganhar recompensas como dinheiro de volta, milhas aéreas ou pontos que podem resgatar em compras se atenderem a um requisito de gasto mínimo dentro de um determinado período de tempo, muitas vezes dentro de três meses após a abertura do cartão de crédito.

Para receber muitos desses bônus de inscrição e receber muitas recompensas valiosas em um determinado ano, alguns consumidores recorrem à rotatividade do cartão de crédito da seguinte forma:

• Identifique dois ou mais cartões de crédito que oferecem bônus de inscrição atraentes na forma de suas recompensas preferidas (por exemplo, dinheiro de volta, milhas aéreas ou pontos) e não imponha a exigência de usar o cartão novamente ou manter a conta aberta por um determinado período de tempo após receber o bônus.
• Solicite os cartões de crédito simultaneamente ou sucessivamente, com apenas um curto período de tempo entre as solicitações (geralmente menos de três meses).
• Atenda aos requisitos de gastos dos cartões e receba os bônus.
• Pare de usar os cartões ou cancele-os antes de incorrer em taxas anuais.
• Repita o processo acima para aproveitar mais bônus de inscrição.

Observação

Transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro geralmente não contam como compras e, portanto, não o ajudarão a atingir os gastos mínimos. Ambos normalmente incorrem em taxas, que você deseja evitar para obter o máximo benefício da rotatividade do cartão de crédito.

Prós e contras da rotatividade de cartão de crédito

• Receba mais recompensas.

Receba mais recompensas.

• Ganhe recompensas mais rapidamente.

Ganhe recompensas mais rapidamente.

• Liberdade para parar de usar os cartões.

Liberdade para parar de usar os cartões.

• As regras do emissor do cartão limitam a prática.

As regras do emissor do cartão limitam a prática.

• Isso pode danificar seu crédito.

Isso pode danificar seu crédito.

• As chances de negação de crédito aumentam.

As chances de negação de crédito aumentam.

• Isso pode aumentar sua dívida.

Isso pode aumentar sua dívida.

• As taxas anuais podem consumir recompensas.

As taxas anuais podem consumir recompensas.

Prós explicados

• Receba mais recompensas: Inscrever-se em vários cartões de crédito permite que você acumule muito mais dinheiro de volta, milhas ou pontos em bônus de inscrição do que obteria com apenas um cartão de crédito.
• Ganhe recompensas mais rapidamente: a rotatividade do cartão de crédito também permite que você ganhe recompensas por um determinado cartão mais rapidamente do que ganharia com o uso diário desse cartão. Por exemplo, suponha que um cartão de crédito com reembolso ofereça 1,5% de reembolso em todas as compras e um bônus de reembolso de US$ 150 se você gastar US$ 500 nos primeiros três meses. Normalmente, você teria que fazer US$ 10.000 em compras diárias (o que poderia levar um ano ou mais) para ganhar os mesmos US$ 150 que poderia ganhar em três meses gastando apenas US$ 500.
• Liberdade para parar de usar os cartões: Em geral, os emissores de cartões não impõem a exigência de usar o cartão novamente após receber um bônus de inscrição, ou mesmo de manter a conta aberta após receber o bônus. Se você solicitou um cartão que tinha um bônus de inscrição atraente, mas recompensas medíocres para os gastos diários, você não ficará preso a ele; você sempre pode voltar a usar outros cartões.

Considere combinar recompensas de programas de fidelidade ou usar portais de compras de programas de recompensas para maximizar as recompensas que você ganha.

Contras explicados

• As regras do emissor do cartão limitam a prática: muitos emissores promulgaram políticas para desencorajar a rotatividade, limitando o número de cartões que você pode abrir ou o número de bônus que você pode receber em um determinado período. Por exemplo, o Chase tem uma regra não oficial “24/05” que impede os consumidores de abrir mais de cinco cartões de crédito em um período de dois anos. A American Express permite que os titulares do cartão ganhem apenas um bônus por cartão de crédito. Depois de ganhar um bônus para um cartão específico, você não poderá “mergulhar duas vezes” e ganhar o bônus novamente para o mesmo cartão de crédito.
• Isso pode prejudicar seu crédito: toda vez que você solicita um cartão de crédito, o credor faz uma investigação minuciosa em seu relatório de crédito. As consultas representam 10% de sua pontuação de crédito e, embora uma única normalmente reduza sua pontuação em apenas cinco pontos, você poderá ver um impacto negativo mais significativo em seu crédito se incorrer em várias em um curto período de tempo. A abertura de novas contas também pode diminuir sua idade média de crédito - um fator que representa 15% de sua pontuação de crédito.
• As chances de negação de crédito aumentam: se você abriu ou solicitou muitos cartões de crédito nos últimos 12 a 24 meses, os emissores de cartão de crédito podem negar seu pedido de cartão de crédito, mesmo se você tiver um crédito excelente, porque eles consideram o crédito recente excessivo. aplicações como um sinal de que você está em dificuldades financeiras e representa um risco de crédito.
• Isso pode aumentar sua dívida: cada cartão em que você se inscrever exigirá que você atinja um gasto mínimo para ganhar o bônus de boas-vindas. Se você contratar vários cartões de crédito, mas não puder pagar os gastos mínimos, poderá acabar com mais dívidas do que pode pagar, tornando discutíveis quaisquer recompensas que possa ter ganho.
• As taxas anuais podem consumir bônus: muitos cartões de crédito de recompensa vêm com taxas anuais bastante pesadas em alguns casos. Às vezes, a taxa é dispensada no primeiro ano, mas você terá que pagá-la depois. Se você esquecer de cancelar um cartão que não planeja usar, a taxa poderá diminuir o valor do bônus de inscrição que você recebeu pelo cartão.

Aumentar seus gastos apenas para ganhar bônus coloca você em risco de acumular saldos de cartão de crédito que não pode pagar.

Como fazer a rotatividade do cartão de crédito

Siga as diretrizes abaixo para rotatividade de cartão de crédito.

Fique atento a novas ofertas de cartão de crédito. Não presuma que a oferta que você vê no site do emissor do cartão é a melhor que você pode obter no momento. Os emissores de cartões mudam suas ofertas com frequência, às vezes oferecendo ofertas generosas por tempo limitado para atrair novos clientes ou ofertas exclusivas para reter os clientes existentes. Quando estiver interessado em um cartão de crédito, verifique sites de comparação de cartões de crédito, revise seu e-mail em busca de ofertas direcionadas ou faça login em sua conta existente para encontrar as melhores ofertas de cartão de crédito.

Evite abrir muitos cartões em um curto período de tempo. Se você quiser abrir alguns novos cartões, espere de três a seis meses entre as aplicações para minimizar os danos à sua pontuação de crédito.

Lembre-se das taxas. Se você estiver preocupado com as taxas anuais, convém segmentar apenas cartões gratuitos para cancelamento ou cancelar o cartão antes de incorrer na taxa. Se você planeja manter um cartão com anuidade, avalie se os benefícios fazem valer a pena pagar essa taxa. Por exemplo, você pode ganhar uma estadia gratuita em um hotel todos os anos com o cartão. Se a anuidade for inferior a uma noite no hotel, pode valer a pena guardar o cartão caso pretenda ficar num hotel. Pode não valer a pena, entretanto, se você raramente viaja.

Leia as letras miúdas. Ler os termos do cartão de crédito é fundamental, não apenas para entender as taxas, mas para garantir que você atenda aos requisitos. Por exemplo, alguns emissores de cartão de crédito só permitem que você ganhe bônus em determinadas circunstâncias. Os termos do cartão de crédito estão sujeitos a alterações, portanto, leia sempre os termos e condições antes de solicitar um cartão de crédito.

Faça pagamentos em dia. Envie seu pagamento mensal com cartão de crédito dentro do prazo para evitar multas por atraso e os danos associados ao seu crédito. Se um atraso no pagamento prejudicar sua pontuação de crédito, poderá ser difícil obter aprovação para cartões de crédito de recompensa no futuro. Você também vai querer pagar em dia para evitar perder suas recompensas.

Pague seu saldo integralmente todos os meses. O pagamento integral do saldo do extrato dentro do período de carência permite que você evite o pagamento de juros sobre o seu saldo. Se você não puder pagar seu saldo total no final de cada mês, reconsidere a rotatividade do cartão de crédito; as taxas de juros podem superar o benefício dos bônus que você ganha.

Estabeleça metas para recompensas. Tenha uma ideia de quanto você deseja gastar com as recompensas do seu cartão de crédito nas férias ou em um voo para visitar a família nas férias, por exemplo. Saber antecipadamente como deseja alocar seus pontos o ajudará a escolher os melhores cartões de crédito e evitará que você use seus pontos prematuramente.

Mantenha um registro da rotatividade do cartão de crédito. Crie um gráfico ou planilha para acompanhar detalhes importantes de cada cartão de crédito que você está abrindo, incluindo:

• O emissor do cartão de crédito e o cartão de crédito específico
• A data em que você abriu o cartão de crédito
• A anuidade do cartão de crédito e a data em que a taxa será cobrada caso seja dispensada no primeiro ano (se você não estiver mantendo a conta, feche a conta antes desta data)
• O valor do bônus
• O requisito de gastos e a data até a qual você precisa cumpri-lo
• Seu progresso em direção ao cumprimento do requisito de gastos
• Se o bônus foi aplicado à sua conta
• Se você usou o bônus
• O momento para qualquer taxa de juros promocional

Monitore seu crédito. Alguns emissores de cartão de crédito incluem uma pontuação de crédito gratuita em seu extrato mensal. Se nenhum dos seus cartões tiver esse benefício, use um serviço gratuito de pontuação de crédito para controlar sua pontuação de crédito. Recue na rotatividade do cartão de crédito se isso estiver afetando sua pontuação de crédito.

A agitação do cartão de crédito vale a pena?

A agitação pode ser apropriada se:

• Você é um titular de cartão responsável: você deve ter um histórico de uso responsável de um cartão de crédito e de pagar seu saldo integralmente e dentro do prazo todos os meses antes de entrar no negócio de rotatividade.
• Você tem um crédito excelente: normalmente, você precisa de um crédito bom ou excelente para se qualificar para os cartões de crédito com recompensas mais premium e os bônus de inscrição mais lucrativos.
• Você gasta muito: pode ter que gastar centenas ou até mil ou mais dólares em compras dentro de alguns meses para atender aos requisitos de gastos com bônus de cartão de crédito. Se você normalmente gasta nessa faixa, é mais provável que consiga administrar a dívida resultante do cumprimento dessa exigência de gastos.
• Você tem tempo ou interesse para manter a rotatividade: a rotatividade é melhor para entusiastas de cartões de recompensa que não se importam em manter o controle sobre vários cartões e seu progresso para ganhar bônus para eles.

Por mais emocionante que possa parecer ganhar bônus após bônus, agitar cartões de crédito é uma má ideia se:

• Você nunca teve um cartão de crédito ou teve problemas com gastos: a rotatividade do cartão de crédito não é para os não iniciados. É muito fácil para titulares de cartão inexperientes ou com vontade de gastar (ou pior, uma montanha de dívidas existentes) terem mais problemas financeiros. Depois que sua pontuação de crédito for danificada, o reparo pode ser difícil e demorado. E pode ser igualmente difícil sair das dívidas.
• Você tem crédito ruim: se você tiver eventos negativos em seu relatório de crédito, como atrasos nos pagamentos ou cobranças de dívidas, melhore seu crédito antes de tentar cancelar os cartões de crédito. Isso o ajudará a evitar que o crédito seja negado.
• Você está se preparando para um empréstimo importante: você pode não querer agitar os cartões (ou pelo menos suspender temporariamente a rotatividade) se planeja fazer uma hipoteca ou outro empréstimo grande nos próximos um ou dois anos. O número de consultas e contas recém-abertas pode afetar sua pontuação de crédito e dificultar a aprovação de novas contas.
• Você é econômico: se seus gastos atuais não forem altos o suficiente para atender aos requisitos de gastos, a rotatividade pode colocá-lo em dívida e pode não ser para você.
• Você prefere manter as coisas simples: os cartões de crédito de recompensas comuns permitem que você ganhe dinheiro de volta e outros bônus sem desistir. Se você não quiser controlar vários cartões, considere abrir apenas um ou dois cartões de recompensa com estruturas de recompensa simples e consistentes.