Método de cálculo de encargos financeiros de saldo diário

Saiba mais sobre os impactos do emissor do seu cartão de crédito usando o método de saldo diário, o momento dos pagamentos e as cobranças que podem afetar os encargos financeiros.

Os emissores de cartão de crédito podem usar um de vários métodos para calcular sua cobrança financeira mensal. Um deles pode ser o método de saldo diário.

O método de saldo diário para calcular sua taxa financeira usa o saldo real em cada dia do seu ciclo de faturamento em vez de uma média do seu saldo ao longo do ciclo de faturamento. As taxas financeiras são calculadas somando o saldo de cada dia multiplicado pela taxa diária, que é 1/365 da sua APR. Em outras palavras, a taxa diária é sua APR dividida por 365.

Exemplo

Aqui está um exemplo de como uma taxa financeira seria calculada usando o método de saldo diário. Para simplificar, este exemplo pressupõe que você tem o mesmo saldo todos os dias do ciclo de faturamento.

• TAEG = 14%
• taxa diária = 0,0384%
• dias no ciclo de faturamento = 30
• saldo diário = $1000
• taxa de financiamento = (Saldo do dia 1 * taxa diária) + ... + (Saldo do dia 30 * taxa diária) = ($1000 *.000384) + ... + ($1000 * .000384) = $11,52

Efeito dos Pagamentos

Com o método de saldo diário, o momento dos seus pagamentos e cobranças faz diferença no valor da sua cobrança financeira. Considere a mesma APR, data diária e dias no ciclo de cobrança acima.

Se você fizer um pagamento de $100 no 5º dia do ciclo de faturamento, sua taxa financeira seria de $10,52. Mas, se você fizer um pagamento de $100 no 25º dia do ciclo de faturamento, sua taxa financeira seria de $11,29.

Fazer seu pagamento no início do ciclo de cobrança significa que você tem um saldo menor por mais dias no ciclo de cobrança. Isso resulta em uma cobrança financeira menor nessa situação.

Digamos que você faça um pagamento ($100) e uma cobrança ($75) durante o mesmo ciclo de cobrança. Veja como o momento de cada um afeta sua cobrança financeira:

• Pagamento no dia 5, cobrança no dia 25, taxa de financiamento = $ 10,69
• Pagamento no dia 5, cobrança no dia 6, taxa de financiamento = $ 11,24
• Pagamento no dia 25, cobrança no dia 5, taxa de financiamento = $ 12,04
• Pagamento no dia 24, cobrança no dia 25, taxa de financiamento = $ 11,42

Veja, fazer pagamentos no início do ciclo de faturamento e cobranças mais tarde no ciclo de faturamento resulta em uma cobrança financeira menor quando seu cartão de crédito usa o método de saldo diário para calcular as cobranças financeiras. Fazer cobranças no início do ciclo de faturamento e o pagamento mais tarde no ciclo de faturamento resulta na cobrança financeira mais alta.

Acompanhar o momento dos seus pagamentos e cobranças seria importante se você quisesse reduzir a quantidade de juros que paga na sua conta de cartão de crédito (por outro lado, você pode eliminar as cobranças financeiras pagando o saldo integralmente todo mês).

Se você quiser acompanhar os dias do seu ciclo de cobrança, precisa saber quando ele começa e o número de dias do ciclo de cobrança. Você pode encontrar essas informações no extrato do seu cartão de crédito.

Lembre-se de que o dia do seu ciclo de cobrança pode não corresponder ao dia do mês do calendário. Isso ocorre porque os ciclos de cobrança não necessariamente começam no primeiro dia do mês e porque os ciclos de cobrança são geralmente mais curtos do que um mês.