Explicação da alocação de pagamento com cartão de crédito

As regras sobre alocação de pagamento com cartão de crédito podem afetar a rapidez com que você paga o saldo restante.

Normalmente, você pode usar seu cartão de crédito para uma variedade de transações. Além de compras, seu cartão pode ser útil para transferir saldos ou sacar dinheiro. Seu extrato de cartão de crédito apresenta uma visão geral do saldo do seu cartão de crédito, que combina diferentes transações para simplificar. No entanto, quando você está pagando o saldo do seu cartão de crédito a cada mês, seus pagamentos mensais do cartão de crédito podem ser divididos entre os saldos ou aplicados a apenas um saldo, dependendo de quanto você paga.

Dividir o pagamento do seu cartão de crédito pode afetar como você paga o saldo do seu cartão de crédito. Você pode pensar que está pagando sua transferência de saldo, mas seus pagamentos estão, na verdade, sendo aplicados ao seu saldo de compras.

Diferentes taxas de juros

Você pode ter saldos com taxas de juros diferentes se tiver feito diferentes tipos de transações no seu cartão de crédito, por exemplo, compras, transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro. Seus saldos também podem ter taxas de juros diferentes se você tiver acionado a taxa de penalidade por estar mais de 60 dias em atraso no seu pagamento.

Observação

Se você tiver acionado a taxa de penalidade, a taxa de juros voltará ao normal no seu saldo existente após seis pagamentos pontuais, mas novas compras ainda poderão ser cobradas pela taxa de penalidade.

Pagamentos divididos entre saldos

Se você tiver saldos com taxas de juros diferentes, você quer que seus pagamentos mensais de cartão de crédito sejam alocados totalmente, ou pelo menos principalmente, para o saldo com a maior taxa de juros, por exemplo, um adiantamento de dinheiro. Dessa forma, você pode se livrar do saldo mais caro primeiro. No entanto, os emissores de cartão de crédito podem preferir reduzir o saldo com a menor taxa de juros primeiro, para que eles recebam o máximo de juros possível sobre o saldo com a maior taxa.

Antes do Credit CARD Act entrar em vigor em fevereiro de 2010, os emissores de cartão de crédito podiam alocar legalmente os pagamentos a seu critério. Eles frequentemente aplicavam esses pagamentos ao saldo com a menor taxa de juros, o que significava que os saldos com taxas de juros mais altas diminuiriam lentamente e incorreriam em mais juros. Como resultado, muitos titulares de cartão de crédito estavam pagando mais juros, demorando mais para quitar seus saldos e não recebendo o benefício de uma promoção de baixa taxa de juros.

Observação

As regras de alocação de pagamento se aplicam somente a cartões de crédito de consumidores, não a cartões de crédito empresariais. Se você tem um cartão de crédito empresarial com saldos em diferentes taxas de juros, o emissor do cartão de crédito pode decidir como dividir seu pagamento entre os saldos, se o pagamento for dividido.

Como os credores devem alocar os pagamentos

Os credores devem aplicar qualquer pagamento de cartão de crédito acima do mínimo aos saldos com a maior taxa de juros. O pagamento mínimo, no entanto, pode ser (e normalmente é) aplicado ao saldo com a menor taxa de juros, o que geralmente incluirá saldos com uma taxa de juros promocional.

Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito com um saldo de $ 1.000: $ 500 do saldo são compras que você fez a 20% APR e os outros $ 500 são uma transferência de saldo a 10% APR. Digamos também que seu pagamento mínimo seja de $ 25. Se você fizer um pagamento de $ 100, os primeiros $ 25 serão aplicados à transferência de saldo e os $ 75 restantes seriam aplicados ao saldo de compras mais caras.

Quando você tem saldos com taxas de juros diferentes, você tem que pagar mais do que o mínimo para reduzir seu saldo de taxa mais alta. Se você pagar apenas o mínimo, seu saldo de taxa mais alta pode não diminuir em nada. Na verdade, quando as taxas financeiras são adicionadas, esse saldo específico pode aumentar. Em nosso exemplo acima, se você fizesse apenas o pagamento mínimo de $ 25, nada seria aplicado ao saldo de compras e essa parte do seu saldo geral não mudaria nem um pouco.

Observação

A regra de alocação de pagamento não especifica como os emissores de cartão de crédito devem dividir os pagamentos quando os saldos de compras e transferências de saldo têm a mesma taxa de juros.

Você pode evitar confusão de alocação de pagamento não misturando saldos com diferentes taxas de juros no seu cartão de crédito, especialmente se você não puder pagar mais do que o pagamento mínimo. Isso significa evitar transferências de saldo para cartões de crédito que já tenham um saldo de compras ou fazer compras em um cartão de crédito com uma transferência de saldo. Da mesma forma, evite pegar um adiantamento de dinheiro em um cartão de crédito que já tenha um saldo ou fazer compras/transferir saldos para cartões de crédito com um saldo de adiantamento de dinheiro.