Descubra quando aceitar um aumento de limite de crédito

Você deve aumentar seu limite de crédito? Depende de como você faz isso. Saiba mais sobre ofertas do seu credor e sobre qualificação para aumentos de limite de crédito.

Cartões de crédito e outras linhas de crédito normalmente têm um limite máximo de crédito, que é o valor que você pode gastar ou pedir emprestado antes que seu credor pare de fornecer dinheiro. Mas esses limites não são fixos — eles podem aumentar ou diminuir ao longo do tempo.

Os credores ocasionalmente oferecem aumentar seu limite de crédito do nada. Você pode pensar que é uma armadilha (por que você não iria querer um limite maior?), mas em alguns casos, não há pegadinha. Especialmente se você tem um bom crédito e sempre paga em dia, a oferta pode valer a pena aceitar.

Observação

Antes de tentar aumentar seu limite de crédito, descubra se isso afetará sua pontuação de crédito.

Aumentos de Limite de Crédito Podem Ajudar nas Pontuações de Crédito

Se um credor se oferece para aumentar seu limite de crédito, isso é um bom sinal. O credor assume um risco ao emprestar dinheiro a você, e agora ele está disposto a aumentar esse nível de risco. Por exemplo, durante a crise das hipotecas e a turbulência financeira em torno da COVID-19, as coisas foram para o outro lado: os credores cortaram os limites de crédito ou fecharam contas quando temeram que os tomadores não seriam capazes de pagar os empréstimos.

Por que é bom obter um limite maior? Pode levar a melhores pontuações de crédito.

Suas pontuações de crédito são baseadas, em parte, em quanto do seu crédito disponível você usa. Quanto menos você usa, melhor você parece em modelos de pontuação de crédito.

Observação

Se você estiver usando quase todo o seu crédito disponível (o que é conhecido como "esgotamento"), os credores temem que você esteja passando por momentos difíceis e que não consiga manter os pagamentos em dia.

Exemplo: Suponha que seu limite de crédito seja $ 1.000 e você deva $ 200. Você está usando 20% do seu crédito total disponível porque 200 dividido por 1.000 é 0,20 ou 20%. Este é um bom lugar para estar. Os credores gostam de ver sua utilização de crédito em aproximadamente 30% ou menos.

Exemplo 2: Suponha que seu limite de crédito seja $1.000 e você gaste aproximadamente $800 todo mês no seu cartão de crédito antes de quitá-lo completamente todo mês. Ainda pode parecer que você está usando 80% do seu crédito disponível, mesmo que você pague todo o seu saldo e nunca pague juros. Dependendo de quando os credores reportarem seu saldo aos birôs de crédito, você pode ter um saldo alto no seu cartão.

Uma oferta livre e clara?

Se você deve ou não aceitar uma oferta do seu credor depende da natureza da oferta. Se o seu credor aumentar seu limite de crédito sem amarras, vá em frente e aceite. Mas certifique-se de que a oferta é sua para ser aceita. Se você precisa ser aprovado ou se qualificar, pense duas vezes. Nesses casos, pode parecer que você está solicitando mais crédito do seu credor (o que nunca foi sua intenção). É melhor se os credores puderem garantir que você já foi pré-aprovado.

Se não tiver certeza, ligue para seu credor (a empresa de cartão de crédito, por exemplo) e pergunte. Descubra se eles precisam revisar seu crédito e se eles exigem alguma informação sobre sua renda (ou outros detalhes financeiros).

Novamente, um aumento gratuito no limite de crédito só ajudará suas pontuações de crédito. Você não precisa gastar mais do que está gastando atualmente a cada mês. Em vez disso, você está aumentando o tamanho da sua rede de segurança, que você espera nunca usar. A única razão para recusar pode ser se você simplesmente não confia em si mesmo para deixar esse crédito inexplorado. Se você acha que gastará mais (sem pagar) só porque pode, diga ao seu credor para deixar as coisas inalteradas.

Solicitando um aumento

Se o seu credor não estiver apenas lhe dando um aumento de limite de crédito pré-aprovado (em outras palavras, se você precisa se qualificar), prossiga com cautela. A estratégia pode sair pela culatra sempre que você pedir um aumento.

Descobrindo problemas?

Seu credor pode potencialmente encontrar algo que não goste, resultando em um limite de crédito menor ou uma conta fechada. Os credores preferem emprestar para pessoas que não precisam desesperadamente de dinheiro. Quando você está em terreno financeiro instável, os credores podem fechar as coisas ou cobrar taxas de juros mais altas. Você não quer chamar atenção para sua conta se eles encontrarem algo desfavorável.

Aumento de consultas

O processo de revisão da sua conta de crédito pode potencialmente prejudicar suas pontuações de crédito, pelo menos no curto prazo. Sua empresa de cartão de crédito fará uma consulta ao verificar seu crédito, e uma consulta difícil, em particular, faz parecer que você está procurando mais crédito. Se você estiver prestes a obter um empréstimo grande, como um empréstimo para casa ou automóvel, essas consultas podem causar problemas.

Como solicitar um aumento

Às vezes, faz sentido solicitar um aumento de limite de crédito. Suas pontuações de crédito podem cair temporariamente, mas, eventualmente, as coisas devem melhorar.

Observação

O melhor momento para pedir um aumento é quando você não precisa dele. Peça um limite maior quando o saldo da sua conta estiver baixo ou zerado (depois de fazer um pagamento, por exemplo), quando você tiver bastante renda estável do seu trabalho e quando souber que seu relatório de crédito está livre de itens negativos.

Ao fazer uma solicitação, você pode precisar explicar por que quer um limite maior. Seja honesto e explique suas motivações. Você não fará nenhum favor a si mesmo dizendo que o fluxo de caixa está apertado e que você precisa gastar mais (você provavelmente não será aprovado de qualquer maneira se estiver com dificuldades). É melhor explicar que você está apenas tentando manter seu uso de crédito baixo em relação aos seus limites de crédito e que provavelmente não usará todo o valor disponível para você. Essa é uma solicitação muito razoável, especialmente se seus gastos mensais regularmente consomem uma parte substancial do seu limite de crédito (e faz mais sentido se você pagar seu cartão todo mês, fazer pagamentos mínimos é um sinal de problema).

Outros benefícios

Se você não gosta de brincar com modelos de pontuação de crédito, há outros benefícios em aumentar seu limite de crédito. Ter mais dinheiro disponível significa mais opções. Você pode usar seu cartão de crédito em uma emergência e (se ganhar recompensas em seu cartão) pode usá-lo para grandes compras.

Se você tem emitido cheques ou usado outros métodos de pagamento complicados porque seu limite é muito baixo, obter um limite maior pode tornar os pagamentos mais convenientes.