Como usar um cartão de crédito para construir crédito

Empréstimos para itens caros, como um carro ou uma casa, podem estar fora de alcance com crédito fraco, mas o uso do cartão de crédito inteligente pode aumentar a pontuação para níveis respeitáveis.

Usar cartões de crédito é uma das maneiras melhores e mais rápidas de obter crédito.

Mas se você estiver reconstruindo sua pontuação de crédito ou começando do zero, pode ser difícil obter aprovação para um cartão de crédito. E, uma vez que você tenha um cartão de crédito, é fácil prejudicar sua pontuação de crédito e torná-la pior do que antes de começar, especialmente se você não conhece as melhores maneiras de gerenciar seus cartões de crédito.

Felizmente, aprender como gerenciar bem seus cartões de crédito não é ciência de foguetes. Seguindo algumas etapas simples, você estará no caminho certo para uma melhor pontuação de crédito e um futuro financeiro mais brilhante.

Verifique sua pontuação de crédito

Os tipos de cartões de crédito que você pode solicitar dependerão de sua pontuação de crédito. Portanto, antes de começar a solicitar cartões de crédito, é útil saber qual é sua pontuação de crédito para que você possa solicitar os cartões certos.

O Discover é um dos vários emissores de cartão de crédito que oferece ferramentas gratuitas de monitoramento de crédito para qualquer pessoa que se inscreva, seja ele titular do cartão ou não. O serviço Discovers fornece uma versão da pontuação de crédito FICO, que a maioria dos credores usa. Você pode usar o serviço para verificar sua pontuação de crédito atual.

De acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito que coletam e avaliam informações de crédito ao consumidor, sua pontuação pode ser classificada da seguinte forma:

• Excepcional: 800-850
• Muito bom: 740-799
• Bom: 670-739
• Feira: 580-669
• Muito pobre: 300-579

Use essas informações para definir quais cartões podem ser melhores para você. Por exemplo, se você tiver uma pontuação de crédito "razoável" (580-669), poderá economizar tempo e consultas difíceis em seu relatório de crédito, aguardando para solicitar cartões de crédito melhores até depois de aumentar seu crédito.

Entenda o que entra em uma pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é composta de várias partes, cada uma das quais pode afetar sua pontuação de crédito de maneiras diferentes. De acordo com a FICO, aqui está o que entra na sua pontuação de crédito:

• Histórico de pagamento: 35%
• Valores devidos: 30%
• Comprimento do histórico de crédito: 15%
• Novo crédito: 10%
• Mix de crédito: 10%

Essas são categorias amplas e cada uma pode afetar sua pontuação de crédito de várias maneiras. Por exemplo, embora os valores devidos representem 30% de sua pontuação geral, a FICO irá, na verdade, considerar quais tipos de dívida você tem de forma diferente. Ele analisará quanta dívida você tem em geral, quanto do crédito disponível você está usando e quanto você ainda deve em dívidas rotativas (cartões de crédito) e empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis e hipotecas, quando calcular sua pontuação.

Parece confuso no início, mas também é uma boa notícia para você: significa que você tem muitas opções para melhorar sua pontuação de crédito.

Considere um cartão de crédito garantido

Se você tiver crédito ruim (ou nenhum crédito), uma opção é um cartão de crédito garantido. Eles estão disponíveis para praticamente qualquer pessoa, mas há um problema. Você tem que fazer um depósito reembolsável para abrir a conta, geralmente de várias centenas de dólares. Normalmente, o depósito também é o seu limite de crédito.

Observação

Todos os titulares de cartão devem tratar suas contas de cartão de crédito com responsabilidade. Esse uso cuidadoso é especialmente verdadeiro para titulares de cartões de crédito garantidos. As altas taxas de juros e as taxas extensas que geralmente acompanham esses cartões significam que erros ou lapsos podem ficar muito caros, muito rápido.

Abrir um cartão de crédito seguro e gerenciá-lo bem pode ajudar quase todos os aspectos de sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você fizer todos os seus pagamentos dentro do prazo, estabelecerá um histórico de pagamentos positivos. E se você mantiver seu cartão aberto por tempo suficiente, desenvolverá um longo histórico de crédito.

Os cartões de crédito garantidos geralmente incluem taxas adicionais que os cartões de crédito padrão não cobram e taxas de juros mais altas. Mas eles são cartões de crédito reais e irão ajudá-lo a construir crédito.

Quando sua pontuação for alta o suficiente para ser aprovada para cartões melhores, você pode considerar fechar seu cartão seguro se desejar economizar dinheiro (seu depósito será reembolsado se sua conta for paga integralmente). O emissor do seu cartão de crédito seguro pode até convidá-lo a atualizar seu cartão para um cartão de crédito não seguro após um período e reembolsar seu depósito.

Evite obter muitos cartões de crédito

Pode ser tentador inscrever-se em muitos cartões de crédito, especialmente com recompensas e ofertas especiais para financiamento na loja. Embora não haja nada de errado em abrir mais de uma conta de cartão de crédito, não existem regras simples sobre quantos cartões são demais. No entanto, definitivamente chega um ponto em que gerenciar várias contas é mais problemático do que vale a pena.

Se um novo cartão de crédito o tentar a comprar mais do que você pode pagar, ou se você tiver problemas para se lembrar de fazer os pagamentos do novo cartão junto com todo o resto, não o abra. Essas coisas só prejudicarão o seu crédito, em vez de ajudá-lo. Além disso, cada vez que você abrir um novo cartão, ele será listado como uma consulta em seu relatório, o que pode diminuir sua pontuação por até um ano.

Sempre faça seus pagamentos dentro do prazo

O maior fator que afeta sua pontuação de crédito é se você faz seus pagamentos dentro do prazo. Apenas um pagamento perdido pode ter um impacto significativo na sua pontuação de crédito. Pior ainda, a marca permanecerá no seu relatório de crédito durante sete anos, embora o efeito negativo desapareça com o tempo.

A boa notícia é que você pode evitar completamente pagamentos perdidos, comprometendo-se a fazer esses pagamentos dentro do prazo, sempre. Um truque é configurar o pagamento automático em sua conta de cartão de crédito para pelo menos o pagamento mínimo devido a cada mês.

Mantenha seus saldos baixos ou, melhor ainda, inexistentes

O segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito é o valor da dívida que você tem, especialmente em relação ao crédito disponível. Esse número é conhecido como índice de utilização de crédito e é simplesmente uma medida dos saldos combinados do cartão de crédito em comparação com o crédito total disponível.

Por exemplo, digamos que você tenha dois cartões de crédito, cada um com limite de US$ 5.000. Se você tiver um saldo de US$ 1.500 em um e US$ 3.500 no outro, seu índice de utilização de crédito será de 50% porque seu saldo combinado é de US$ 5.000 e seu limite combinado é de US$ 10.000.

A maioria dos especialistas em crédito aconselha manter o índice de utilização de crédito abaixo de 30%. Quanto menor, melhor e o melhor de tudo, é se você puder pagar integralmente seu saldo e não tiver nenhuma dívida de cartão de crédito. Você pode fazer isso cobrando apenas o que pode pagar todos os meses. Você também pode fazer vários pagamentos menores a cada mês para manter seus gastos sob controle e evitar qualquer surpresa, contas monstruosas no final do mês. Isso aumentará sua pontuação de crédito e você não deverá juros se pagar o saldo integral todos os meses.

Em vez de fazer um único pagamento mensal com cartão de crédito, considere fazer dois ou vários pagamentos menores. Primeiro, você reduzirá o saldo que o banco reporta à agência de crédito, melhorando ligeiramente o seu índice de utilização. Em segundo lugar, como os encargos financeiros são frequentemente calculados com base no saldo diário médio, você pode reduzir os juros pagos reduzindo os saldos diários no início do período de faturamento.

Mantenha seus cartões de crédito antigos abertos

A extensão do seu histórico de crédito é um fator relativamente menor na determinação de sua pontuação de crédito, mas mesmo assim é importante. Para calcular esse fator, os modelos de pontuação de crédito levarão em consideração a idade média de todas as suas contas.

Este cálculo de prazo significa que, ao manter seus cartões de crédito mais antigos abertos, você pode manter um longo histórico de crédito que aumentará ainda mais sua pontuação de crédito. Se você fechar esses cartões de crédito antigos, seu histórico de crédito será interrompido e, como resultado, sua pontuação poderá cair.

Claro, também há momentos em que ainda vale a pena fechar um cartão de crédito antigo. Se tiver uma taxa anual alta e você não estiver mais usando, feche-o. E se aquele cartão antigo o tenta a reviver alguns hábitos de consumo antigos e ruins, então você definitivamente deveria fechá-lo.

Mantenha um fundo de emergência

Muitas vezes as pessoas ficam endividadas no cartão de crédito porque as surpresas da vida surgem e é mais fácil colocar as despesas no cartão de crédito e pagá-las mais tarde. Mas, para muitas pessoas, o atraso nunca acontece, porque as emergências continuam surgindo e essas novas despesas juntam-se às antigas no cartão de crédito. Esse uso faz com que o saldo do seu cartão de crédito aumente, o que piora a taxa de utilização e leva a uma pontuação de crédito mais baixa.

A melhor maneira de quebrar esse ciclo é manter um fundo de emergência separado. Dessa forma, você pode usar seu cartão de crédito para cobrir os custos de emergência, se desejar (especialmente se ganhar recompensas com isso), mas também pode pagar as despesas imediatamente e ficar fora do ciclo de dívida.

Você pode usar cartões de crédito para construir crédito

Usar cartões de crédito para construir crédito é uma faca de dois gumes. Se você manejá-lo bem, poderá aumentar seu crédito e desbloquear portas que não estavam abertas para você anteriormente. Mas se você não for tão bom no gerenciamento de seus cartões de crédito, isso poderá prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.

É importante ser honesto consigo mesmo sobre se você pode usar cartões de crédito de maneira responsável, para que você esteja no caminho certo para obter uma pontuação de crédito melhor.