Como funcionam as taxas promocionais com juros zero

As taxas promocionais de cartão de crédito são projetadas para que você se inscreva para obter um cartão de crédito e, muitas vezes, para que você transfira seu saldo para esse cartão de crédito.

A taxa promocional de um cartão de crédito, ou taxa promocional, é uma taxa de juros baixa oferecida sobre o saldo do seu cartão de crédito por um determinado período de tempo. A taxa promocional geralmente é uma taxa de juros introdutória oferecida apenas durante os primeiros meses após a abertura da conta do cartão de crédito. Ocasionalmente, alguns emissores de cartão de crédito oferecem tarifas promocionais para usuários existentes de cartão de crédito.

As tarifas promocionais duram um determinado período de tempo

A lei federal exige que as tarifas promocionais durem pelo menos seis meses. Apesar do requisito mínimo, muitos dos melhores cartões de crédito têm taxas promocionais que duram mais, até 21 meses.

Observação

Ter um período promocional mais longo dá a você mais tempo para quitar seu saldo e evitar o pagamento de juros.

O momento das tarifas promocionais varia de acordo com o emissor do cartão de crédito. Alguns cartões de crédito expressam a taxa promocional como um número de ciclos de faturamento que pode ser menor que o mesmo número de meses. Por exemplo, um período promocional de 10 ciclos de faturamento duraria cerca de 8 meses (assumindo um ciclo de faturamento de 25 dias).

Sua tarifa promocional geralmente fica bloqueada durante o período promocional. No entanto, você pode perder sua taxa promocional prematuramente se atrasar todos os pagamentos com cartão de crédito antes de 60 dias. Nesse ponto, o emissor do cartão de crédito aplicará a taxa de penalidade mais alta ao seu saldo até que você efetue o pagamento dentro do prazo por seis meses consecutivos. Depois de perder a taxa promocional, você não a receberá de volta, mesmo depois de estar com os pagamentos em dia.

Certos saldos obtêm taxas promocionais

Taxas promocionais podem ser aplicadas a compras ou transferências de saldo ou ambas. Os adiantamentos em dinheiro, entretanto, raramente recebem uma taxa de juros promocional. A operadora do seu cartão de crédito pode ter restrições de período na aplicação de taxas promocionais a cada tipo de transação e pode ter regras adicionais sobre quando tais transações podem ocorrer.

Por exemplo, para o cartão de crédito Citi Simplicity, a taxa de juros zero é aplicável por 12 meses em compras e 21 meses em transferências de saldo, com a exigência adicional de que as transferências de saldo sejam concluídas no prazo de quatro meses após a abertura da conta.

Embora você não pague, lembre-se de que as transferências de saldo podem estar sujeitas a taxas de transferência. Por exemplo, o cartão Wells Fargo Reflect aplica uma taxa de transferência de US$ 5 ou 3% do valor da transferência (o que for maior) nos primeiros 120 dias. Depois disso, a taxa de transferência sobe para US$ 10 ou 5%.

Então, quanto você pode economizar transferindo o saldo para um cartão com juros zero? Aqui está um exemplo de cálculo de economia potencial usando uma calculadora de amortização.

Se você tiver um saldo de $ 10.000 em seu cartão de crédito que cobra 20% de juros, ao longo de 12 meses, acabaria pagando um total de $ 11.116,14 ($ 10.000 de principal e $ 1.116,14 de juros), com um pagamento mensal de $ 926,35. Porém, se você transferisse esse saldo para um cartão com juros zero que oferecesse a taxa promocional por 12 meses apenas o principal ($ 10.000) com um pagamento mensal de $ 833. Isso representa uma economia total de $ 1.116,14. Mesmo que a taxa de transferência de saldo seja de 3%, ou US$ 300 (3% de US$ 10.000), neste caso, uma transferência de saldo ainda levaria a uma economia significativa.

Pagando saldos com taxas promocionais

Por lei, os emissores de cartão de crédito são obrigados a aplicar qualquer pagamento superior ao pagamento mínimo aos saldos com a taxa de juros mais alta. Por causa disso, é melhor limitar suas transações com cartão de crédito a apenas um tipo - aquele que recebe a taxa promocional - pelo menos até que sua taxa promocional expire. Dessa forma, você pode ter certeza de que seu pagamento irá para o saldo com a melhor taxa de juros.

Observação

Para obter o valor máximo de sua tarifa promocional, você deve pagar seu saldo antes que o período promocional expire. Isso é especialmente verdadeiro se você transferiu um saldo com altas taxas de juros de outro cartão de crédito.

Preste atenção às letras miúdas de sua oferta promocional, especialmente se você planeja misturar saldos. Pode ser necessário que você pague o saldo total se fizer uma nova transação que não se qualifique para a taxa de juros promocional. Por exemplo, se você estiver realizando uma transferência de saldo com uma taxa promocional de 0%, fazer uma compra com a TAEG normal pode exigir que você pague o saldo total. Caso contrário, você pagará encargos financeiros sobre qualquer parte não paga do seu saldo.

Cuidado com altas APRs pós-promocionais

Esteja preparado para que sua taxa de juros aumente significativamente quando a taxa promocional expirar. Na verdade, você deve saber qual será a taxa de juros pós-promocional antes de aceitar a oferta. A TAEG normal pode ser um obstáculo para o cartão de crédito, principalmente se o período promocional for muito curto para pagar o saldo que você deseja transferir ou a compra que planeja fazer.

Zero por cento vs. juros diferidos

Os planos de financiamento com juros diferidos são frequentemente promovidos de forma semelhante às ofertas introdutórias de 0%. As mesmas frases “Sem juros” e “0%” geralmente acompanham essas ofertas. No entanto, os juros diferidos são muito diferentes e não no bom sentido. Com o financiamento com juros diferidos, você deve pagar o saldo total para evitar o pagamento de juros. Se você tiver algum saldo restante após o término do período promocional, os juros totais retroativos ao primeiro dia do seu saldo serão adicionados à sua conta.

Com uma TAEG promocional, o saldo não pago não começa a acumular juros até o final do período promocional.