Por que as pontuações de crédito de um marido e de uma esposa podem ser diferentes

Saiba por que a pontuação de crédito do seu parceiro pode ser melhor ou pior que a sua e como isso pode ajudar ou prejudicar suas finanças.

Se você tem contas financeiras conjuntas e cartões de crédito com seu cônjuge, você pode esperar que suas pontuações de crédito sejam as mesmas, mas esse não é necessariamente o caso. Mais frequentemente do que não, sua pontuação de crédito será diferente da do seu cônjuge. Não é um erro com a pontuação de crédito. É perfeitamente normal.

Pontuações de crédito e casamento

Vocês se uniram em sagrado matrimônio, em casas, e talvez até mesmo o mesmo sobrenome. Mesmo assim, vocês ainda mantêm arquivos de crédito separados.

Seu histórico de crédito está vinculado à sua identidade individual. Você continua a usar seu nome, data de nascimento e número de previdência social para acessar seu histórico de crédito. Todas as contas de crédito que você tinha separadamente, antes e depois de se casar, ainda fazem parte do seu histórico de crédito individual.

Até mesmo contas conjuntas afetam suas pontuações de crédito de forma diferente porque os cálculos de pontuação de crédito levam em consideração todas as informações do seu relatório de crédito, e não apenas de uma conta.

Razões para pontuações diferentes

Se vocês dois puxarem e compararem relatórios de crédito, provavelmente verão que seus relatórios são muito diferentes com base em seus históricos separados. Essas diferenças são a razão pela qual suas pontuações de crédito são diferentes:

• Seu cônjuge pode ter um histórico de pagamento melhor: O histórico de pagamento é o fator mais importante que influencia sua pontuação de crédito. Se você tem um histórico de pagamento atrasado enquanto seu cônjuge sempre pagou em dia, seu cônjuge terá uma pontuação de crédito melhor do que você. Manchas sérias como retomada de posse, falência, execução hipotecária ou inadimplência de empréstimo também podem afetar negativamente a pontuação de crédito de um cônjuge.
• Seu cônjuge tem menos dívidas do que você: A quantidade de dívida que você carrega é o segundo maior fator que entra em sua pontuação de crédito. Se você tende a carregar grandes saldos em cartões de crédito em seu nome enquanto seu cônjuge paga o cartão de crédito integralmente todo mês, você verá uma diferença nas pontuações de crédito. Altos saldos de empréstimos também podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.
• Seu cônjuge pode ter tido crédito por mais tempo do que você: esse pode ser o caso se seu cônjuge for mais velho do que você ou se seu cônjuge começou a usar crédito antes de você. Quanto mais experiência você tiver com crédito, melhor será sua pontuação, especialmente se você tiver um histórico de crédito positivo. Seu cônjuge pode torná-lo um usuário autorizado em uma de suas contas mais antigas para melhorar sua idade de crédito. Observe que alguns cálculos de pontuação de crédito podem não incluir contas de usuários autorizados.
• Os grandes empréstimos estão em nome do seu cônjuge: Ter um histórico com vários tipos de contas ajuda sua conta de crédito, especialmente se você lida bem com essas contas. Isso mostra que você pode lidar com diferentes tipos de dívidas de forma responsável. Então, se você tem uma mistura de cartões de crédito e grandes empréstimos, como uma hipoteca ou empréstimo para automóvel, sua pontuação de crédito seria maior. No entanto, se esses empréstimos estiverem apenas em nome do seu cônjuge, e se eles tiverem um histórico de pagamento positivo, seu cônjuge pode ter uma pontuação de crédito maior do que a sua.
• Você tem aplicações mais recentes: Solicitar novas contas pode causar uma queda temporária em sua pontuação de crédito. Primeiro, sempre que você faz uma nova aplicação, há uma consulta em seu histórico de crédito que pode custar alguns pontos de pontuação de crédito. Então, abrir uma nova conta reduz um pouco sua idade média de crédito. Se seu cônjuge estiver satisfeito com seu cartão de crédito atual, mas você estiver comparando preços ou procurando as últimas ofertas, sua pontuação de crédito pode ser um pouco menor.
• Quando vocês solicitam crédito juntos: quando vocês solicitam crédito juntos, os credores podem escolher usar a pontuação de crédito mais alta ou mais baixa e, às vezes, a média das suas duas pontuações de crédito. Pergunte antecipadamente para saber a melhor maneira de se inscrever e melhorar suas chances de ser aprovado para obter a melhor taxa de juros. Esteja ciente de que você só pode usar a renda de ambos os cônjuges para a inscrição se ambos os cônjuges estiverem se inscrevendo juntos. Por esse motivo, você quer que sua pontuação de crédito esteja na melhor forma possível. O cônjuge com a pontuação mais baixa pode aumentar sua pontuação de crédito recuperando contas vencidas, contestando erros e pagando saldos. Comece a trabalhar em seu crédito muito antes de fazer uma solicitação conjunta de empréstimo. Dessa forma, você tem tempo para aumentar sua pontuação de crédito para se qualificar para melhores condições.