Como escolher um cartão de crédito com juros baixos

Cartões de crédito com juros baixos são uma ótima maneira de reduzir custos, mas cada oferta é diferente. Certifique-se de escolher o que é certo para você.

O saldo médio do cartão de crédito em 2020 foi de US$ 5.315, segundo dados da agência de crédito Experian. A dívida total do cartão de crédito nos EUA aumentou desde 2014, atingindo 829 mil milhões de dólares em 2019. No entanto, em 2020, a dívida total caiu 9%, para 756 mil milhões de dólares. Experian disse que a queda pode ser atribuída ao alívio da dívida fornecido pela Lei CARES à luz da pandemia COVID-19.

Com números como esse, não é de admirar que os consumidores estejam buscando cartões de crédito com juros baixos. Afinal, quanto mais baixa for a sua taxa de juros, menos você terá que pagar ao seu credor pelo privilégio de tomar um empréstimo e mais poderá investir para se livrar das dívidas.

Se isso parece atraente para você, temos boas notícias. Se você tem um bom crédito, existem vários tipos diferentes de cartões de crédito com juros baixos no mercado e cada um pode ajudá-lo de maneiras diferentes.

O termo cartão de crédito com juros baixos pode se referir a um cartão com uma oferta introdutória de taxa percentual anual (APR) de 0% ou simplesmente a um cartão com uma TAEG inferior às taxas vigentes. A TAEG média dos cartões de crédito no primeiro trimestre de 2021 foi de 15,91%, de acordo com os dados mais recentes do Federal Reserve. Se você tiver um bom crédito, poderá encontrar cartões com taxas contínuas muito mais baixas do que isso.

Tipos de cartões de crédito com juros baixos

A primeira coisa a considerar ao escolher um cartão de crédito com juros baixos é quanto tempo você acha que levará para pagar seu saldo, se for esse o seu objetivo (e esperamos que sim).

Talvez você esteja prestes a incorrer em despesas extraordinariamente grandes - você está se casando ou embarcando em um projeto de reforma de casa - e só precisa de algum tempo para pagar seus custos.

Ou talvez seu futuro seja obscuro. Se você perdeu o emprego, está passando por uma crise médica ou está se divorciando, talvez não saiba que tipo de situação financeira esperar no futuro. A consideração desses fatores o ajudará a escolher o cartão de crédito certo para você.

APR de introdução de 0%

Se você sabe que fará uma grande compra em breve e poderá pagá-la ao longo de vários meses, um cartão APR de 0% pode ser a escolha certa.

Esses cartões oferecem um teaser de APR de 0% ou taxa de introdução que dura um determinado período de tempo, geralmente de alguns meses a 18 meses. Após o término do período de 0%, você pagaria juros sobre qualquer saldo restante na TAEG em andamento. Mas, idealmente, você seria capaz de pagar o saldo integralmente nesse ponto.

Observação

Cuidado com os chamados cartões de juros diferidos, geralmente emitidos por lojas de varejo. À primeira vista, parecem cartões introdutórios de 0% APR, mas há um porém. Se você não pagar seu saldo integralmente até o final do período de introdução, deverá juros retroativamente sobre todo o seu saldo, não apenas sobre o saldo restante.

APR de transferência de saldo de 0%

Se você já tem saldo em um cartão de crédito com taxas de juros altas, uma boa opção pode ser um cartão de transferência de saldo de 0%. Eles são semelhantes aos cartões de crédito introdutórios com APR de 0%, mas a taxa promocional se aplica apenas ao saldo que você transferiu para o cartão.

Esses cartões também podem ou não oferecer uma TAEG introdutória de 0% em novas compras. Por exemplo, um cartão pode ter uma oferta de APR de 0% que dura 21 meses em transferências de saldo e 12 meses em novas compras.

Se o incentivo for apenas para transferências de saldo, você pagaria a TAEG regular em novas compras. Esta é uma opção razoável se o seu orçamento mensal voltou a um nível confortável após um conjunto incomum de despesas.

Um fator crítico para esses tipos de cartão é a taxa de transferência de saldo cobrada no momento da transferência. Normalmente, eles representam 3% a 5% do valor da transação, então você deve fazer as contas (usando uma calculadora de transferência de saldo como esta) para ter certeza de que ainda terá lucro ao pesar suas economias em juros. Ou isso ou encontre um cartão que não cobre taxa de transferência de saldo.

APR contínuo baixo

Se você espera ter saldo de cartão de crédito em um futuro próximo, seja porque teve um grande acontecimento inesperado na vida ou porque simplesmente não consegue sobreviver, procure um cartão com uma taxa de juros inferior à média e, melhor ainda, um com uma introdução ou oferta de transferência de saldo também.

Se você tem um bom crédito, não é tão difícil encontrar cartões de crédito que ofereçam APRs baixos. Certifique-se de ler as letras miúdas, no entanto, para garantir que esta não seja apenas uma taxa de introdução.

Outros fatores a serem considerados

• Mudar para uma taxa de juros mais baixa pode não economizar dinheiro se você estiver pagando de outras maneiras. Além das taxas de transferência de saldo que acabamos de discutir, as empresas podem cobrar uma taxa anual. Se houver alguma taxa, certifique-se de que o dinheiro que você economizará em juros seja maior do que compensa seus custos.
• A TAEG oferecida dependerá de sua pontuação de crédito e solvabilidade. Como é melhor se inscrever apenas para cartões que você tem boas chances de obter, recomendamos que você verifique primeiro sua pontuação para restringir o conjunto de cartões que está considerando.
• As TAEG são frequentemente variáveis. Isto significa que eles se movem com a taxa básica de juros dos EUA, uma referência intimamente ligada à taxa alvo do Federal Reserve.