Usando um cartão de crédito para financiar sua pequena empresa

Embora usar um cartão de crédito seja uma forma de financiar sua pequena empresa, pode não ser a melhor opção. Descubra os prós e os contras e se isso pode funcionar para o seu negócio.

Uma fonte de financiamento para proprietários de pequenas empresas é financiar o negócio através de um cartão de crédito, o que pode ser atraente para novos proprietários de empresas e empreendedores que têm fontes de financiamento limitadas à sua disposição.

O proprietário de uma empresa pode recorrer ao financiamento com cartão de crédito para abrir as portas do negócio ou usá-lo mais tarde na vida do negócio para despesas operacionais. Financiar uma empresa com cartão de crédito é uma fonte legítima de financiamento empresarial e pode ser uma opção viável se você tiver um limite de crédito alto, uma taxa de juros razoável e se o cartão oferecer recompensas quando usado. No entanto, o financiamento com cartão de crédito nem sempre é a alternativa mais desejável, por isso é importante saber o que isso implica e pesar os seus prós e contras.

Uma startup não tem crédito próprio

Até mesmo empresas iniciantes estão usando financiamento com cartão de crédito para fazer seus negócios decolarem. Proprietários de startups podem ter crédito pessoal, mas o negócio é novo, portanto não tem crédito comercial. Se os proprietários tiverem um bom crédito pessoal, geralmente terão acesso a cartões de crédito pessoais. que eles podem usar para financiar os custos de abertura de negócios.

A Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) relata que 46% de todos os proprietários de pequenas empresas usam cartões de crédito pessoais em algum momento para iniciar e/ou operar seus negócios.

Observação

Se você usar cartões de crédito pessoais para financiar seu negócio inicial, será pessoalmente responsável por qualquer dívida que contrair. Usar um cartão de crédito pessoal para financiar uma empresa iniciante significa assumir um risco significativo, embora haja algumas recompensas.

Existem outras opções além do financiamento de dívidas pessoais. Se prevê-se que sua startup seja um negócio de alto crescimento, você poderá obter capital de risco ou atrair um investidor anjo para financiamento inicial. Empréstimos bancários e linhas de crédito são improváveis para uma startup, uma vez que ainda não possuem crédito comercial.

Prós e contras de usar um cartão de crédito para financiar sua startup

• Taxas de juros mais baixas

Taxas de juros mais baixas

• Não perca nenhum patrimônio

Não perca nenhum patrimônio

• Normalmente sem taxas de transferência de saldo

Normalmente sem taxas de transferência de saldo

• Crédito rotativo

Crédito rotativo

• Programas de recompensas

Programas de recompensas

• Usado para gerenciar o fluxo de caixa

Usado para gerenciar o fluxo de caixa

• Fácil de abusar

Fácil de abusar

• Pode não ter um limite de dívida alto o suficiente

Pode não ter um limite de dívida alto o suficiente

• Pode ser bloqueado para outros tipos de crédito

Pode ser bloqueado para outros tipos de crédito

Prós explicados

Taxas de juros mais baixas

Os cartões de crédito podem ter taxas de juros mais baixas do que alguns tipos de financiamento. De acordo com uma pesquisa recente do US News and World Report, a taxa percentual anual média (APR) para todos os cartões de crédito em seu banco de dados é de 15,56% a 22,87%. Se você separar os cartões de crédito empresariais, as taxas são muito semelhantes, de 14,22% a 22,19%. Fontes de financiamento empresarial, como empréstimos baseados em ativos, geralmente têm taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito.

Não perca nenhum patrimônio

Você não perde nenhum patrimônio no negócio, pois a dívida é toda sua. A dívida do cartão de crédito é um tipo de financiamento da dívida. Quer você use um cartão de crédito comercial ou pessoal, você contrai dívidas, o que é um passivo. Ao financiar uma empresa, se você usar o financiamento por dívida, não venderá ações da sua empresa e não abrirá mão de nenhum patrimônio líquido.

Sem taxas de transferência de saldo

Normalmente, não há taxas de transferência de saldo. Se você tiver que pagar seus custos iniciais com um cartão de crédito pessoal, geralmente poderá transferir esse saldo para um cartão de crédito empresarial assim que seu negócio for estabelecido. Isso é aconselhável, pois você deve manter suas transações pessoais e comerciais separadas para fins fiscais.

Crédito rotativo

Você tem crédito rotativo que pode reutilizar quando for liquidado. Seja com um cartão de crédito comercial ou pessoal, depois de saldar a dívida, você poderá usá-lo, pois é um crédito rotativo.

Programas de recompensas

Os cartões de crédito possuem programas de recompensas disponíveis para o proprietário. Você pode ganhar pontos para outras compras, dinheiro de volta ou milhas aéreas usando o cartão. Tudo isso pode beneficiar o seu negócio.

Usado para gerenciar o fluxo de caixa

Cartões de crédito podem ser usados para gerenciar o fluxo de caixa. Se você obtiver um cartão de crédito que monitore seus gastos, possivelmente em categorias, ele poderá ser usado para monitorar seu fluxo de caixa.

Contras explicados

Fácil de abusar

É fácil abusar dos cartões de crédito, acumulando saldos elevados e faltando pagamentos, o que tem consequências financeiras. Eles só são uma forma aceitável de financiar uma empresa se você for um titular responsável do cartão. Se você perder pagamentos ou ultrapassar seu limite de crédito, incorrerá em taxas altas e, na verdade, custará dinheiro ao seu negócio.

Pode não ter um limite de dívida alto o suficiente

Você pode não ter um limite de dívida alto o suficiente para incluir suas necessidades pessoais se usar um cartão de crédito pessoal para negócios. Se você está pensando em usar um cartão de crédito pessoal para necessidades comerciais, certifique-se de que ele tenha um limite de crédito alto. Você pode ter uma emergência pessoal e precisar dela para uso imediato.

Pode ser bloqueado para outros tipos de crédito

Se o seu saldo for muito alto, você poderá ficar sem acesso a outros tipos de crédito. Depois de pagar os custos iniciais com cartão de crédito, você pode descobrir que você ou sua empresa contraíram dívidas demais para se qualificar para outras formas de financiamento comercial à medida que sua empresa continua a operar.

Alternativas ao financiamento com cartão de crédito

Normalmente é um desafio encontrar financiamento para uma empresa iniciante. Os cartões de crédito, porém, não são a única resposta e geralmente não são a melhor. Existem outras opções a considerar antes de seguir este caminho.

Riqueza Pessoal

Muitas vezes, as pessoas economizam dinheiro por um longo tempo para dar vida à sua ideia de negócio. Se você puder usar suas economias pessoais, ou parte delas, para abrir seu negócio, provavelmente obterá um retorno sobre o dinheiro maior do que se deixá-lo em um banco.

Fundos de familiares e amigos

Sua família e amigos podem estar entusiasmados com sua ideia de negócio e querer contribuir. Eles podem fornecer capital inicial na forma de empréstimos a juros baixos. Eles também podem perguntar se você estaria disposto a compartilhar a propriedade do negócio com eles, caso contribuíssem. Alguns podem até presentear você com fundos.

Fundos baseados em seus ativos pessoais

Uma casa é geralmente o maior bem que a maioria das pessoas possui. Se você possui uma casa e acumulou algum patrimônio nela, poderá usar esse patrimônio de uma das várias maneiras para levantar capital inicial:

• Refinanciamento: você poderá refinanciar sua casa e retirar algum patrimônio dela para iniciar seu negócio.
• Empréstimo para aquisição de casa própria: Um empréstimo para compra de uma casa própria é uma segunda hipoteca. Você deve passar por um procedimento de inscrição semelhante ao da sua primeira hipoteca. Você faz pagamentos mensais para pagar esse empréstimo, mas é uma fonte valiosa de capital inicial.
• Linha de crédito de home equity (HELOC): Uma linha de crédito de home equity simplesmente aproveita o valor de sua casa e permite que você peça dinheiro emprestado contra ela. Depois de reembolsar o dinheiro emprestado, você pode reutilizar a linha de crédito.

Empréstimos e subsídios para administração de pequenas empresas

A SBA oferece programas de empréstimos e subsídios para pequenas empresas. A agência não empresta dinheiro diretamente, mas fornece garantias aos credores que concedem os empréstimos. Dois tipos de empréstimos possíveis são o empréstimo SBA 7 (a) e o microcrédito SBA.

Para encontrar um credor com quem você possa trabalhar e que trabalhe com a SBA, use a ferramenta Lender Match da SBA.

A SBA também oferece um número limitado de subsídios para indústrias específicas.

Financiamento coletivo

Crowdfunding é o processo de arrecadação de fundos do público para capital inicial para o seu negócio. Tornou-se uma fonte mais proeminente de arrecadação de fundos e geralmente é realizada por meio de uma das plataformas de crowdfunding da Internet. É especialmente útil para financiamento em estágio inicial de seu negócio.

Capital de risco e investidores anjos

Se você prevê que seu negócio será uma startup de alto crescimento e altos lucros, então você pode querer explorar a obtenção de dinheiro de capital de risco. Os capitalistas de risco fornecem financiamento se estiverem interessados em seu projeto. Eles também exigem alguma porcentagem da propriedade da empresa. Após o lançamento de um negócio, aqueles financiados por VCs são normalmente tornados públicos.

Os investidores anjos são indivíduos de alto patrimônio líquido que se interessam por uma empresa iniciante. Eles oferecem dinheiro e muitas vezes ajuda e conselhos. Os investidores anjos às vezes exigem uma participação na propriedade da empresa, juntamente com a taxa de retorno que obtêm com seu dinheiro.

Como usar o financiamento com cartão de crédito com cuidado

Ter dívidas elevadas no cartão de crédito, sem meios para pagá-las, pode afetar tanto sua vida profissional quanto pessoal. Se você usar um cartão de crédito para financiar o início de um negócio, presume-se que você tenha certeza razoável de que seu negócio será um sucesso e gerará fluxo de caixa suficiente para permitir que você pague sua dívida. Nesse ínterim, é de vital importância que você use o financiamento com cartão de crédito com sabedoria.

• Leia os termos e acordos que acompanham o cartão de crédito. Saiba no que você está se metendo. Leia atentamente os contratos que acompanham o seu cartão. Se algo não se adequar às suas circunstâncias, devolva o cartão de crédito. Se você tiver dúvidas, pergunte.
• Faça seus pagamentos em dia. Mesmo um pagamento atrasado permanece em seu relatório de crédito por anos. Configure o pagamento automático com a administradora do cartão de crédito ou com seu banco para garantir que os pagamentos sejam feitos dentro do prazo.
• Faça mais do que o pagamento mínimo. Se você fizer apenas o pagamento mínimo, levará anos para quitar o cartão de crédito. Tente fazer mais do que o pagamento mínimo todos os meses.
• Negocie uma taxa de juros mais baixa. Se você estabelecer um bom histórico de pagamentos com a administradora do cartão de crédito, poderá eventualmente negociar uma taxa de juros mais baixa no seu cartão, o que permitirá que você pague mais rapidamente.
• Nunca ultrapasse seu limite de crédito. Se você ultrapassar seu limite de crédito, a administradora do cartão de crédito poderá aumentar sua taxa de juros.
• Certifique-se de que seu extrato mensal esteja correto. No mundo de hoje, onde a fraude é uma ocorrência diária, verifique seu extrato todos os meses para ter certeza de sua veracidade.
• Pague a dívida do cartão de crédito o mais rápido possível. À medida que sua empresa cresce, você poderá saldar a dívida do cartão de crédito refinanciando-a com um empréstimo bancário comercial tradicional.

Se uma administradora de cartão de crédito perceber que seu saldo está aumentando, ela poderá reduzir seu limite de crédito. Certifique-se de estar ciente do seu limite de crédito para não ultrapassá-lo.

O resultado final

Usar o financiamento com cartão de crédito pessoal certamente não é a melhor maneira de financiar seu novo negócio inicial. Se for a única maneira, existem técnicas que você pode usar para fazê-lo funcionar, se tiver cuidado. Existem prós e contras em usar o financiamento com cartão de crédito, mas o melhor conselho é substituí-lo por um financiamento empresarial mais tradicional assim que possível. Enquanto você tiver dívidas no cartão de crédito, tenha muito cuidado e siga os termos e condições do cartão.

Aproveite uma das fontes alternativas para financiar uma pequena empresa assim que for viável. Ao fazer isso, você terá mais capacidade de saldar a dívida do cartão de crédito.