Qual é a diferença entre cartões de crédito para pequenas empresas e corporativos

Os cartões de crédito para pequenas empresas e os cartões de crédito corporativos são muito diferentes. Dos requisitos de elegibilidade aos efeitos no seu crédito pessoal, descubra as principais diferenças.

Os cartões de crédito empresariais podem ser uma ótima ferramenta para empresas em crescimento, graças às vantagens, recompensas e gerenciamento simplificado de despesas comerciais. Mas existem duas categorias distintas de cartões: pequenas empresas e empresas.

Escolher o caminho certo para o seu negócio envolve compreender as principais diferenças e requisitos de elegibilidade. Para ajudá-lo a escolher no debate entre cartão de crédito para pequenas empresas e cartão de crédito corporativo, saiba mais sobre como se qualificar e os prós e contras de cada tipo.

Principais conclusões

• Os cartões de crédito para pequenas empresas oferecem uma variedade de vantagens e recompensas de cartão de crédito e têm requisitos de qualificação mais baixos do que os cartões corporativos.
• Existem muito mais cartões para pequenas empresas para escolher do que cartões corporativos.
• Os cartões corporativos geralmente não exigem garantia pessoal.
• Os requisitos do requerente para cartões corporativos tendem a ser mais rigorosos do que para cartões de visita.

Como funcionam os cartões de crédito para pequenas empresas

Os cartões de crédito para pequenas empresas oferecem vantagens e benefícios específicos para empresas e ajudam os proprietários de empresas a manter suas despesas comerciais e pessoais separadas. Alguns cartões oferecem ferramentas para ajudar a simplificar o controle de despesas e vantagens como cartões gratuitos para funcionários. Embora os cartões de visita sejam destinados a compras relacionadas a negócios, o emissor acessará seu histórico de crédito pessoal ao analisar sua solicitação.

Em geral, para obter aprovação para um cartão de crédito empresarial, você deve possuir uma empresa ou estar autorizado por uma empresa a fazer compras. Você pode ser um único proprietário, uma parceria, uma LLC ou uma corporação. No aplicativo, normalmente você terá que compartilhar detalhes pessoais e comerciais. Dependendo do emissor e do cartão, talvez seja necessário compartilhar detalhes comerciais como:

• Sua receita anual
• Despesas mensais
• Anos no negócio
• Número de funcionários
• Informações de renda pessoal

Assim como acontece com os cartões de consumo, existem cartões de crédito para pequenas empresas que atendem a diferentes níveis de gastos e tipos de recompensas. Alguns estão focados em viajantes de negócios, como o cartão de crédito Business Advantage Travel Rewards do Bank of America, enquanto outros oferecem reembolso, como o Spark Cash da Capital One for Business. Existem cartões de visita seguros, como o cartão Wells Fargo Business Secured, para proprietários que não têm o melhor crédito pessoal, bem como cartões mais sofisticados com vantagens de luxo, como o cartão Amex Business Platinum. Mesmo que você esteja apenas começando ou tenha um negócio autônomo, existem cartões de visita básicos que podem ser uma boa opção para você.

Observação

Alguns bancos podem exigir que você esteja no mercado há seis meses antes de solicitar um cartão de visita.

Prós e contras dos cartões de crédito para pequenas empresas

• Mais fácil de separar e rastrear despesas comerciais

Mais fácil de separar e rastrear despesas comerciais

• Ajuda no fluxo de caixa empresarial

Ajuda no fluxo de caixa empresarial

• Recompensas e benefícios

Recompensas e benefícios

• Ajude a construir crédito empresarial

Ajude a construir crédito empresarial

• Não ofereça o mesmo nível de proteção ao consumidor

Não ofereça o mesmo nível de proteção ao consumidor

• Envolve crédito pessoal (na maioria dos casos)

Envolve crédito pessoal (na maioria dos casos)

Prós explicados

Mais fácil de separar e rastrear despesas comerciais: É importante não misturar despesas pessoais e comerciais se você for um empresário. E para empresas com vários funcionários, o gerenciamento de despesas pode ser simplificado se todas vierem de usuários autorizados em uma conta, para que os dados possam ser integrados diretamente ao seu software de contabilidade.

Ajuda no fluxo de caixa comercial: As pequenas empresas nem sempre têm dinheiro disponível para pagar um fornecedor ou fazer um pedido. Os cartões de crédito empresariais permitem alguma margem de manobra.

Recompensas e benefícios: alguns cartões de crédito empresariais permitem que você ganhe recompensas por despesas comerciais comuns, incluindo viagens, material de escritório, remessa, telecomunicações e publicidade online.

Ajuda a construir crédito empresarial: As empresas em expansão devem pensar em atividades que possam ajudar a aumentar seu perfil de crédito empresarial. Abrir um cartão de crédito para pequenas empresas pode fazer exatamente isso.

Contras explicados

Não oferece o mesmo nível de proteção ao consumidor: Os consumidores têm múltiplas proteções graças à Lei CARD de 2009, mas os emissores de cartões de visita não obedecem aos mesmos padrões. Como tal, os cartões de visita podem lidar com períodos de carência e pagamentos de forma diferente dos cartões de consumo, portanto, certifique-se de ler as letras miúdas dos seus cartões.

Envolve crédito pessoal (na maioria dos casos): Para obter aprovação para o cartão de crédito empresarial médio, o emissor analisará seu relatório de crédito pessoal. E, se você não fizer seus pagamentos dentro do prazo, sua pontuação de crédito ao consumidor poderá ser prejudicada.

Existem alguns cartões de visita que não exigem garantia pessoal, o que significa que seu status de crédito pessoal não será afetado se você perder pagamentos. No entanto, a elegibilidade para esses cartões é rigorosa.

Como funcionam os cartões de crédito corporativos

Os cartões de crédito corporativos (às vezes chamados de cartões comerciais) são voltados para organizações maiores que têm milhões no banco e muitos funcionários. O objetivo é permitir que os funcionários cobrem suas despesas comerciais em uma conta, mas, na maioria dos casos, a empresa é responsável pelo pagamento.

Existem algumas exceções em que a empresa e o funcionário podem compartilhar responsabilidades (como se o funcionário usasse o cartão para despesas pessoais), mas isso é mais raro.

Em geral, os emissores exigem que os solicitantes falem com um representante de vendas para iniciar o processo de solicitação do cartão corporativo. O processo de verificação é mais extenso do que com um cartão de crédito empresarial normal, sendo comum solicitar o compartilhamento de finanças comerciais e outros documentos. O histórico de crédito pessoal do requerente não é um fator, entretanto.

Alguns exemplos de cartões de crédito corporativos incluem os cartões American Express Corporate Green, Gold e Platinum e o Business Extra Corporate Card. O JP Morgan oferece quatro cartões comerciais diferentes: contas de uso único, compras, cartão único e cartão corporativo. A Capital One possui um único cartão corporativo: o One Card.

Prós e contras dos cartões de crédito corporativos

• Sem responsabilidade pessoal

Sem responsabilidade pessoal

• Acompanhamento simplificado de despesas e controles de gastos

Acompanhamento simplificado de despesas e controles de gastos

• Benefícios, vantagens e atendimento ao cliente

Benefícios, vantagens e atendimento ao cliente

• Muito mais difícil de se qualificar

Muito mais difícil de se qualificar

• Taxas mais altas

Taxas mais altas

Sem responsabilidade pessoal: Exceto em raros casos de responsabilidade partilhada, os funcionários podem cobrar despesas comerciais sem se preocuparem com o impacto na sua pontuação de crédito pessoal.

Rastreamento de despesas e controles de gastos simplificados: Os cartões corporativos possuem recursos aprimorados de gerenciamento de contas para ajudar grandes empresas a gerenciar e rastrear seus gastos com cartão.

Benefícios, vantagens e atendimento ao cliente: Grandes contas de cartão de crédito corporativo geralmente têm uma equipe dedicada de representantes de contas corporativas, bem como recompensas e benefícios de nível empresarial.

Muito mais difícil de se qualificar: os cartões de crédito corporativos exigem receitas de milhões ou amplos ativos em contas bancárias e um histórico de negócios. O processo de inscrição também é mais complicado do que com cartões empresariais ou de consumo.

Taxas mais altas: como alguns cartões corporativos cobram taxas anuais para cada cartão de funcionário, tende a haver um custo mais alto associado aos cartões de crédito corporativos.

Qual cartão faz sentido para o seu negócio?

A decisão entre um cartão para pequenas empresas e um cartão corporativo depende do tamanho e do escopo. A menos que sua empresa esteja obtendo muitas receitas, você pode não se qualificar para uma conta corporativa, tirando assim a decisão de suas mãos. Dito isso, se você puder escolher entre um cartão corporativo ou de visita, terá que pesar os prós e os contras de ambos.

Se você deseja usar cartões de crédito como forma de agilizar as despesas comerciais de vários funcionários, um cartão corporativo é uma ótima opção. O crédito pessoal dos funcionários não é afetado e os cartões podem ajudar na sua contabilidade. Além disso, os gastos são agregados, aumentando assim as recompensas que a empresa pode então reinvestir no negócio ou usar para economizar em despesas.

Os cartões de visita regulares são mais acessíveis para empresas de todos os tamanhos, desde start-ups e empreendedores individuais até empresas de médio porte. Embora exista um requisito de garantia pessoal para a maioria desses cartões (o que significa que o histórico de crédito pessoal é afetado), há uma boa variedade de opções de cartões que atendem a diferentes estilos de gastos e preferências de recompensa.