Os 5 Cs do crédito

Os credores analisam cinco fatores diferentes ao avaliar sua qualidade de crédito. Compreendê-los pode ajudar a garantir que seu pedido de empréstimo seja um sucesso.

Quando você solicita um empréstimo hipotecário, empréstimo pessoal, empréstimo comercial ou qualquer outro tipo de financiamento, seu credor usará seu histórico de crédito para avaliar seu risco como mutuário. Eles querem saber qual é a probabilidade de você pagar o empréstimo. Mas não é apenas a sua pontuação de crédito numérica que importa durante esta avaliação.

Existem cinco fatores de qualidade de crédito que um credor analisará, chamados de “5 Cs”. Compreender esses fatores, bem como como eles influenciam seu quadro geral de crédito, pode ajudá-lo a se preparar melhor para seu pedido de empréstimo e garantir o sucesso do financiamento.

O 1. Personagem

Seu “caráter” de crédito demonstra sua confiabilidade geral como mutuário. É razoável esperar que você pague seu empréstimo? Você fará seus pagamentos dentro do prazo, sempre, mês após mês?

Sua pontuação e histórico de crédito desempenham um papel importante no aspecto do caráter. Especificamente, os credores desejam ver:

• Um longo histórico de uso de crédito (cartões, empréstimos e contas semelhantes)
• Pagamentos consistentes e dentro do prazo em todas as contas
• Todas as contas de crédito corrente estão em situação regular (não vencidas ou em cobrança)

Se você estiver solicitando um empréstimo comercial ou outro financiamento profissional, avaliar o caráter também pode envolver a verificação de sua licença comercial e outras credenciais, a análise de seu histórico profissional e comercial e a compreensão de suas realizações educacionais.

A 2. Capacidade

A capacidade também é frequentemente chamada de “fluxo de caixa” e é o barômetro de quão bem você pode gerenciar seus pagamentos futuros de empréstimos. Para avaliar isso, os credores analisarão sua renda (seja como indivíduo ou como empresa), bem como a estabilidade dessa renda. O seu rácio dívida / rendimento, tanto atualmente como após o seu novo empréstimo, também desempenhará um papel.

A 3. Garantia

Quando você empresta uma quantia significativa de dinheiro, o credor precisa saber que estará protegido se você não reembolsar esses fundos. Garantias ou ativos que podem ser vendidos e usados como fonte reserva de reembolso oferecem exatamente essa proteção.

No caso de um empréstimo hipotecário, a garantia é a própria casa. Se você não efetuar o pagamento da hipoteca, o credor poderá executar a hipoteca da casa, vendê-la e recuperar os fundos perdidos. Outras fontes de garantia podem ser:

• Saldos em dinheiro ou em conta corrente e poupança
• Estoque ou equipamento comercial
• Carros
• Imobiliária
• Faturas não pagas

O 4. Capital

Capital é essencialmente a quantidade de pele que você tem no jogo. Para avaliar isso, o credor analisará os investimentos feitos em seu negócio, bem como itens como os equipamentos e o estoque que você comprou. Se você estiver solicitando financiamento para um carro ou uma casa, eles analisarão o pagamento inicial que você está aplicando na compra.

Basicamente, os credores querem ver se você está colocando seu dinheiro em risco exatamente como deseja. Pense assim: se você não acredita em seu negócio ou em compras caras o suficiente para investir nele, por que eles deveriam?

As 5. Condições

Este tem mais a ver com fatores externos do que com suas finanças pessoais. O credor considerará coisas como:

• A economia
• Seu setor (se estiver solicitando um empréstimo comercial)
• A estabilidade do seu negócio ou trabalho
• O mercado do produto que você está comprando (o mercado imobiliário, por exemplo)

O credor também levará em consideração como você usará o dinheiro que ele lhe emprestar. Será usado para reformar uma casa? Contratar novos funcionários? Comprar novos equipamentos? Eles querem ver se você está tomando decisões financeiras inteligentes que irão melhorar o negócio no longo prazo.

O que seu credor verá?

Se você quiser entender o que um credor pode ver ao avaliar sua inscrição, comece obtendo seu relatório de crédito. Normalmente, você tem direito a um relatório de crédito gratuito anualmente de todas as três agências de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Para começar, acesse AnnualCreditReport.com.

Observação

Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.

Quer uma chance melhor de conseguir o empréstimo? Tome medidas para melhorar sua imagem de crédito antes de solicitar um empréstimo:

• Pague suas contas em dia, mês após mês (automatize seus pagamentos, se necessário)
• Reduza suas dívidas sempre que possível
• Evite abrir novas contas ou cartões até que seu empréstimo seja financiado
• Aumente seus saldos de poupança
• Solicite um aumento do limite de crédito em seus cartões existentes (mas não use)