O que fazer quando o limite do seu cartão de crédito for reduzido

As empresas de cartão de crédito podem reduzir os limites de crédito sem aviso prévio se acharem que você pode ter problemas para pagar o saldo. Saiba o que fazer se seu limite de crédito for reduzido.

A qualquer momento, o emissor do seu cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito.

Durante a COVID-19 e a crise económica que se seguiu, alguns emitentes de crédito fizeram exactamente isso, reduzindo os limites de crédito oferecidos a novos clientes e reduzindo os limites aos clientes existentes. Com muitas pessoas a perder empregos e rendimentos, os credores temiam que os consumidores pudessem gastar mais em cartões de crédito do que poderiam pagar.

Então, o que você pode fazer se o seu emissor de crédito decidir reduzir seu limite? E o que os faria escolher fazer isso com você?

Aprenda os meandros de quaisquer alterações inesperadas em seu limite de crédito e como lidar com isso se a administradora do cartão de crédito reduzir o limite do cartão de crédito sem aviso prévio.

Como seu limite de crédito é determinado

Existem vários fatores que determinam o limite do seu cartão de crédito. Primeiro, o tipo de cartão desempenha um papel importante. Alguns cartões de crédito permitem apenas um limite de crédito padrão geral, independentemente da pontuação de crédito, renda ou outros detalhes financeiros do titular do cartão.

Outros cartões oferecem uma faixa de limite de crédito. Os titulares de cartões com rendimentos, pontuações de crédito e históricos de crédito ruins mais baixos estariam na extremidade inferior da faixa, enquanto os titulares de cartões mais qualificados receberiam os valores mais elevados.

Outros fatores que determinam seu limite de crédito incluem sua renda, sua relação dívida/renda, seu histórico de crédito e outros cartões de crédito que você possui, bem como seus limites.

Observação

Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.

Eles podem reduzir meu limite de crédito sem aviso prévio?

As empresas de cartão de crédito podem reduzir seu limite de crédito por vários motivos. Embora a Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartão de Crédito de 2009 forneça proteções relacionadas a taxas de juros e taxas, ela não proíbe as empresas de cartão de crédito de reduzir os limites de crédito sem aviso prévio.

Geralmente, quando você vê um credor reduzir um limite de crédito, há indicadores de que a pessoa pode ter problemas para pagar suas dívidas, disse Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian, ao The Balance por telefone. É uma forma de (o credor) se proteger contra perdas.

As razões pelas quais os emissores de cartões podem reduzir os limites do cartão de crédito sem aviso incluem:

• Pagamentos atrasados
• Se o emissor quiser reduzir o valor global, está permitindo que os clientes usem
• Carregando um equilíbrio maior que o normal
• Se o seu cartão estiver inativo

Se você atrasar os pagamentos ou se sua dívida aumentar a um nível que a administradora do cartão de crédito considere arriscado, a redução do limite restringirá sua capacidade de acumular dívidas. Os credores também podem reduzir seu limite de crédito se concederem muito crédito e precisarem restringir seus empréstimos. Por último, se você quase não usa um cartão, é mais provável que um emissor reduza o limite para que você não fique tentado a ultrapassar toda a linha durante um momento difícil.

Sempre que uma administradora de cartão de crédito suspeitar que você não conseguirá pagar o que está pedindo emprestado, é possível reduzir seu limite. Um bom exemplo disso ocorreu durante a pandemia do coronavírus. Os credores provavelmente estão analisando com mais atenção os padrões de gastos dos titulares de cartão e, se houver sinais de alerta significativos, os limites de crédito poderão ser reduzidos.

Leia as letras miúdas do contrato do seu cartão de crédito; elas podem fornecer detalhes sobre a política do emissor quando se trata de reduzir ou aumentar os limites de crédito.

Uma redução do limite de crédito prejudicará minha pontuação de crédito?

Se você depende de seus cartões de crédito para pagar contas mensais importantes, uma diminuição repentina no crédito disponível pode significar que a próxima fatura que você pagar poderá ultrapassar seu limite de crédito.

Uma diminuição repentina do crédito também pode ter outro impacto negativo na sua vida financeira: aumento da utilização do crédito, que é o segundo fator mais importante na determinação da sua pontuação de crédito.

A utilização refere-se a quanto você deve em comparação com seu limite de crédito. Por exemplo, se você tem um limite de crédito de US$ 1.000 e deve US$ 300, você está utilizando 30% do seu crédito. Se você mantiver o mesmo saldo, mas o emissor do crédito reduzir seu limite de crédito para US$ 500, sua utilização saltará para 60%.

Quanto um limite de crédito reduzido pode prejudicar sua pontuação de crédito? Em geral, quanto maior for sua pontuação inicial, maior será a mudança de pontos que você poderá ver, disse Griffin. Mais importante do que o número total de pontos, porém, é se a mudança na pontuação afeta sua capacidade de se qualificar para outros empréstimos e cartões de crédito.

Se suas pontuações estiverem abaixo de 700, uma mudança de até 20 pontos pode ser significativa em termos de qualificação para as melhores taxas, disse Griffin.

Considerando que se você tiver uma pontuação de 800 ou superior, Griffin disse que uma queda de 30 a 40 pontos não terá muito efeito, já que a pontuação ainda estaria na faixa Excelente.

O que devo fazer se isso acontecer?

Se a administradora do seu cartão de crédito reduzir repentinamente o seu limite de crédito, existem algumas etapas simples que você pode seguir.

Ligue para o emissor do seu cartão e pergunte por que seu limite foi reduzido

Ligue para o número de atendimento ao cliente no verso do seu cartão. Seja educado, mas direto. Peça ao representante do telefone que lhe diga por que seu limite de crédito foi reduzido e o que você pode fazer para alterá-lo.

Como consumidor, você sempre tem o direito de entrar em contato com o credor e perguntar: Por que você fez isso? Griffin disse.

Defenda seu caso

Traga quaisquer métricas que reflitam sua confiabilidade como mutuário, como bom histórico de pagamentos, alta pontuação de crédito ou renda saudável. Solicite que o emissor restabeleça seu limite de crédito anterior. Qualquer coisa que funcione a seu favor é um jogo justo para defender sua causa. Não é garantido que o representante do telefone altere seu limite, mas apresentar um caso convincente (e respeitoso) não faz mal.

Decida qual será seu próximo passo

O emissor pode decidir restaurar seu limite de crédito se você for um bom cliente. Ou talvez não. Você pode aceitar o novo limite de crédito e, com o tempo, ele provavelmente aumentará novamente com o uso responsável do cartão. Se não estiver satisfeito, considere abrir um novo cartão e transferir seu saldo.

A administradora do seu cartão de crédito poderá aumentar periodicamente o seu limite de crédito se você provar ser um usuário responsável do cartão de crédito e sempre efetuar seus pagamentos mensais em dia. Você também pode solicitar um aumento do limite de crédito ao emissor.

Como evitar um corte no limite de crédito

As principais maneiras de evitar um corte no limite de crédito são pagar sua fatura em dia todos os meses e manter sua utilização baixa. Os especialistas sugerem usar no máximo 30% do seu limite de crédito disponível. Uma boa gestão de crédito é um sinal para o seu emissor de que você não representa um grande risco e isso pode ajudá-lo a evitar uma redução do limite se o emissor decidir reduzir os limites de forma geral.

Lidar com mudanças repentinas na sua conta de cartão de crédito pode ser difícil. Mesmo que você tenha uma redução temporária no seu limite de crédito, continue gerenciando seu crédito da melhor maneira possível. Com o tempo, você deverá ter a oportunidade de obter um aumento automático do limite ou solicitar com sucesso ao emissor que aumente seu limite.

Principais conclusões

• Mantenha o controle sobre seu crédito e utilize sites gratuitos de relatórios de crédito para conhecer seu histórico de crédito.
• Configure alertas que avisam quando você está se aproximando de um determinado saldo em seus cartões de crédito. Quando você estiver chegando perto desse equilíbrio, reduza para manter sua utilização baixa.
• Trabalhe com seu credor com antecedência e frequência. Especialmente em tempos de crise económica, os emitentes de crédito podem estar mais dispostos a trabalhar consigo.