O que é uma verificação de crédito

As verificações de crédito são uma parte importante da solicitação de um empréstimo. Aqui está o que você deve saber sobre como eles funcionam e o que você pode fazer para garantir que sejam precisos.

Principais conclusões

• As verificações de crédito são realizadas por credores, empresas de cartão de crédito e outros prestadores de serviços que desejam garantir que você cumprirá suas obrigações financeiras contínuas caso façam negócios com você.
• Verificações de crédito rigorosas acontecem quando você solicita um novo crédito. Eles prejudicarão sua pontuação de crédito, mas os cheques flexíveis não.
• As verificações de crédito suaves acontecem quando você verifica sua própria pontuação, quando uma administradora de cartão de crédito executa uma verificação para uma oferta de pré-aprovação ou se você permite que um empregador em potencial acesse seu relatório.
• Você está autorizado por lei a verificar seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano em cada uma das três agências de crédito.

Definição e exemplo de verificação de crédito

Você concederá ao credor permissão para verificar seu crédito em algum lugar do aplicativo quando solicitar um compromisso financeiro significativo, como um empréstimo, cartão de crédito, aluguel ou serviço público. Isso permite obter um relatório de crédito da Experian, Equifax ou TransUnion, as três principais agências de crédito. Ele quer ter certeza razoável de que você fará seus pagamentos. O relatório fornece informações sobre seu histórico como mutuário.

• Nome alternativo: Consulta de crédito

Como funciona uma verificação de crédito

As três agências de crédito mantêm relatórios sobre milhões de mutuários. Elas recebem atualizações regulares sobre o status de suas contas de empresas que já lhe emprestaram dinheiro. Essas atualizações geralmente são feitas uma vez por mês. Os relatórios são usados pela Fair Isaac Corp. (FICO) e pela VantageScore para calcular sua pontuação de crédito, outro indicador crítico de sua solvabilidade.

Eles receberão uma cópia do seu relatório de crédito da agência de crédito quando um credor, proprietário ou outra instituição fizer uma consulta de crédito. Eles irão revisá-lo para avaliar não apenas sua pontuação de crédito, mas também se você faz os pagamentos dentro do prazo e até que ponto consegue lidar com o empréstimo de mais dinheiro. Isso determinará se você se qualifica para um empréstimo e quanto dinheiro pode pedir emprestado.

Observação

Os credores também analisam fatores como a relação dívida / rendimento (os pagamentos mensais da dívida como uma porcentagem de sua renda mensal) para determinar se você pode confortavelmente assumir mais dívidas.

Como as consultas difíceis afetam sua pontuação de crédito

Uma verificação de crédito desencadeada por um pedido de empréstimo ou crédito é chamada de “consulta difícil”. Você deve ter ouvido que consultas difíceis podem prejudicar sua pontuação de crédito, e isso é verdade até certo ponto. Você pode ser visto como um risco maior se solicitar várias novas linhas de crédito em um curto período de tempo. Sua pontuação pode sofrer uma leve queda temporariamente. A forma como sua pontuação é afetada por uma consulta difícil depende do tipo de empréstimo que está gerando a consulta.

FICO e VantageScore tratam todas as consultas para o mesmo tipo de empréstimo como uma única consulta, se for do tipo que normalmente envolve compras de taxas, como um empréstimo estudantil, um empréstimo para aquisição de automóveis ou uma hipoteca. Eles presumirão que você estava apenas procurando a melhor tarifa. Mas as consultas difíceis serão consideradas separadamente se você solicitar vários cartões de crédito em um curto período de tempo. Você não está procurando o melhor credor.

A FICO consolidará todas as consultas difíceis de compra de taxas se elas ocorrerem em um período de 45 dias. O VantageScore usa um período de tempo menor, apenas 14 dias.

Consultas difíceis têm um impacto muito menor em sua pontuação de crédito do que outros fatores, como a pontualidade dos pagamentos do empréstimo e o peso total da dívida. A FICO considera consultas difíceis apenas dos 12 meses anteriores ao determinar sua pontuação. Diz que cada investigação difícil deve tirar menos de cinco pontos da sua pontuação.

Como as consultas suaves afetam sua pontuação de crédito

As consultas suaves ocorrem quando você verifica seu próprio relatório de crédito ou quando dá permissão a um possível empregador para fazê-lo. Isso não afeta sua pontuação de crédito, porque você não está buscando ativamente um novo crédito.

Uma consulta leve também pode ocorrer quando um credor deseja fazer uma oferta de cartão de crédito pré-aprovado. A administradora do cartão de crédito pode fazer uma investigação superficial sem o seu conhecimento ou permissão. Você pode cancelar essas ofertas não solicitadas de cartão de crédito ligando para 888-5-OPTOUT (888-567-8688) se não quiser recebê-las.

Verificações de crédito suaves vs. verificações de crédito fortes

Como verificar seu relatório de crédito

Você deve verificar regularmente seus próprios relatórios de crédito de cada uma das três agências principais para detectar quaisquer discrepâncias que possam afetar sua capacidade de obter um empréstimo. Eles também podem indicar atividades potencialmente fraudulentas. Você tem direito a um relatório gratuito de cada uma das agências de crédito uma vez a cada 12 meses. Você também pode obter um relatório gratuito se seu pedido de empréstimo tiver sido negado recentemente.

Você pode solicitar os relatórios por meio dos sites das agências individuais ou em Annualcreditreport.com, um site patrocinado pelas agências como forma de cumprir sua exigência de oferecer relatórios anuais gratuitos, conforme exigido pelo Fair Credit Reporting Act.

O Consumer Financial Protection Bureau sugere obter um relatório de diferentes agências de crédito a cada quatro meses para que você possa monitorar seu crédito ao longo do ano.

Entre em contato com a agência e o credor em questão se encontrar um erro em um de seus relatórios. Solicite uma correção. Tenha em mente que uma investigação difícil feita por um credor desconhecido pode ser um sinal de fraude. Notifique a agência que você tem motivos para acreditar que foi ou está prestes a se tornar vítima de roubo de identidade.

Cada um dos seus relatórios de crédito será ligeiramente diferente, por isso é importante verificar todos eles eventualmente. Os credores atualizam as informações da conta em momentos diferentes e nem todos os credores relatam todas as atividades às três agências. As agências são, na verdade, empresas concorrentes e com fins lucrativos, por isso não compartilham informações rotineiramente entre si. Uma exceção são os alertas de fraude. Eles são obrigados a informar uns aos outros sobre essas questões.