O que é uma retenção de autorização

Uma retenção de autorização reduz a capacidade de gastos do titular do cartão de crédito ou débito no valor de uma transação pendente.

Principais conclusões

• Uma autorização ocorre quando um comerciante comunica o valor de uma compra com cartão de crédito ou débito ao emissor do cartão para verificar se o titular do cartão é capaz de concluir uma transação, fazendo com que o valor da compra seja retido ou indisponível para uso em compras futuras.
• Uma retenção de autorização normalmente é liberada quando a transação é liquidada, embora possa ser liberada antes disso se a data de liquidação ocorrer após a data de expiração da retenção de autorização.
• Alguns comerciantes, como hotéis ou postos de gasolina, podem colocar uma retenção estimada de autorização em um cartão, uma vez que o valor final da compra não é conhecido quando o cartão é apresentado.
• Embora uma retenção de autorização proteja os comerciantes e possa alertar os titulares de cartões sobre problemas com suas contas, às vezes ela pode criar problemas para os titulares de cartões, por exemplo, se um comerciante não reverter adequadamente a retenção em uma compra cancelada.

Definição e exemplo de retenção de autorização

Uma retenção de autorização reduz quanto um titular de cartão de crédito ou débito pode gastar pelo valor cobrado por uma compra que ainda não foi compensada. É uma forma do comerciante garantir que o valor cobrado está reservado para aquela transação.

• Nome alternativo: autorização do cartão, retenção de pré-autorização, pré-autorização

Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito com limite de crédito de $ 10.000 e saldo disponível de $ 9.000. Você vai à loja para fazer uma compra de $ 100. À medida que seu cartão é passado, o comerciante transmite o valor dessa transação ao emissor do cartão de crédito, que coloca uma autorização de retenção de US$ 100 em sua conta, reduzindo assim seu limite de crédito disponível em US$ 100, para US$ 8.900.

A autorização funciona de maneira semelhante com cartões de débito. Se você tiver uma conta corrente com saldo de US$ 10.000 e US$ 1.000 em transações pendentes, seu saldo disponível será reduzido para US$ 8.900 imediatamente após apresentar seu cartão para fazer uma compra de US$ 100. Isso se deve à retenção de autorização.

Observação

O valor da retenção de autorização normalmente será exibido como uma transação pendente em sua conta.

Dentro de alguns dias, de um a oito após a transação (embora algumas retenções possam durar até 30 dias), se a transação não tiver sido cancelada, ela provavelmente será liquidada e a retenção de autorização será levantada e substituída pela transação liquidada. Se a transação não for liquidada antes de a retenção expirar, a retenção cairá antes da liquidação e o valor retido ficará disponível novamente.

Como funciona a retenção de autorização

Quando um cliente usa seu cartão de crédito ou débito para fazer uma compra, o comerciante comunica o valor da transação ao emissor do cartão. Se o comprador não tiver crédito disponível (no caso de cartão de crédito) ou saldo disponível (no caso de cartão de débito) para fazer a compra, ou se seu cartão for inelegível para concluir a compra, a transação será recusada. .

No entanto, se o comprador tiver limite de crédito ou fundos disponíveis na sua conta, será colocada uma retenção de autorização na sua conta no valor da compra. A retenção permanece em vigor até que a transação seja liquidada, a transação seja cancelada ou a retenção expire.

Em alguns locais, como hotéis, postos de gasolina e restaurantes, a retenção da autorização pode ser de um valor estimado, pois o valor final ainda não é conhecido no momento da apresentação do cartão. Isso é conhecido como autorização estimada ou inicial.

Prós e contras de uma retenção de autorização

• Protege os comerciantes

Protege os comerciantes

• Alerta os clientes sobre problemas com suas contas

Alerta os clientes sobre problemas com suas contas

• Pode ainda existir mesmo se uma transação for cancelada

Pode ainda existir mesmo se uma transação for cancelada

• Pode acabar sendo maior do que o valor final da venda

Pode acabar sendo maior do que o valor final da venda

Prós explicados

• Protege os comerciantes: quando o titular de um cartão de débito faz uma compra com cartão de débito, o dinheiro não é retirado imediatamente de sua conta bancária; leva alguns dias para que a transação seja liquidada. O mesmo se aplica a uma transação com cartão de crédito. Uma retenção de autorização confirma aos comerciantes que você tem fundos ou limite de crédito disponíveis para concluir a compra antes mesmo da liquidação e que o valor não pode ser gasto em outra coisa.
• Alerta os clientes sobre problemas com suas contas: as retenções de autorização podem alertá-lo sobre problemas com sua conta. Se o seu cartão for recusado no processo de retenção de autorização, isso pode ser uma indicação de que você precisa verificar o saldo da sua conta ou limite de crédito. Também é possível que o seu cartão tenha sido cancelado ou que o seu emissor tenha detectado atividade fraudulenta na sua conta. Nesse caso, você deve entrar em contato com o emissor do seu cartão. Embora ter um cartão recusado possa ser embaraçoso, isso pode alertá-lo sobre possíveis problemas com sua conta e até ajudá-lo a evitar taxas de cheque especial no caso de um cartão de débito.

Contras explicados

• Pode ainda existir mesmo se uma transação for cancelada: Idealmente, quando uma transação é cancelada, a retenção de autorização também é cancelada. No entanto, se um comerciante não enviar uma mensagem de reversão adequada, é possível que ainda exista uma retenção de autorização mesmo após o cancelamento de uma transação. Isso significa que o titular do cartão não terá acesso a esses fundos até que a retenção seja cancelada automaticamente, o que pode levar de um a oito dias.
• Pode acabar sendo maior do que o valor final da venda: Quando uma retenção de autorização estimada é usada, o valor da retenção pode acabar sendo maior do que o valor final da venda, caso em que o limite de crédito ou os fundos disponíveis do titular do cartão podem ser desnecessariamente limitados. Por exemplo, se um hotel reter o preço do quarto mais US$ 100 para despesas incidentais, mas você não fizer nenhuma compra incidental, sua capacidade de gastar usando esse cartão teria sido limitada desnecessariamente pelo valor de US$ 100. O mesmo pode ser verdade em um posto de gasolina: se um posto de gasolina coloca rotineiramente retenções de autorização de US$ 50 em cartões, os titulares de cartão que gastam menos do que isso na bomba podem ver seu crédito ou fundos disponíveis reduzidos em mais do que o valor que realmente gastaram.