O que é um pagamento mínimo mensal

O pagamento mínimo mensal é o pagamento mais baixo permitido por um emissor de crédito para manter a conta em dia. Saiba mais sobre as diferentes formas de cálculo neste artigo.

Um pagamento mensal mínimo é o pagamento mais baixo permitido por um emissor de crédito para manter uma conta em dia. Pagar o pagamento mensal mínimo em dia manterá a conta livre de taxas de atraso de pagamento e multas APRs.

Fazer o pagamento mensal mínimo dentro do prazo todos os meses também ajuda a construir um bom histórico de crédito. Saiba mais sobre o que é um pagamento mínimo mensal e como ele se enquadra na sua vida financeira.

Definição e exemplos de pagamento mínimo mensal

O valor do pagamento mensal mínimo devido é a menor quantia que você pode pagar ao emissor do cartão de crédito todos os meses para evitar penalidades. Se esse pagamento não for feito dentro do prazo, os emissores de crédito podem emitir uma taxa de atraso, aumentar a taxa percentual anual (APR) e relatar a inadimplência na conta às principais agências de crédito.

O pagamento mínimo mensal é baseado em cálculo determinado pelo emissor do crédito. É diferente para cada emissor de crédito, mas geralmente o pagamento mínimo mensal fica entre 1% e 3% do saldo, ou um valor definido em dólares se for inferior a esse.

Por exemplo, o emissor de crédito JPMorgan Chase Bank calcula o pagamento mensal mínimo para seu cartão Chase Freedom com estes termos e condições:

• $ 35 (ou o valor total devido se for inferior a $ 35)
• A soma de 1% do novo saldo, juros periódicos e multas por atraso.

Se 1% do saldo total for inferior a US$ 35, a cobrança mensal mínima será de US$ 35. Se o saldo total for inferior a US$ 35, o pagamento mensal mínimo será o valor total devido.

Aqui está um exemplo de como o pagamento mínimo de um usuário de cartão de crédito pode ser calculado em uma fatura de cartão de crédito usando os termos acima.

Neste exemplo, o proprietário da conta transportou um saldo, resultando em cobrança de juros de US$ 36,95. Estes devem ser pagos como parte do pagamento mínimo.

A outra parte do pagamento mínimo vem do cálculo de 1% do saldo ($ 2.866,92 x 0,01 = $ 28,66).

Então, $ 28,66 (1% do saldo) mais $ 36,95 (juros) equivalem a $ 65,61, que o emissor do crédito arredondou para $ 65 para o pagamento mensal mínimo.

Observação

Os usuários de cartão de crédito geralmente podem usar recursos de pagamento automático para garantir que farão o pagamento mensal mínimo dentro do prazo. Você pode então optar por pagar mais em relação ao saldo sempre que desejar.

Como funciona um pagamento mínimo mensal?

Os consumidores podem saber quanto será cobrado pelo pagamento mensal mínimo nos contratos de titular do cartão. Normalmente é uma porcentagem do saldo mais juros. Se houver multas por atraso ou valores vencidos, eles também passarão a fazer parte do pagamento mínimo.

Os juros são cobrados sobre o saldo todos os meses, essencialmente agravando o que você paga pelos encargos financeiros. Isso acontece quando você carrega um saldo mês a mês. Fazer apenas o pagamento mínimo mensal pode não reduzir o principal muito rapidamente se você tiver um saldo grande. Assim, muitos titulares de cartão de crédito pretendem saldar o saldo ou pagar o máximo que puderem acima do pagamento mensal mínimo de cada mês.

Depois que o valor mínimo do pagamento mensal for determinado, o emissor do crédito enviará a você um extrato com as divulgações apropriadas necessárias para o extrato mensal. Quando você faz o pagamento mensal mínimo, o emissor do crédito informa o prazo e os pagamentos integrais às agências de crédito. É assim que seu histórico de crédito é estabelecido.

Por não efetuar o pagamento mínimo mensal, o consumidor enfrenta penalidades em três áreas principais:

• Taxas atrasadas: Quando os consumidores não efetuam o pagamento mínimo mensal em dia, estão sujeitos a multas atrasadas. Essas taxas atrasadas devem ser pagas como parte do ciclo de faturamento do próximo mês e do pagamento mensal mínimo.
• APRs de penalidade: Quando um pagamento atrasa, o emissor do crédito pode aumentar a TAEG, resultando em juros mais altos.
• Relatórios negativos para agências de crédito: Se um pagamento mensal mínimo não for feito durante dois ciclos completos de faturamento (ou até que a conta esteja vencida há 60 dias), o emissor de crédito provavelmente reportará a inadimplência às principais agências de crédito.

Acontecimentos notáveis

Os emissores de cartões de crédito também são obrigados a incluir um aviso de pagamento mínimo nos extratos mensais enviados aos consumidores. A inclusão do aviso de pagamento mínimo é resultado da Lei CARD de Crédito de 2009, que aprimorou as divulgações exigidas dos emissores de crédito.

A divulgação do aviso de pagamento mínimo mostra ao consumidor quanto tempo levará e quanto de juros eles pagarão se fizerem apenas o pagamento mínimo mensal de suas contas todos os meses.

A divulgação também inclui um pagamento alternativo que resultará no pagamento do valor em três anos.

Por exemplo, você pode ver algo assim em uma fatura de cartão de crédito com saldo de US$ 5.700:

Novo Saldo: $ 5.707,75

Pagamento mínimo devido: $ 118,00

Aviso de Pagamento Mínimo: Se você fizer apenas o pagamento mínimo em cada período, pagará mais juros e demorará mais para quitar seu saldo. Por exemplo:

Nesse cenário, o saldo de US$ 5.707 tem um pagamento mínimo de US$ 118. Na seção de aviso de pagamento mínimo, você aprende que fazer apenas o pagamento mínimo resultará em 15 anos de dívida de cartão de crédito, totalizando US$ 11.945 em pagamentos.

No entanto, o pagamento alternativo de $201 permitirá ao mutuário eliminar o saldo em três anos. Também permitirá que o consumidor pague US$ 7.234 em despesas, em vez de US$ 11.945.

A divulgação afirma claramente que os mutuários demorarão mais para saldar o saldo e acabarão pagando mais juros.

Prós e contras de fazer um pagamento mínimo

Embora pagar o saldo integralmente todos os meses seja o ideal, nem sempre é possível. Aqui estão alguns prós e contras a serem considerados ao fazer o pagamento mínimo:

• Fazer o pagamento mínimo dentro do prazo ajuda a construir um histórico de crédito.

Fazer o pagamento mínimo dentro do prazo ajuda a construir um histórico de crédito.

• Você evitará multas por atraso e multas APRs fazendo o pagamento mínimo.

Você evitará multas por atraso e multas APRs fazendo o pagamento mínimo.

• Um pagamento mínimo pode ajudá-lo a pagar uma grande despesa ao longo do tempo.

Um pagamento mínimo pode ajudá-lo a pagar uma grande despesa ao longo do tempo.

• Um pagamento mínimo pode fazer sentido quando você estiver pagando outras dívidas.

Um pagamento mínimo pode fazer sentido quando você estiver pagando outras dívidas.

• Você pagará mais juros fazendo apenas o pagamento mínimo.

Você pagará mais juros fazendo apenas o pagamento mínimo.

• Levará muito mais tempo para pagar o valor cobrado em seu cartão de crédito.

Levará muito mais tempo para pagar o valor cobrado em seu cartão de crédito.

• Sua pontuação de crédito pode ser prejudicada quando sua taxa de utilização de crédito for muito alta.

Sua pontuação de crédito pode ser prejudicada quando sua taxa de utilização de crédito for muito alta.

• Pagar apenas o mínimo pode lhe dar uma falsa sensação de quanto você pode pagar.

Pagar apenas o mínimo pode lhe dar uma falsa sensação de quanto você pode pagar.

Prós explicados

Fazer o pagamento mínimo ajuda a construir crédito. Mesmo que você não pague o saldo, você estará construindo um histórico com seus emissores de crédito para todos os pagamentos dentro do prazo que estiver fazendo. O histórico de pagamentos regulares e dentro do prazo é um componente-chave de sua pontuação de crédito.

Você evitará multas por atraso e multas APRs fazendo o pagamento mínimo. Fazer o pagamento mínimo dentro do prazo significa que você também evitará multas por atraso e multas APRs. Adicionar taxas atrasadas e uma TAEG mais alta aos termos de serviço do seu cartão de crédito custará mais dinheiro.

Um pagamento mínimo pode ajudá-lo a pagar uma grande despesa ao longo do tempo. Se o seu carro quebrar e você estiver em apuros quando se trata de dinheiro, pode ser necessário colocá-lo em um cartão de crédito e pagar por ele ao longo do tempo.

Um pagamento mínimo pode fazer sentido quando você estiver pagando outras dívidas. Há casos em que pode fazer sentido pagar o pagamento mínimo. Se um consumidor está trabalhando para pagar dívidas de cartão de crédito, pode fazer sentido pagar o máximo possível em um cartão de crédito com TAEG mais alta e fazer apenas o pagamento mínimo em um cartão com TAEG mais baixa.

Contras explicados

Você pagará mais juros fazendo apenas o pagamento mínimo. Quando você paga a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses, não são cobrados juros sobre as compras feitas naquele mês. Quando você não paga sua fatura integralmente todos os meses, serão cobrados juros sobre o saldo não pago.

Levará muito mais tempo para pagar o valor cobrado em seu cartão de crédito. O emissor do seu crédito é obrigado a incluir uma divulgação no extrato do seu cartão de crédito sobre o número de anos que levará para pagar o saldo se você estiver fazendo apenas o pagamento mensal mínimo e se você fizer mais do que o pagamento mensal mínimo.

Sua pontuação de crédito pode ser prejudicada quando sua taxa de utilização de crédito for muito alta. Sua taxa de utilização de crédito é a quantidade de crédito que você está usando em relação à quantidade de crédito disponível para você. Quando você paga apenas o pagamento mínimo mensal, seu saldo será muito maior. Se você continuar a aumentar pagando apenas o pagamento mínimo, ultrapassará rapidamente o índice ideal de utilização de crédito (que geralmente é considerado inferior a 30%). Por sua vez, sua pontuação de crédito cairá.

Pagar apenas o mínimo pode lhe dar uma falsa sensação de quanto você pode pagar. Pagamentos mensais mais baixos podem levá-lo a cobrar mais no cartão de crédito.

Principais conclusões

• O pagamento mínimo mensal é o valor mais baixo que o emissor de crédito permitirá que você pague e considere sua conta em situação regular.
• Pagar o pagamento mensal mínimo pode manter sua conta em dia, mas você pagará mais juros do que se pagasse o saldo.
• Pagar apenas o pagamento mínimo mensal levará muito mais tempo para saldar o saldo.