O que é um histórico de crédito adverso

O histórico de crédito adverso ocorre quando seu histórico de reembolso de produtos de crédito não é bom. Saiba mais sobre o que é um histórico de crédito adverso e como funciona.

Definição e exemplos de histórico de crédito adverso

Um histórico de crédito adverso ocorre quando você tem um histórico de pagamento insatisfatório de um ou mais de seus empréstimos, cartões de crédito ou outras dívidas. Seu histórico de crédito, que pode ser encontrado em seu relatório de crédito, fornece um resumo de como você usa o crédito. Seu relatório de crédito ilustra quantas dívidas você tem e se você paga suas contas em dia.

• Nome alternativo: crédito ruim, histórico de crédito ruim

Observação

Você pode visualizar seu relatório de crédito gratuitamente para ver se possui um histórico de crédito adverso.

Você também pode ouvir um histórico de crédito adverso denominado crédito ruim. Isso significa que seu relatório de crédito reflete problemas de crédito negativos recentes, como:

• Atrasar o pagamento da sua dívida
• Ter dívidas não pagas terminando em cobranças
• Experimentando uma execução hipotecária
• Ter um carro retomado
• Pedido de alívio de falência de dívida

Por exemplo, se você não conseguiu efetuar o pagamento do carro por vários meses, isso aparecerá no seu relatório de crédito. Dependendo de há quanto tempo isso aconteceu e de quais outras entradas são mostradas em seu relatório de crédito, você pode ter um histórico de crédito adverso.

Se não tiver certeza se tem um histórico de crédito adverso, você pode considerar sua pontuação de crédito como um indicador. Uma pontuação FICO entre 580 e 669 é considerada justa, enquanto qualquer valor abaixo de 579 é classificado como ruim.

Como funciona um histórico de crédito adverso

Empresas de pontuação de crédito, como a FICO, usam as informações mostradas em seus relatórios de crédito para chegar à sua pontuação de crédito. A FICO pesa fatores como a quantidade de dinheiro que você deve, a duração do seu histórico de crédito, quanto crédito novo você possui, o tipo de dívidas que você tem e seu histórico de pagamentos para determinar sua pontuação de crédito. Alguns fatores recebem mais importância do que outros. Por exemplo, seu histórico de pagamento representa 35% da sua pontuação de crédito, enquanto a extensão do seu histórico de crédito representa 15% da pontuação.

A gravidade e o período dos problemas de crédito também podem determinar se você tem um histórico de crédito adverso. Por exemplo, se você atrasou apenas um mês no pagamento do carro há vários anos, mas pagou o carro conforme combinado e não teve nenhum problema desde então, sua pontuação de crédito pode não ser afetada e seu histórico de crédito pode parecer bom. Por outro lado, se você atrasou tanto o pagamento do carro que seu carro foi retomado pelo credor nos últimos anos, provavelmente você terá um histórico de crédito adverso.

Se você tiver um histórico de crédito adverso, os credores e outros avaliadores de crédito decidiram que é arriscado conceder-lhe crédito porque você pode ter dívidas demais, pagar suas contas com atraso ou ambos. Os mutuários mais arriscados com históricos de crédito adversos tendem a ter mais dificuldade em obter crédito, têm menos opções de crédito e recebem taxas de juros mais altas quando e se recebem crédito estendido.

Embora os credores e outras entidades utilizem pontuações e relatórios de crédito de agências como Experian, TransUnion ou Equifax para tomar uma decisão sobre conceder crédito a você, cada credor tem sua própria fórmula para tomar essas decisões.

A FICO determinou que os consumidores dos EUA que têm pontuação de crédito média ou ligeiramente acima da média se enquadram na categoria de crédito bom. Se você tiver uma pontuação de crédito adversa, sua pontuação estará abaixo da média das pessoas nos EUA.

O que um histórico de crédito adverso significa para você

Ter um histórico de crédito adverso pode levar à rejeição de empréstimos, incluindo empréstimos estudantis ou hipotecas. Se você for rejeitado por algo por causa de seu relatório de crédito, receberá uma carta de ação adversa (também conhecida como aviso de ação adversa) explicando por que foi rejeitado. É exigido pela Fair Credit Reporting Act e pela Equal Credit Opportunity Act que os consumidores recebam um motivo para uma recusa, juntamente com recursos e contexto sobre como podem melhorar o seu histórico de crédito.

De acordo com a lei federal, uma carta de ação adversa deve ser feita eletronicamente, oralmente ou por escrito. Esta carta não apenas irá alertá-lo sobre a situação atual de sua pontuação de crédito, mas também sobre quais áreas de seu relatório de crédito você precisa trabalhar. As cartas de ação adversa devem incluir as seguintes informações:

• Nome, endereço e número de telefone da agência de relatórios de crédito que forneceu o relatório de crédito usado para tomar a decisão
• Razões para a negação podem incluir até cinco razões
• Aviso sobre o seu direito de acessar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito dentro de 60 dias e como obtê-lo na agência de crédito de relatórios
• Aviso sobre o seu direito de contestar quaisquer erros potenciais no relatório de crédito fornecido pela agência de relatórios de crédito

O que fazer para melhorar seu histórico de crédito adverso

Se você tiver um histórico de crédito adverso, primeiro investigue o motivo. Obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito em AnnualCreditReport.com (geralmente um por ano, mas um por semana durante a pandemia de COVID-19) e leia-o para ver o que está causando seu crédito ruim.

Você pode ligar para 1-877-322-8228 para obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito ou solicitar uma cópia por correio no Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Observe também sua pontuação de crédito e veja onde ela está. Provavelmente, você poderá obter sua pontuação de crédito por meio do banco ou da administradora do cartão de crédito, como no aplicativo móvel. Em seguida, estabeleça um plano para começar a construir e melhorar seu crédito.

Uma maneira de começar é fazer todos os pagamentos com cartão de crédito dentro do prazo e integralmente (se possível). Se isso for demais, pague o que puder para pagar essa dívida e pare de usar seus cartões para reduzir sua taxa de utilização. Os métodos da avalanche de dívidas e da bola de neve da dívida são duas estratégias a serem consideradas.

Continue tomando medidas, por menores que sejam, para pagar empréstimos e dívidas. Se você ainda estiver com dificuldades, entre em contato com seu credor ou administradora de cartão de crédito para ver se você pode refinanciar, reduzir seu pagamento mensal ou implementar um plano de gerenciamento de dívidas.

Um histórico de crédito adverso não precisa ficar com você para sempre. As marcas negativas em seu relatório de crédito cairão eventualmente. Embora possa levar até 10 anos para que uma falência seja removida do seu relatório de crédito, outras inadimplências podem desaparecer após sete anos. Continue fazendo movimentos financeiros inteligentes e você chegará a uma posição melhor com seu crédito a tempo.

Principais conclusões

• Se você tiver um histórico de reembolso ruim em um ou mais cartões de crédito ou produtos de empréstimo, poderá ter um histórico de crédito adverso.
• Você pode considerar sua pontuação de crédito como um indicador de histórico de crédito adverso, com uma pontuação FICO abaixo de 669 normalmente considerada regular ou ruim.
• Se você for rejeitado para um empréstimo, cartão de crédito ou outro serviço ou produto devido ao seu histórico de crédito adverso, receberá uma carta de ação adversa explicando por que foi rejeitado e como pode melhorar seu histórico de crédito.
• Revise seu relatório de crédito anualmente para garantir que você esteja ciente de quaisquer marcas negativas que possam estar afetando seu crédito.
• Tome medidas como pagar dívidas, refinanciar empréstimos e muito mais para melhorar seu histórico de crédito adverso.