O que é preço inicial

O preço inicial exige que os emissores de cartão de crédito divulguem claramente as taxas e taxas de juros e os proíbe de aumentar esses custos sem aviso prévio.

O preço inicial é o modelo de preços usado pelos emissores de cartão de crédito nos Estados Unidos. Exige que os emitentes divulguem claramente as comissões e taxas de juro num contrato de cartão de crédito e, salvo algumas excepções, proíbe-os de aumentarem arbitrariamente esses custos posteriormente.

Saiba o que é o preço inicial e como ele afeta os consumidores e os emissores de cartão de crédito.

Definição de preço inicial

O preço inicial é o sistema de preços legalmente exigido usado pelos emissores de cartão de crédito dos Estados Unidos que os impede de aumentar a taxa percentual anual (APR) ou taxas do titular do cartão sem divulgar adequadamente os aumentos ao titular do cartão e atender a outros requisitos.

Antes que o preço inicial fosse exigido pela Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartão de Crédito de 2009 (Lei CARD), os emissores de cartão de crédito podiam aumentar a taxa de juros do cliente a qualquer momento e por qualquer motivo.

Com preços iniciais, entretanto, os emissores de cartão de crédito só podem aumentar a taxa de juros do cliente em determinadas situações.

Como funciona o preço inicial

O preço inicial evita que os emissores de cartão de crédito aumentem a TAEG ou as taxas do titular do cartão, exceto em situações específicas.

Divulgação Suficiente

Um emissor de cartão de crédito pode aumentar a TAEG do titular do cartão se divulgar claramente que a TAEG mais baixa duraria apenas por um período de tempo especificado e que uma nova TAEG entraria em vigor após esse período decorrido. Por exemplo, um cartão de crédito pode vir com uma TAEG promocional de 0% por seis meses, mas a TAEG aumentará quando a taxa introdutória expirar.

TAEG variável

Um aumento na TAEG variável é permitido se essa TAEG for baseada em um índice publicamente disponível que não seja controlado pelo emissor do cartão de crédito.

Acordo de dificuldades

Um emissor de cartão de crédito pode reduzir temporariamente a TAEG e/ou taxas de um cliente sob os termos de um acordo de dificuldades de curto prazo. Quando o acordo terminar, o emissor poderá aumentar a TAEG e/ou as taxas de volta aos níveis anteriores.

Atraso ou nenhum pagamento

Se um cliente atrasar mais de 60 dias no pagamento mínimo com cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito poderá aumentar a TAEG ou taxas do cliente como penalidade. No entanto, este aumento não deve durar mais de seis meses se o cliente atualizar a sua conta no período de seis meses a contar da data do aumento.

Preço inicial vs. repreço

Antes da aprovação da Lei CARD, as práticas de reprecificação eram comuns entre os emissores de cartões de crédito. Por exemplo, as práticas comuns de reprecificação incluem:

• Aplicar uma TAEG de penalidade quando o titular do cartão estava atrasado em seu saldo com o emissor do cartão de crédito ou em qualquer outra conta de cartão de crédito.
• Aumentar a TAEG de um cliente a qualquer momento e por qualquer motivo.
• Rever periodicamente as contas dos clientes para reavaliar o seu risco, o que muitas vezes resultava no aumento das APRs.

Estas práticas de reprecificação não são permitidas sob preços iniciais, o que exige divulgação suficiente para APR e aumentos de taxas, e só permite tais aumentos em determinadas circunstâncias.

Críticas ao preço inicial

O preço inicial protege os consumidores de surpresas indesejáveis, evitando que as empresas de cartão de crédito aumentem arbitrariamente as TAEG e as taxas de cartão de crédito.

No entanto, os críticos argumentaram que se um emissor de cartão de crédito não puder mais usar práticas de reprecificação como fonte de receita, isso simplesmente aumentará os custos do consumidor de outras maneiras, como estabelecer TAEGs mais altas para todos os clientes ou reduzir a disponibilidade de taxas promocionais de TAEG. como ofertas introdutórias de APR de 0%.

Limitar a capacidade dos emitentes de cartões de crédito de penalizar o comportamento de crédito de alto risco através do aumento das TAEG e das taxas também poderia encorajar os mutuários de alto risco a continuarem a envolver-se em comportamentos de crédito de risco.

Além disso, alguns críticos sugerem que proibir os emissores de cartões de crédito de fixarem o risco nos seus APRs e taxas desincentivou significativamente a concessão de crédito a mutuários de alto risco. Na verdade, a Reserva Federal descobriu que a posse de cartões bancários diminuiu entre os mutuários de alto risco depois da aprovação da Lei CARD, sugerindo que eles recorreram a outras formas de crédito.

Principais conclusões

• O preço inicial é o sistema de preços de cartão de crédito exigido pela Lei CARD de 2009.
• O preço inicial exige que os emissores de cartão divulguem claramente a TAEG e as taxas do titular do cartão, e só permite que os emissores aumentem essas taxas e taxas em determinadas circunstâncias.
• Este requisito protege os consumidores de práticas predatórias e evita aumentos inesperados, mas os críticos observam que pode ter levado a um aumento geral nas TAEG dos cartões de crédito.