O que é criptografia de cartão de crédito

A criptografia de cartão de crédito é a conversão de informações confidenciais necessárias para transações com cartão em um código que só pode ser decifrado pelo processador de pagamento.

Principais conclusões

• A criptografia do cartão de crédito é o processo de tornar os dados do cartão de crédito de um cliente ilegíveis, exceto para o processador do cartão de crédito.
• A criptografia reduz a probabilidade de um criminoso conseguir obter informações confidenciais do cartão de crédito do cliente.
• A criptografia do cartão de crédito envolve o chip de um cartão EMV gerando um código único associado à transação atual, que é então transmitido e decifrado pelo processador do cartão de crédito para concluir a transação.
• Embora os cartões de crédito nos EUA costumavam conter tarjas magnéticas que simplesmente armazenavam dados do cartão, esses cartões de crédito com tarja magnética estão sendo cada vez mais substituídos por cartões com chip EMV que criptografam os dados do cartão transação por transação.

Definição e exemplo de criptografia de cartão de crédito

A maioria dos cartões de crédito é equipada com um chip embutido em um emblema prateado colocado em algum lugar do cartão. Quando um cartão com um desses chips é utilizado para uma compra, ele gera um criptograma exclusivo para aquela transação específica para transmitir as informações necessárias ao processador do cartão de crédito.

Quando você usa seu cartão de crédito em um comerciante, o terminal de pagamento precisa transmitir informações de identificação sobre seu cartão ao processador de pagamento para processar a transação. É claro que essas informações precisam ser protegidas contra acesso não autorizado.

Como funciona a criptografia de cartão de crédito

Quando você insere seu cartão de crédito ou débito em uma máquina leitora de chip durante uma compra, o criptograma gerado dentro do chip é enviado ao processador do cartão de crédito para que ele possa validar a compra e autorizar a transação usando uma chave de descriptografia para decifrar o criptograma. . Desta forma, a transação do cartão de crédito é criptografada.

Europay, MasterCard e Visa criaram esta tecnologia, por isso os cartões com chip são por vezes referidos como cartões com chip EMV.

Como cada transação está associada a um criptograma específico, a criptografia evita efetivamente que os cartões com chip sejam duplicados e usados de forma fraudulenta. Esta é uma das principais razões pelas quais os emissores de cartões de crédito migraram para os cartões com chip nos últimos anos.

Depois de usar seu cartão de crédito em um comerciante e em outro comerciante, você geralmente o insere novamente no leitor de chip do terminal de pagamento. Se você tivesse passado o cartão para que a tarja magnética fosse lida pela máquina, seu cartão forneceria as mesmas informações de qualquer transação anterior. Isso significa que você tem uma probabilidade maior de ter as informações do seu cartão roubadas.

Observação

Ao inserir o cartão no leitor de chip, as informações são novamente criptografadas, desta vez com um novo código, para que a transação seja processada com segurança.

As informações do seu cartão ainda são transmitidas, mas com menos risco de roubo das informações do seu cartão.

Criptografia de cartão de crédito versus listras magnéticas

As tarjas magnéticas costumavam ser o padrão para transações com cartão de crédito, mas essa abordagem caiu em desuso nos últimos anos, à medida que o mercado mudou para transações EMV, que usam um chip capaz de criptografar em vez da tarja mais antiga.

Esses cartões de crédito mais antigos com tarja magnética simplesmente carregam as mesmas informações do cartão no terminal de pagamento cada vez que são usados, sem nenhum criptograma de uso único. Os dados armazenados na tarja magnética incluem o número do cartão de crédito, data de validade e código de segurança.

Quando uma tarja magnética é passada no ponto de venda, o cartão apenas fornece armazenamento estático para esses dados que o terminal lê ao processar a transação. Isso torna relativamente fácil para terceiros copiar informações da conta para outro cartão.

Embora os cartões com chip geralmente ainda venham com a tarja magnética antiga, passar o cartão é menos seguro do que usar o chip EMV.

Embora as listras magnéticas ainda sejam comuns nos EUA, elas parecem estar em extinção. A MasterCard, por exemplo, está planejando eliminar a maioria das novas listras até 2024 e removê-las completamente de seus cartões até 2033.

Criptografia de cartão de crédito vs. autenticação

A criptografia do cartão de crédito não é a única medida de segurança usada para prevenir fraudes nas transações com cartão de crédito.

Embora a criptografia tenha a ver com a segurança das informações do cartão à medida que são transmitidas aos processadores de pagamento, a autenticação do cartão de crédito tem a ver com a verificação de que o indivíduo que apresenta o cartão para pagamento é o verdadeiro titular do cartão.

Prós e contras da criptografia de cartão de crédito

• Reduz fraudes Abre caminho para futuras tecnologias de pagamento
• Reduz fraudes
• Abre caminho para futuras tecnologias de pagamento
• Pode fazer com que as transações demorem mais tempo Força os comerciantes a atualizar seu terminal de pagamento
• Pode fazer com que as transações demorem mais tempo
• Força os comerciantes a atualizar seu terminal de pagamento

Prós explicados

• Reduz fraudes: A criptografia do cartão de crédito estabelece um código único e único para cada transação, em vez do próprio número do cartão de crédito, que é transmitido ao processador do cartão de crédito para descriptografia. Isso reduz significativamente a probabilidade de um criminoso roubar informações do cartão de crédito do titular do cartão.
• Abre caminho para futuras tecnologias de pagamento: embora a criptografia de cartão de crédito seja atualmente feita principalmente através da inserção física de um cartão com chip em um terminal habilitado para EMV, a criptografia de cartão de crédito está sendo cada vez mais aplicada a outras tecnologias de pagamento, como pagamentos sem contato e tokenização.

Contras explicados

• Pode fazer com que as transações com cartão de crédito demorem mais: O processo de criptografia, que envolve a criação de um criptograma exclusivo para a transação, pode fazer com que as transações com cartão com chip demorem mais do que as transações com cartão de crédito com tarja magnética estática.
• Força os comerciantes a atualizarem seus terminais de pagamento: Os comerciantes precisarão obter terminais de pagamento capazes de ler cartões com chip EMV para processar transações com cartão com chip. No entanto, alguns prestadores de serviços comerciais estão fornecendo terminais de cartão com chip gratuitos para novos clientes.