Nenhum crédito é melhor do que um crédito ruim

Ter crédito ruim é quase sempre melhor do que não ter crédito algum. No entanto, nenhum dos dois é ideal se você deseja pedir dinheiro emprestado. Aqui está o que você precisa saber.

Ter crédito ruim ou nenhum crédito pode dificultar a qualificação para um cartão de crédito, empréstimo residencial ou hipoteca. Isso ocorre porque os credores consideram você um risco de crédito potencial se você tiver um histórico de pagamentos perdidos ou se não tiver experiência em gerenciamento de crédito.

A boa notícia é que ambas as situações podem ser corrigidas - você pode se recuperar de um crédito ruim e construir crédito do zero. Mas não ter crédito é pior do que ter crédito ruim? Aqui está o que você precisa saber.

O que significa não ter crédito?

Não ter crédito significa que você não tem contas de crédito ativas informadas às agências de crédito ou que seu histórico é muito limitado para calcular sua pontuação de crédito. Esse pode ser o caso se você nunca solicitou crédito, como cartão de crédito ou empréstimo, ou se não teve atividades de conta relatadas nos últimos dois anos.

Embora seja comum que jovens adultos se encontrem nesta situação, muitas outras pessoas também podem não ter crédito. Por exemplo, se as suas contas nos EUA forem encerradas ou inativas porque deixou o país durante muitos anos, poderá regressar a um ficheiro de crédito limitado, de acordo com Rod Griffin, diretor sénior de educação pública e defesa da Experian.

O mesmo se aplica aos novos imigrantes no país, disse Griffin em entrevista por telefone ao The Balance. Se você se mudasse para os EUA, não teria um histórico de crédito nos EUA até ter crédito em seu nome.

Outros grupos de consumidores que podem ter um histórico de crédito limitado ou inexistente são divorciados, viúvas e viúvos cujos cônjuges cuidam de todas as finanças.

Pedir dinheiro emprestado é um desafio quando você não tem crédito, porque é difícil para os credores medir a probabilidade de você pagar as dívidas em dia quando não tem histórico de crédito.

O que significa ter crédito ruim?

O crédito ruim pode ocorrer quando você tem marcas negativas, como pagamentos com mais de 30 dias de atraso, falência ou contas em cobrança em seu relatório de crédito. Marcas negativas diminuem sua pontuação de crédito, dificultando a aprovação para crédito a uma taxa de juros competitiva.

Observação

Existem muitos modelos de pontuação de crédito, mas o mais conhecido, FICO, considera crédito ruim como qualquer pontuação abaixo de 580. VantageScore, um modelo de pontuação, de propriedade conjunta das três principais agências de crédito Experian, Equifax e TransUnion, considera pontuações ruins ser 600 ou menos.

Quanto tempo leva para se recuperar de um crédito ruim depende dos registros negativos em seu relatório. Geralmente, atrasos nos pagamentos, contas em cobrança e falência do Capítulo 7 permanecem no seu relatório por até sete anos. A falência do Capítulo 13 pode permanecer em seu relatório por até 10 anos. No entanto, o impacto que uma marca negativa tem na sua pontuação de crédito diminui com o tempo.

Não ter crédito é pior do que crédito ruim?

Depende da gravidade e do motivo do crédito ruim. Se você perder um pagamento e recuperar o saldo, um credor pode estar disposto a cancelar o atraso no pagamento com as agências de crédito, colocando você de volta onde estava.

Tomar medidas como pagar um saldo ou contestar registros incorretos também pode ajudá-lo a ver uma melhoria na pontuação. Ter um crédito menos que perfeito pode ser melhor do que não ter nenhum crédito, simplesmente porque você pode solucionar os problemas que estão causando sua pontuação baixa.

Embora possa ser melhor ter algum crédito do que nenhum crédito, pode levar muito tempo para reconstruir sua pontuação de crédito. As contas que você possui e que estão em situação regular mostrarão aos credores evidências de que você é capaz de contrair empréstimos com responsabilidade, portanto, concentre-se em mantê-las em boa forma.

É melhor ter uma ferramenta no kit de ferramentas do que nenhuma ferramenta, disse Griffin.

No entanto, se você tiver problemas sistêmicos mais sérios, como um histórico contínuo de atrasos nos pagamentos, contas em cobrança ou falência, pode levar anos para se recuperar dos danos. Nesse cenário, o crédito ruim pode ser pior do que não ter crédito algum, pois pode levar mais tempo para reconstruir seu histórico de crédito e melhorar sua pontuação.

Ao começar do zero, pode levar alguns meses para que a primeira conta apareça em seu relatório. Então, poderia levar cerca de seis meses de pagamentos para que a FICO produzisse uma pontuação dessa atividade da conta. A partir daí, você poderia começar a construir um histórico de pagamentos positivo sem se preocupar com os efeitos persistentes de vários anos de marcas negativas, como falências.

Como Estabelecer Crédito

Se você não tiver crédito, seguir as etapas a seguir poderá ajudá-lo a obter um bom crédito.

Compre um cartão de crédito seguro

Um cartão seguro costuma ser o melhor tipo de cartão de crédito para alguém sem histórico de crédito. Esses cartões são garantidos por um depósito de segurança que você faz ao abrir o cartão, o que torna mais fácil sua qualificação.

Você pode conseguir um cartão de crédito seguro por meio de seu banco ou cooperativa de crédito, ou de uma administradora de cartão de crédito como Mastercard ou Discover.

Obtenha um co-signatário

Obter aprovação para um empréstimo com um fiador e fazer pagamentos pontuais do empréstimo pode ajudá-lo a construir seu histórico de crédito.

Obtenha pagamentos de serviços públicos, assinaturas e aluguel contados

Experian Boost é um serviço Experian gratuito que permite adicionar pagamentos pontuais de serviços públicos e de assinatura ao seu relatório de crédito, o que pode ajudar na sua pontuação de crédito. Em alguns casos, você também poderá relatar pagamentos de aluguel dentro do prazo às agências de crédito por meio da administração de sua propriedade ou do processador de pagamento de aluguel para obter crédito.

Use um empréstimo para construção de crédito

Um empréstimo para construção de crédito é uma forma de obter crédito sem cartão de crédito. É um empréstimo parcelado em que você não tem acesso antecipado ao valor total. Em vez disso, os pagamentos mensais do empréstimo vão para uma conta separada, que é então informada às agências de crédito.

Como reconstruir crédito ruim

Se você tiver crédito ruim, não se preocupe, seguir essas etapas pode ajudá-lo a melhorá-lo.

Revise seus relatórios de crédito e conteste registros imprecisos

Obtenha seus relatórios de crédito gratuitos de todas as três agências de crédito em AnnualCreditReport.com uma vez por ano e inscreva-se para monitoramento gratuito de relatórios de crédito. Verifique se todos os registros estão corretos e relate quaisquer erros que encontrar.

Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.

Obtenha sua pontuação de crédito

Você pode obter sua pontuação em um dos vários sites de pontuação de crédito gratuitos para ver sua posição. Muitos sites explicam quais fatores estão prejudicando sua pontuação de crédito para que você possa desenvolver uma estratégia para melhorá-la.

Faça pagamentos dentro do prazo daqui para frente

O histórico de pagamentos é o fator mais influente que afeta sua pontuação de crédito, portanto, estabelecer um registro de pagamentos dentro do prazo é fundamental. Considere configurar pagamentos automáticos de contas para nunca perder uma data de vencimento.

Procure manter baixa a utilização do seu crédito

O segundo fator mais importante que afeta sua pontuação de crédito é a proporção entre os saldos do cartão de crédito e os limites do cartão de crédito. Pagar seus saldos para reduzir a utilização de crédito pode ter um efeito positivo em sua pontuação.

O resultado final

Embora não ter crédito ou ter crédito ruim possa ser um obstáculo ao solicitar um empréstimo para um carro ou uma hipoteca, eles não são necessariamente permanentes. Seguir as etapas acima pode ajudá-lo a estabelecer um bom crédito, seja você novo no crédito ou se recuperando de um crédito ruim. Com o passar do tempo, um histórico de pagamentos positivo e uma baixa utilização de crédito podem ajudar a aumentar sua pontuação, o que pode ajudá-lo a obter aprovação para melhores condições e taxas de juros na próxima vez que quiser pedir dinheiro emprestado.