Linha de crédito vs. cartão de crédito qual é a diferença

A principal diferença entre uma linha de crédito e um cartão de crédito se resume a como você acessa o crédito disponível. Aprenda a escolher o certo para você.

O acesso ao crédito rotativo permite que você peça dinheiro emprestado quando precisar e pague convenientemente ao longo do tempo. Os bancos oferecem dois tipos de contas rotativas: uma linha de crédito ou um cartão de crédito. Os cartões de crédito são usados mais comumente, mas há situações em que uma linha de crédito pode atender melhor às suas necessidades.

Uma linha de crédito pode ser boa para compras maiores que você deseja pagar com uma taxa de juros menor, enquanto um cartão de crédito é benéfico para compras do dia a dia. Entender as diferenças pode ajudar você a descobrir qual tipo de conta é melhor para suas necessidades atuais e futuras.

Qual é a diferença entre linhas de crédito e cartões de crédito?

Um cartão de crédito e uma linha de crédito oferecem crédito rotativo, mas têm algumas diferenças importantes.

Elegibilidade

Encontrar e se qualificar para um cartão de crédito é mais fácil, pois eles são oferecidos pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito. Um número limitado de bancos oferece linhas de crédito para uso pessoal, especialmente linhas de crédito não garantidas.

Os bancos que oferecem linhas de crédito normalmente exigem que você tenha uma conta corrente, poupança ou investimento existente para solicitar uma linha de crédito. Os produtos de linha de crédito podem ser limitados a estados onde os bancos têm agências físicas, o que pode dificultar o acesso a elas.

Observação

Todos os 10 maiores bancos dos EUA oferecem pelo menos um cartão de crédito, mas apenas metade dos maiores bancos oferece uma linha de crédito pessoal.

Custo

Linhas de crédito pessoais tendem a ter taxas de juros mais baixas em comparação aos cartões de crédito, e os tomadores podem ter a oportunidade de obter taxas ainda mais baixas se tiverem uma conta existente ou usarem uma garantia.

Com cartões de crédito, economizar em juros exige um pouco mais de planejamento. Você pode pagar seu saldo total todo mês ou aproveitar um cartão com uma taxa de juros promocional de 0%.

Taxas anuais são bastante comuns com cartões de crédito, especialmente cartões que oferecem melhores recompensas e vantagens. Linhas de crédito pessoais, por outro lado, geralmente não cobram nenhuma taxa contínua ou de transação, além de juros.

Uso ideal

Como uma linha de crédito pessoal lhe dá acesso a uma grande quantidade de crédito disponível, ela é melhor usada para grandes compras que você pode não ter um limite de crédito alto o suficiente para acomodar. Por exemplo, você pode usar uma linha de crédito para melhorias na casa, para consolidar dívidas ou para pagar despesas de casamento.

Cartões de crédito são a melhor opção para gastos mais rotineiros, especialmente quando você pode pagar seu saldo integralmente. Dependendo do cartão de crédito, você pode ganhar recompensas em compras e acessar vantagens como proteção de compra, garantia estendida e seguro de cancelamento de viagem.

Requisitos colaterais

Em alguns casos, um banco exigirá garantias para alguns tipos de linhas de crédito, particularmente se você estiver acessando uma grande linha de crédito. As garantias podem ser ações e títulos não relacionados à aposentadoria, dinheiro que você tem em um CD ou conta poupança, ou patrimônio em uma casa. Mesmo quando não é necessário, oferecer garantias pode facilitar a qualificação e permitir que você acesse linhas de crédito muito mais altas ou taxas de juros mais baixas.

Os cartões de crédito têm muito mais opções de limites de crédito que não exigem garantia. Na verdade, apenas um tipo específico de cartão de crédito — cartões de crédito garantidos — exige garantia, geralmente para portadores de cartão que estão estabelecendo ou reconstruindo crédito.

Muitos bancos limitam o depósito de segurança máximo em cartões de crédito garantidos, o que significa que você não pode aproveitar ao máximo suas economias ou investimentos para obter um limite de crédito mais alto.

Qual é o certo para você?

Se um cartão de crédito ou uma linha de crédito é a opção certa para você dependerá de uma série de fatores sobre suas circunstâncias pessoais e como você precisa usar o crédito.

Uma linha de crédito pode ser ideal para você se:

• Você precisa de acesso flexível a dinheiro para grandes compras
• Você quer aproveitar o poder de compra dos seus ativos sem liquidá-los
• Você prefere financiamento com juros mais baixos

Um cartão de crédito pode ser uma opção para você se:

• Você tem uma pontuação de crédito baixa e poucos investimentos ou economias que não sejam para aposentadoria
• Você não tem grandes despesas surgindo
• Você quer aproveitar recompensas ou taxas de juros promocionais

Uma opção do melhor dos dois mundos

A maioria das pessoas tem uma gama de necessidades financeiras que incluem tanto gastos diários de curto prazo quanto despesas maiores. Ter um cartão de crédito e uma linha de crédito permite que você acesse o tipo de crédito que precisa a qualquer momento com a flexibilidade de pagar o saldo ao longo do tempo. Você pode usar tanto ou tão pouco do seu crédito quanto precisar e ele fica disponível para você usar novamente conforme você paga seu saldo.

Como obter uma linha de crédito ou cartão de crédito

Normalmente, você pode solicitar um cartão de crédito ou uma linha de crédito on-line. Você fornecerá suas informações pessoais, como nome, endereço, número do Seguro Social e renda. Em alguns casos, você descobrirá se foi aprovado instantaneamente e como acessar seu cartão de crédito ou linha de crédito imediatamente. Como a aprovação e a taxa de juros são baseadas em sua classificação de crédito, verificar sua pontuação de crédito antes de solicitar pode lhe dar uma ideia se você será aprovado e o tipo de taxa de juros que poderá receber.

Se você estiver oferecendo garantia para uma linha de crédito, esteja preparado para fornecer extratos de conta para mostrar o valor de seus investimentos e contas de depósito. Alguns bancos podem exigir que você faça a solicitação por telefone ou pessoalmente.

O resultado final

Os cartões de crédito são facilmente acessíveis, o que os torna ótimos para gastos diários, mas tendem a ter taxas de juros mais altas e limites de crédito mais baixos. Uma linha de crédito fornece mais poder de compra a uma taxa de juros mais baixa, mas não é tão amplamente disponível. Como ambos os tipos de contas podem ser usados conforme necessário, pode ser benéfico ter as duas opções.

Perguntas Frequentes (FAQs)

Quais bancos oferecem linhas de crédito?

Os bancos que oferecem linhas de crédito incluem o U.S. Bank, o Truist Bank (a fusão do BBandT e do Suntrust), o PNC Bank, o TD Bank e o Goldman Sachs, que estão entre os maiores bancos dos EUA que oferecem linhas de crédito.

Qual será o valor da minha linha de crédito?

O valor da sua linha de crédito depende do banco, se você está solicitando uma linha de crédito garantida ou não garantida, o valor da garantia (se necessário) e suas qualificações de crédito. Geralmente, você pode ser aprovado para uma linha de crédito maior se tiver um grande número de depósitos ou investimentos para oferecer como garantia.

Quanto tempo demora para ser aprovado em uma linha de crédito ou cartão de crédito?

Pode levar alguns segundos ou alguns dias para ser aprovado, dependendo do produto e da instituição financeira. Cartões de crédito podem frequentemente ser aprovados mais rápido.

Como obter um cartão de crédito sem ter saldo?

Se você é um estudante e tem sua própria renda independente, tente solicitar um cartão de crédito estudantil. Ser adicionado como um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa pode ajudar você a dar um salto inicial em seu histórico de crédito para que você possa solicitar seu próprio cartão de crédito. Fazer um depósito em um cartão de crédito garantido é outra opção para abrir um cartão de crédito sem crédito.