Domine seu crédito

Usar cartões de crédito com sabedoria pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, mas você pode acabar endividado se não tomar cuidado. Leia mais para saber como gerenciar seu crédito.

Os cartões de crédito podem ser uma ótima ferramenta para construir crédito porque podem ajudá-lo a estabelecer um histórico de pagamentos positivo com as agências de crédito. Mas quando você não toma cuidado ao usá-los, os cartões de crédito podem ser sua ruína financeira.

A falta de pagamentos e o acúmulo de dívidas no cartão de crédito podem impactar negativamente o seu crédito e fazer com que você caia em uma armadilha de dívida da qual é difícil se recuperar. Abaixo estão quatro maneiras de gerenciar cartões de crédito para que eles possam ajudar em vez de prejudicar você.

Principais conclusões

• Os cartões de crédito podem oferecer recompensas e vantagens valiosas, mas não usá-los com cuidado pode causar mais danos do que benefícios.
• Comparar taxas, prazos e taxas pode ajudá-lo a encontrar o cartão de crédito que mais o beneficiará e custará menos.
• Mantenha seus pagamentos atualizados e sua utilização de crédito baixa.
• Verifique regularmente os extratos do seu cartão de crédito e seus relatórios de crédito. Corrija erros e cobranças fraudulentas.

Escolha seus cartões de crédito com cuidado

O gerenciamento inteligente de cartões de crédito começa com a escolha do melhor cartão de crédito para suas circunstâncias. Os cartões de crédito vêm com uma variedade de termos, taxas e recompensas que você deseja revisar antes de se inscrever. Tenha em mente que solicitar vários cartões de crédito consecutivos pode prejudicar sua pontuação de crédito, por isso é importante ser seletivo.

Taxas de juros

Uma taxa de juros é o que o emissor do seu cartão de crédito cobra se você não pagar o saldo todos os meses. As taxas de juros do cartão de crédito são expressas como uma taxa percentual anual (APR) e a taxa pode variar dependendo do cartão.

Observação

A TAEG média do cartão de crédito foi de 20,28% em abril de 2021, de acordo com o acompanhamento da taxa de juros do The Balances.

Se você tiver um arquivo de crédito limitado ou menos do que um crédito estelar, poderá se qualificar apenas para uma taxa de juros alta e tudo bem. Depois de estabelecer um crédito melhor por meio de pagamentos dentro do prazo, você poderá solicitar uma redução da taxa de juros ou se qualificar para um novo cartão com uma taxa melhor.

Tarifas

Os cartões de crédito podem ter taxas anuais, bem como outras taxas para transferências de saldo, transações feitas em outros países, adiantamentos de dinheiro e muito mais. Dependendo de como você planeja usar o cartão, algumas taxas serão mais importantes do que outras. Se você planeja viajar, nenhuma taxa para uso no exterior pode ser uma prioridade, embora isso possa ser menos importante se você usar seu cartão apenas nos Estados Unidos.

Oportunidades de recompensas

Muitos cartões oferecem recompensas, como pontos, milhas ou dinheiro de volta. Se você considerar um cartão de recompensas com taxa anual, certifique-se de que as recompensas justifiquem a taxa. Caso contrário, você poderá pagar mais do que o valor do cartão.

Acompanhe os pagamentos

Depois de escolher um cartão, os pagamentos dentro do prazo são cruciais. Pagamentos com mais de 30 dias de atraso podem prejudicar sua pontuação de crédito e permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos.

Embora você possa ter a opção de fazer pagamentos mínimos, fazê-lo todos os meses pode prejudicá-lo no longo prazo devido aos juros compostos. Por exemplo, se você fizer apenas pagamentos mínimos, poderá levar mais de 18 anos para pagar um saldo de US$ 5.000 com uma TAEG de 20%.

Observe sua taxa de utilização de crédito

O índice de utilização de crédito é a porcentagem dos limites de crédito disponíveis que você está usando. É um dos fatores mais importantes que afetam sua pontuação de crédito. Idealmente, você deseja manter a utilização do seu crédito igual ou inferior a 30%, pagando o máximo possível do seu saldo a cada mês.

Para calcular o índice de utilização de crédito, some os saldos dos seus cartões e, em seguida, some os seus limites de crédito. Divida o saldo total do seu cartão de crédito pelo total dos limites de crédito e multiplique por 100. Por exemplo, se você tiver um cartão com limite de crédito de $ 5.000 e o saldo for de $ 2.500, sua utilização de crédito será de 50%.

Revise extratos de cartão de crédito e relatórios de crédito

A etapa final para gerenciar cartões de crédito é monitorar os extratos e relatórios de crédito do cartão de crédito para que você possa identificar rapidamente erros e relatar fraudes. Você pode obter relatórios de crédito gratuitos de cada agência de crédito em AnnualCreditReport.com.

Dicas para gerenciar dívidas de cartão de crédito

Se você tem alguns cartões de crédito na carteira e está tentando saldar dívidas, aqui estão algumas dicas que podem tornar o pagamento de dívidas um pouco mais fácil.

Altere sua data de vencimento

Se a data de vencimento do seu pagamento for em um momento em que você é responsável pelo pagamento de muitas outras contas, você poderá alterar a data de vencimento. Alguns emissores de cartão de crédito, como o Chase, permitem que você escolha quando efetuar seu pagamento mensal.

Escolha um método de reembolso

Os métodos bola de neve e avalanche de dívidas são duas estratégias populares de pagamento de dívidas de cartão de crédito.

A bola de neve da dívida ocorre quando você paga o mínimo em cada um de seus saldos e dedica dinheiro extra para pagar dívidas, do menor ao maior saldo. Alternativamente, a avalanche de dívidas ocorre quando você paga o mínimo em todos os cartões e concentra recursos extras em dívidas com a maior taxa de juros.

A estratégia a seguir depende do que o motiva. Se você está motivado para escapar das altas taxas de juros, a avalanche de dívidas pode ser o caminho a seguir. Se você está motivado a riscar dívidas de sua lista, a bola de neve da dívida pode ser a melhor opção.

Considere um empréstimo de consolidação de dívidas

Um empréstimo de consolidação de dívidas é um empréstimo parcelado usado para saldar vários saldos de uma vez. Uma consolidação basicamente transfere sua dívida de cartão de crédito para um novo empréstimo com um prazo de reembolso definido e uma taxa de juros que, idealmente, é menor do que a que você está pagando atualmente. Isso pode economizar dinheiro e facilitar o pagamento da dívida, já que você só precisa se preocupar com um pagamento.

Se você decidir consolidar dívidas com um empréstimo, é importante evitar acumular novas dívidas com seus cartões de crédito antigos. Caso contrário, você poderá gerenciar novos saldos de cartão de crédito enquanto paga sua dívida consolidada.

Contrate um especialista se precisar de ajuda

Se você está lutando para saldar dívidas por conta própria, considere trabalhar com um conselheiro de dívidas em uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de dívidas. Os conselheiros podem desenvolver um orçamento e um plano de pagamento de dívidas para você, que o ajude a saldar dívidas mais rapidamente.