Como se opor a algo em seu relatório de crédito

Relatórios errados podem prejudicar seu crédito. Descubra como se opor a algo em seu relatório de crédito e assim você pode limpá-lo.

Os relatórios de crédito são extremamente importantes para adultos que planejam obter um cartão de crédito, candidatar-se a um emprego, comprar uma casa, ter serviços públicos ligados ou uma série de outras atividades. Seu relatório de crédito pode ser a diferença entre se qualificar ou ser rejeitado por essas coisas.

No entanto, não é incomum que os relatórios de crédito contenham erros. Qualquer coisa, desde pagamentos atrasados imprecisos a contas que não são suas, ou talvez até mesmo uma falência relatada falsamente, pode acabar erroneamente em seu relatório. Por esse motivo, é fundamental verificar regularmente se há erros em seu relatório de crédito.

Observação

A lei federal dá a você o direito a um relatório de crédito preciso. As agências de crédito não estão autorizadas a relatar nada que seja impreciso, incompleto ou não verificável. Graças a essa disposição do Fair Credit Reporting Act, você tem o direito de contestar erros para que sejam removidos de seu relatório de crédito.

Verifique se há erros em seu relatório de crédito

Você tem direito a um relatório de crédito gratuito se tiver sido recentemente recusado por causa de seu relatório de crédito, se estiver desempregado e planeja procurar emprego em breve, se receber assistência social ou governamental, ou se tiver sido vítima de roubo de identidade. Alguns estados têm leis que dão direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos, além do relatório de crédito gratuito que você obtém de outras fontes.

Se você não conseguir obter um relatório de crédito gratuito, poderá solicitar um diretamente nas agências de crédito por uma pequena taxa.

Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.

Saiba quais erros de relatório de crédito você pode contestar

Tecnicamente, você pode contestar qualquer coisa, mas a agência de crédito fará uma investigação e excluirá apenas os itens que a lei exigir. Você pode contestar itens do relatório de crédito imprecisos, incompletos, desatualizados ou que você acredita que não podem ser verificados. Itens negativos, exceto falência, só devem aparecer em seu relatório de crédito por sete anos; a falência pode permanecer por 10. Se você tiver lançamentos negativos com mais de sete anos, poderá contestá-los.

Outras coisas que você pode contestar incluem:

• Pagamentos relatados com atraso e que foram realmente pontuais
• Contas que não são suas
• Limite de crédito/valor do empréstimo ou saldo da conta imprecisos
• Credor impreciso
• Status impreciso da conta, por exemplo, um status de conta relatado como vencido quando a conta está realmente em dia

Você deve revisar todos os três relatórios de crédito porque eles não são necessariamente idênticos. Pode ser difícil fazer tudo de uma vez, então você pode trabalhar em um relatório de crédito por mês ou trimestre.

Decida como fazer sua disputa

Você pode colocar sua disputa de relatório de crédito online, por correio ou por telefone. Para contestar on-line ou por telefone, você precisa ter solicitado uma cópia do seu relatório de crédito no mês anterior e fornecer o número do seu relatório de crédito para provar isso.

On-line

Embora contestar erros de relatórios de crédito on-line seja conveniente, existem algumas desvantagens. Quando você disputa on-line, geralmente só pode obter os resultados da sua disputa on-line. Você também pode não conseguir concluir todo o processo on-line se ainda precisar enviar algumas de suas informações por correio.

Se decidir contestar seu relatório de crédito on-line, você pode usar estes links para as principais páginas das agências de crédito para enviar uma disputa de relatório de crédito on-line:

• Equifax
• Experian
• TransUnião

Pelo correio

Concluir uma disputa de relatório de crédito pelo correio leva mais tempo, mas fornece a trilha em papel necessária se a agência de crédito não responder em tempo hábil. As agências de crédito têm 30 dias para investigar e responder à disputa do seu relatório de crédito, ou 45 dias se você enviar provas adicionais durante o período de investigação. Se eles não responderem dentro desse prazo, você terá o direito de processar no tribunal federal por até US$ 1.000.

Ao contestar um erro no relatório de crédito por correio, você precisará escrever uma carta explicando as informações que devem ser removidas e o motivo pelo qual os detalhes são imprecisos. Certifique-se de incluir uma cópia da prova do erro, se a tiver. Envie a carta por correio certificado com aviso de recebimento para que você tenha a prova de quando fez a contestação e quando o credor a recebeu. Certifique-se de acompanhar o tempo que passou.

Endereços de disputa para as principais agências de crédito:

Equifax Serviços de Informação LLC PO Caixa 740256 Atlanta, GA 30374-0256

Experian PO Caixa 4500 Allen, Texas 75013

Soluções para consumidores TransUnion PO Caixa 2000 Chester, PA 19016

Pelo telefone

Pode haver um número listado em seu relatório de crédito para você ligar para contestar erros de relatório. Se não houver, você pode entrar em contato com as agências de crédito nestes números:

• Equifax: 1-866-349-5191
• Experian: 1-888-397-3742
• Transunião: 1-800-916-8800

Mantenha um registro de quando você ligou, com quem falou e qualquer informação que eles lhe deram sobre sua disputa.

Em certos casos, como fraude, mesmo que você tenha enviado sua disputa por correio ou online, poderá ser solicitado que você ligue para a agência de relatórios de crédito para fornecer mais informações.

Aguarde a resposta do Credit Bureau à sua disputa

A agência de crédito pode responder à sua disputa excluindo imediatamente as informações em questão. No entanto, a empresa tem o direito de reinserir itens excluídos anteriormente se esses itens forem verificados posteriormente. Se isso acontecer, a agência de crédito deverá notificá-lo, por escrito, de que o item foi recolocado em seu relatório de crédito.

Quaisquer dados que você forneceu sobre a imprecisão das informações serão encaminhados para a empresa original que forneceu as informações, que será então obrigada a investigar e responder à agência de crédito.

Assim que a investigação for concluída, a agência de crédito fornecerá os resultados, juntamente com uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, caso a disputa resulte em uma alteração. Você pode então solicitar que a agência de crédito envie um aviso de correção a qualquer empresa que acessou seu relatório de crédito nos últimos seis meses.

Se houver informações imprecisas na versão do seu relatório de crédito de uma agência de crédito, é provável que as informações também sejam imprecisas nos relatórios das outras duas agências. Você deve verificar todos os três relatórios de crédito para ter certeza de que as informações de cada um estão completas e precisas.

Às vezes, a agência de crédito responde que o erro contestado foi verificado pelo credor. Isso pode acontecer quando há um erro nos sistemas do credor e não foi descoberto na investigação. Se isso acontecer, você pode contornar a agência de crédito e contestar o erro diretamente com o credor.

Tipos de prova a serem enviados com sua disputa de relatório de crédito

Se houver algo errado com seu endereço, nome, data de nascimento ou número do Seguro Social, você precisará enviar um comprovante, como cópia de sua carteira de motorista, extrato de cobrança recente ou cartão do Seguro Social. A prova de que você pagou uma cobrança pode incluir uma cópia do cheque mostrando que você pagou sua fatura em dia ou um extrato de cobrança recente mostrando o limite ou saldo do seu cartão de crédito. Certifique-se de enviar uma cópia do comprovante e manter os documentos originais em seus arquivos.

Itens mais difíceis de remover do seu relatório de crédito

Algumas coisas são mais fáceis de remover do seu relatório de crédito do que outras porque esses itens são mais fáceis de verificar. Itens que são de registro público são mais difíceis de remover. Isso inclui falência, execução hipotecária, reintegração de posse, decisões judiciais e inadimplência de empréstimos, especialmente inadimplência de empréstimos estudantis. Às vezes é difícil removê-los, mesmo quando são legitimamente imprecisos.

Se você tiver registros públicos imprecisos em seu relatório de crédito, tente trabalhar diretamente com o tribunal ou agência que possui o item listado em seu relatório. Depois que eles atualizarem seus registros para mostrar o que está correto, será muito mais fácil trabalhar com a agência de crédito para esclarecer as coisas. Os credores e outras empresas que reportam às agências de crédito têm a mesma obrigação de investigar e esclarecer erros.

Certifique-se de que suas disputas são legítimas

Certifique-se de não fazer nada para que as agências de crédito pensem que suas disputas em relatórios de crédito são frívolas. Não conteste tudo em seu relatório de crédito e não envie todas as suas disputas de uma vez. Se você contestar o mesmo item mais de uma vez, deverá fornecer um motivo diferente para cada disputa, para que a agência de crédito não pense que você está enviando duplicatas. A agência de crédito tem o direito de rejeitar sua disputa se você não tiver evidências sólidas.

Exemplo de frase para uma carta de disputa

Existem algumas maneiras diferentes de redigir sua carta de disputa. Certifique-se de adaptar a disputa às suas circunstâncias.

Amostra 1

Amostra 2

Amostra 3