Como calcular sua própria cobrança financeira

O emissor do seu cartão de crédito calculará o encargo financeiro para você em sua fatura, mas veja como você pode calcular o seu próprio, se precisar.

Sempre que você tiver saldo de cartão de crédito além do período de carência (se tiver), serão cobrados juros na forma de encargos financeiros. Felizmente, o extrato de cobrança do seu cartão de crédito sempre conterá os encargos financeiros, quando for cobrado, portanto, não há necessariamente a necessidade de calculá-los por conta própria. Saber como fazer o cálculo sozinho pode ser útil se você quiser saber quais encargos financeiros esperar de um determinado saldo de cartão de crédito ou verificar se seus encargos financeiros foram cobrados corretamente.

Você pode calcular os encargos financeiros, desde que conheça três números relacionados à sua conta de cartão de crédito: o saldo do cartão de crédito (ou empréstimo), a TAEG e a duração do ciclo de faturamento.

Calculando encargos financeiros de maneira simples

A maneira mais simples de calcular um encargo financeiro é:

Para este exemplo, digamos que cada ciclo de faturamento dura um mês (portanto, há 12 ciclos de faturamento no ano) e que você tem um saldo de cartão de crédito de $ 500 com uma TAEG de 18%.

Cálculo de ciclos de faturamento mais curtos

O ciclo de faturamento dos cartões de crédito pode ser inferior a um mês de 30 dias para acomodar fins de semana e feriados. Nesse caso, calcule o encargo financeiro da seguinte forma:

Exemplo: se o seu ciclo de faturamento tiver 25 dias, o encargo financeiro para esse período de faturamento seria:

Você pode notar que os encargos financeiros são mais baixos neste exemplo, embora o saldo e a taxa de juros sejam iguais. Isso porque você está pagando juros por menos dias, 25 contra 31. O total dos encargos financeiros anuais pagos em sua conta acabaria sendo aproximadamente o mesmo.

Variações nos métodos de cálculo de encargos financeiros do emissor de cartão de crédito

Os exemplos que fizemos até agora são maneiras simples de calcular seus encargos financeiros, mas ainda assim podem não representar os encargos financeiros que você vê em seu extrato de faturamento. Isso ocorre porque seu credor usará um dos cinco métodos de cálculo de encargos financeiros que levam em consideração as transações feitas em seu cartão de crédito no ciclo de faturamento atual ou anterior.

Observação

Verifique o contrato do seu cartão de crédito ou o verso do extrato do cartão de crédito para determinar como seus encargos financeiros são calculados e se novas compras estão incluídas no cálculo do saldo.

O saldo final e os métodos de saldo anterior são mais fáceis de calcular. O encargo financeiro é calculado com base no saldo no final ou início do ciclo de faturamento.

O método do saldo ajustado é um pouco mais complicado; pega o saldo no início do ciclo de faturamento e subtrai os pagamentos feitos durante o ciclo.

O método do saldo diário resume seus encargos financeiros para cada dia do mês. Para fazer esse cálculo sozinho, você precisa saber o saldo exato do seu cartão de crédito todos os dias do ciclo de faturamento. Em seguida, multiplique o saldo de cada dia pela diária (APR/365). Some os encargos financeiros de cada dia para obter os encargos financeiros mensais.

Os emissores de cartão de crédito costumam usar o método do saldo médio diário, que é semelhante ao método do saldo diário. A diferença é que a média do saldo de cada dia é calculada primeiro e, em seguida, o encargo financeiro é calculado com base nessa média. Para fazer o cálculo sozinho, você precisa saber o saldo do seu cartão de crédito no final de cada dia. Some o saldo de cada dia e divida pelo número de dias do ciclo de faturamento. Em seguida, multiplique esse número pela TAEG e pelos dias do ciclo de faturamento. Divida o resultado por 365.

Você pode não ter encargos financeiros se tiver uma promoção de taxa de juros de 0% ou se tiver pago o saldo antes do período de carência.

Perguntas frequentes (FAQ)

Qual é o método de saldo não pago?

O método do saldo não pago é uma forma de calcular encargos financeiros, mas é usado com menos frequência do que o método do saldo médio diário. Com esta opção, seus encargos financeiros são baseados no saldo não pago. Você calcula os juros sobre o saldo não pago e os adiciona ao saldo total não pago. Adicione quaisquer novas compras e subtraia quaisquer pagamentos e créditos.

O que é um período de carência?

Um período de carência para um cartão de crédito é o período entre o término do ciclo de faturamento e o vencimento do pagamento. Você poderá evitar o pagamento de juros sobre compras se pagar o saldo integralmente até a data de vencimento do pagamento. Os adiantamentos em dinheiro normalmente não têm período de carência e os juros começam a acumular a partir da data do adiantamento em dinheiro.