Com que frequência você pode solicitar um cartão de crédito

Solicitar cartões de crédito pode prejudicar e ajudar na sua pontuação de crédito, entre outras coisas. Se você deseja solicitar seu próximo cartão, aqui está tudo o que você precisa saber.

Se você está pensando em adicionar um novo cartão de crédito à sua carteira, considere fazer isso agora ou esperar um pouco. Afinal, solicitar um cartão pode afetar sua pontuação de crédito e pode haver aspectos adicionais a serem considerados - por exemplo, se você estiver solicitando uma hipoteca ou se estiver tentando obter um bônus de inscrição no cartão de crédito.

Saiba mais sobre os prós e os contras da pontuação de crédito ao solicitar um novo cartão; restrições de aplicação para alguns emissores e bancos; por que esperar pode ser inteligente; e se deve se inscrever hoje.

Principais conclusões

• O processo de solicitação de cartão de crédito pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito.
• Adicionar mais crédito pode melhorar sua pontuação de crédito, desde que você mantenha seus saldos baixos.
• Alguns emissores têm restrições sobre a frequência com que você pode solicitar crédito, quantos cartões você tem no total e com que frequência você pode se qualificar para um bônus de novo titular do cartão.
• Proceda com cautela com um novo pedido de cartão de crédito em certas situações, como ao comprar uma casa, reconstruir o crédito, se outro crédito foi negado recentemente ou se você estiver desempregado.

Como os pedidos de cartão de crédito afetam sua pontuação de crédito

Solicitar novos cartões de crédito com muita frequência em um curto período de tempo pode diminuir sua pontuação de crédito no momento. Até mesmo solicitar um cartão pode diminuir sua pontuação. No entanto, a longo prazo, adicionar um ou dois cartões de crédito pode ajudar na sua pontuação de crédito. Aqui estão os prós e os contras.

Impactos negativos de crédito

O processo de solicitação de muitos cartões em um curto período de tempo pode reduzir sua pontuação de crédito, porque qualquer coisa considerada um novo crédito vale 10% de sua pontuação de crédito.

Depois de receber o cartão, a idade média do seu histórico de crédito diminuirá. A idade do crédito vale 15% da sua pontuação de crédito, e um histórico de crédito mais longo aumenta sua pontuação. Se você tiver um cartão há 10 anos e obtiver um novo cartão, sua nova média será de cinco anos, não de 10 anos.

Impactos positivos de crédito

No longo prazo, o impacto mais significativo vem do índice de utilização de crédito. Cada cartão que você abre com sucesso é adicionado ao valor total de crédito disponível. Se você estiver usando apenas uma pequena quantidade de crédito por mês e tiver uma grande quantidade de crédito disponível, seu índice de utilização de crédito melhorará. Este é o valor da sua dívida em relação ao valor do crédito disponível para você. O valor devido vale 30% de sua pontuação de crédito, mais do que qualquer outro fator discutido aqui.

Observação

Quando você recebe uma oferta de cartão de crédito pré-aprovado pelo correio, sua pontuação ainda não foi afetada. No entanto, quando você decidir aceitar a oferta e solicitar o cartão, sua pontuação poderá ser afetada pela difícil consulta.

Restrições por emissores de cartão de crédito

Você provavelmente não deseja receber o crédito de um cartão que provavelmente não receberá. Portanto, é importante observar que alguns emissores têm várias restrições quanto à solicitação e recebimento de cartões, mesmo se você tiver uma ótima pontuação de crédito. Esses motivos podem incluir:

• Combater a rotatividade de cartões, onde os solicitantes buscam cartões, acumulam pontos ou dinheiro e depois cancelam o cartão para acumular pontos ou dinheiro novamente.
• Limitar seu limite de crédito total ou o número de cartões de crédito aprovados para reduzir a exposição do banco caso você não consiga pagar suas contas repentinamente.
• A economia em geral também pode influenciar temporariamente as restrições. Na última recessão, os bancos reforçaram os padrões de subscrição de cartões durante vários anos, incluindo a alteração dos limites de pontuação e a limitação das linhas de crédito.

Painéis de mensagens e sites on-line discutem uma variedade de regras do emissor sobre a solicitação de um cartão. Essas regras são frequentemente coletadas por meio de experiências de crowdsourcing, e talvez você não consiga verificar muitas dessas regras, políticas ou diretrizes nos sites dos emissores de crédito. Estas políticas ou regras também podem mudar ao longo do tempo e podem ser feitas exceções. Aqui estão alguns exemplos, embora esta não seja uma lista abrangente.

Limites de aplicação de cartão

Essas regras exigem que você limite as solicitações de cartão a um período específico e podem ser aplicadas a todas as solicitações ou apenas às solicitações do banco ou emissor. Há rumores de que as limitações incluem:

• Regra do Chase 24/05: Se você abriu mais de cinco cartões nos últimos 24 meses, é improvável que seja aprovado para a maioria dos cartões Chase, com algumas exceções.
• Limite Citi 8/65: Você deve esperar oito dias entre as solicitações do cartão e não pode solicitar mais de dois cartões em 60 a 65 dias.
• Limite American Express 2/90: Você só será aprovado para dois cartões American Express em um período de 90 dias.

No entanto, essas regras não foram confirmadas nem negadas pelos emissores até o momento.

Alguns emissores têm suas próprias políticas de aplicação. Por exemplo, o Wells Fargo afirma que se você recebeu um cartão Wells Fargo nos últimos seis meses, pode não se qualificar para outro. Alegadamente, você só pode ser aprovado para um cartão Discover uma vez a cada 12 meses ou para um cartão Capital One uma vez a cada seis meses.

Número de cartões

Alguns emissores de cartões limitam o número de cartões que você pode transportar do emissor, portanto, considere o momento certo se quiser solicitar um novo cartão; você pode precisar fechar outro primeiro ou simplesmente não se inscrever. Você também não gostaria de solicitar vários do mesmo emissor ao mesmo tempo.

Por exemplo, a American Express confirmou um limite de quatro cartões, no que diz respeito a cartões de crédito de consumo ou empresariais. Há rumores de que o Capital One só permitirá que alguém tenha duas cartas do Capital One. Com outros emissores, as regras podem variar de acordo com a situação. Por exemplo, o Wells Fargo poderia limitar o número de contas abertas de cartão de crédito do Wells Fargo de um cliente, dependendo de vários fatores.

Não se esqueça de que todos os cartões que você possui com seu cônjuge também podem afetar sua pontuação de crédito e o número de contas abertas, além de serem contabilizados nos limites do cartão.

Novas limitações de bônus para titulares de cartão

Se você deseja ganhar um novo bônus em dinheiro ou pontos para o titular do cartão, ou obter uma taxa de juros introdutória baixa, preste muita atenção aos limites do emissor sobre a frequência com que você pode solicitar um cartão de crédito.

Por exemplo, o Citi não oferece um bônus em dinheiro ou pontos se você já recebeu um novo bônus de titular de cartão para determinados cartões nos últimos 24 a 48 meses, ou se você encerrar uma conta com determinados cartões dentro desse período. Por exemplo, com o cartão Citi Premier, o bônus de boas-vindas está disponível para os solicitantes apenas se eles não tiverem recebido um novo bônus de titular do cartão para Citi Rewards+, Citi ThankYou Preferred, Citi ThankYou Premier/Citi Premier ou Citi Prestige (ou se o solicitante não tiver fechado qualquer uma dessas contas) nos últimos 24 meses.

Se você recebeu uma taxa ou bônus introdutório nos últimos 15 meses para qualquer cartão de crédito ao consumidor Wells Fargo, talvez não consiga receber outra oferta ou bônus introdutório.

Quando ser extremamente cauteloso ao solicitar cartões de crédito

Solicitar um cartão de crédito indica ao emissor que você está buscando mais crédito, o que pode levar a mais dívidas. Portanto, evite fazer uma solicitação logo antes:

• Comprando uma casa: Não solicite cartões no período entre a solicitação de uma hipoteca e o encerramento do empréstimo, pois novas contas de cartão de crédito podem diminuir sua pontuação e aumentar as taxas de juros da hipoteca.
• Reconstruindo crédito: Se você está tentando melhorar seu crédito, trabalhe para fazer pagamentos consistentes e dentro do prazo e para eliminar sua dívida existente antes de solicitar novas linhas de crédito.
• Transferindo o saldo do cartão: Solicitar um cartão de transferência de saldo pode ajudá-lo a consolidar dívidas e pagar uma taxa de juros promocional baixa a zero; mas lembre-se de que muitas vezes você também precisará pagar uma taxa de transferência de saldo e a taxa promocional será por tempo limitado.
• Rejeições recentes: se seu cartão de crédito foi rejeitado, o emissor deverá informar o motivo. Se você precisar corrigir ou melhorar seu relatório de crédito, investigue e aja antes de solicitar outro cartão.
• Você está desempregado: os emissores geralmente consideram a renda ao decidir se aprovam o pedido do seu cartão. Se você estiver entre empregos, talvez seja melhor esperar até definir sua próxima situação.

Se você congelou seu relatório de crédito, descongele-o temporariamente antes de solicitar um cartão de crédito, para que o emissor possa revisar seu crédito.

Perguntas frequentes (FAQ)

Qual é a melhor forma de solicitar um cartão de crédito?

De acordo com uma pesquisa do Consumer Finance Protection Bureau, as taxas de aprovação variam amplamente de acordo com o meio de aplicação, tipo de cartão e sua pontuação de crédito. A inscrição pessoalmente e a resposta ao correio ou a uma oferta pré-selecionada podem estar entre as estratégias mais bem-sucedidas no que diz respeito a cartões de crédito de uso geral.

Quanto tempo leva para que um pedido de cartão de crédito seja analisado?

Seu pedido de um novo cartão de crédito pode ser analisado imediatamente e aprovado em minutos, ou pode exigir uma análise mais detalhada de um analista e demorar mais. Cada emissor será diferente, mas você provavelmente receberá uma resposta em sete a 10 dias, por correio.

Quanto tempo devo esperar entre as verificações de crédito?

Na maioria dos casos, verificações de crédito ou consultas difíceis retiram apenas cerca de cinco pontos de sua pontuação de crédito. As consultas permanecem na sua conta por dois anos, mas afetam sua pontuação FICO apenas por um ano; você pode até ver sua pontuação subir novamente depois de alguns meses. Você pode permitir que sua pontuação seja recuperada antes de solicitar outro cartão de crédito.

Com que frequência preciso usar um cartão de crédito para mantê-lo aberto?

Use seu cartão de crédito algumas vezes por mês para construir um bom histórico de cobrança de itens e pagamento de despesas. No entanto, saiba que o emissor do seu cartão pode encerrar sua conta sem aviso prévio a qualquer momento.

O que devo fazer se meu cartão de crédito for negado?

Você pode ligar para a linha de reconsideração do emissor para apelar da decisão; se possível, o número de telefone pode ser incluído em sua carta de negação. Se negado devido a crédito ruim, talvez seja necessário reparar seu crédito ou corrigir erros em seu relatório de crédito.