As novas regras de pontuação de crédito ajudarão ou prejudicarão você

Um dos sistemas de pontuação de crédito mais utilizados está passando por grandes mudanças recentemente. Aqui está o que esperar quando o novo sistema de pontuação for implementado.

Um dos sistemas de pontuação de crédito mais utilizados fez algumas mudanças significativas na forma como calcula sua pontuação de crédito.

A VantageScore Solutions foi fundada em 2006 pelas três principais agências de crédito Experian, TransUnion e Equifaxas como concorrente da Fair Isaac Corporation, as pessoas por trás da pontuação FICO amplamente utilizada. Adotando uma abordagem mais holística para calcular sua pontuação de três dígitos, o modelo de pontuação de crédito mais recente, VantageScore 4.0, foi introduzido em 2017.

É incomum e incomum que um novo sistema de pontuação se apresente como significativamente diferente dos sistemas de pontuação de outros desenvolvedores de pontuação de crédito, diz o especialista em crédito John Ulzheimer, que trabalhou anteriormente com FICO e Equifax. Este se enquadra nesse perfil por alguns motivos.

Aqui está o que esperar do sistema de pontuação de crédito VantageScore e o que isso significa para sua pontuação de crédito.

O uso de dados históricos significa que você desejará uma tendência de queda nos seus saldos

O primeiro grande diferencial são os novos modelos que utilizam o que a indústria chama de dados de tendência. A fórmula analisa seu histórico de empréstimos mais como uma trajetória contínua de seus saldos e sua utilização ao longo do tempo, em vez de um quadro congelado.

Se ambos tivermos saldos de cartão de crédito de US$ 10.000, mas você estiver pagando o seu ao longo do tempo e eu estiver aumentando o meu, este último será considerado um risco maior, e o novo modelo levará isso em consideração, diz Jeff Richardson, porta-voz da Soluções VantageScore. Em outras palavras, se sua linha de tendência mostra que você está pagando o devedor, melhor ainda, pagando integralmente seus saldos mensais, isso ajudará a aumentar sua pontuação. Mas se você vem acumulando dívidas crescentes com cartão de crédito ao longo dos anos e/ou abrindo novas contas de cartão de crédito com relativa frequência, isso irá prejudicá-lo.

É um grande desvio dos sistemas de pontuação [que apenas olham] para um instantâneo no tempo, diz Ulzheimer. Conta uma história sobre se alguém acabou de pagar um saldo porque está se candidatando a algo, ou se essa pessoa paga o saldo integralmente todos os meses, na maior parte do tempo.

Isso significa que correções rápidas de crédito antes que os pedidos de empréstimo possam não funcionar mais

Com isso em mente, com que antecedência você precisa para limpar seu crédito antes de solicitar uma hipoteca ou empréstimo? Eu costumava dizer 30 dias, diz Ulzheimer. Eu realmente não posso mais dar esse conselho. Com dados de tendências que remontam a anos, pagar seu saldo para aumentar sua pontuação no mês anterior à inscrição não enganará ninguém. Nem aumentar seus limites de crédito para que você use uma porcentagem menor de seu crédito disponível do que antes. Se você é alguém que tem dívidas e vai solicitar um empréstimo para um carro, uma hipoteca ou um cartão de crédito, e é capaz de pagar uma quantia significativa logo antes da solicitação, isso não o ajudará tanto quanto ajudaria no passado, diz Matt Schulz, analista sênior do setor da CreditCards.com. De acordo com o novo sistema, sua pontuação reflete seu histórico de dívidas, mesmo que você tenha menos dívidas no momento.

Pagar mais do que o mínimo beneficiará sua pontuação

Outra diferença é que o modelo VantageScore considera seus pagamentos - não apenas se eles estão dentro do prazo, mas quanto mais você está investindo no mínimo devido. Pagar mais do que o mínimo é um sinal positivo para os credores, fazendo com que você pareça ter menos risco de crédito. Além disso, se você estiver pagando apenas o mínimo, é provável que sua dívida continue crescendo, o que refletirá negativamente em sua pontuação de crédito.

Esta [mudança na pontuação poderia] ajudar a fazer com que o usuário do cartão de crédito passasse de um revólver para um transacionador, e isso vai poupar ao consumidor uma enorme quantidade de dívidas, diz Ulzheimer.

A nova pontuação pretende ser mais indulgente e de mente aberta

Finalmente, a nova pontuação depende menos de cobranças depreciativas e de dados de registros públicos, como gravames e sentenças, e remove certas coleções médicas. Além disso, usa aprendizado de máquina para ajudar a avaliar cerca de 37 milhões de consumidores com arquivos de crédito escassos. Essa é uma boa notícia para a geração Y e outros jovens.

FICO permanecerá o mesmo por enquanto

Sua pontuação FICO não incorporará dados de tendências em sua fórmula de pontuação, e a empresa por trás da FICO minimizou o valor das mudanças no VantageScores. O benefício sobre o qual eles estão falando tem menos a ver com os consumidores e mais com a questão de saber se isso agrega valor preditivo para os credores, diz Sally Taylor-Shoff, vice-presidente da FICO Scores. Eles [os consumidores] querem saber as pontuações que os credores estão observando; os credores usam FICO em mais de 90% do tempo.

A indústria discorda à medida que a taxa de adoção de mercado das pontuações de crédito VantageScore atinge 12,3 mil milhões, utilizadas entre julho de 2018 e junho de 2019 por 2.500 credores e outros participantes da indústria. Ainda assim, mesmo que o FICO Scores e o VantageScores divirjam em suas respectivas abordagens, eles provavelmente contarão histórias semelhantes. Se você tiver bons hábitos de crédito, terá boas pontuações em todos os aspectos.

Com Kelly Hultgren