A pontuação de crédito que os revendedores de automóveis realmente usam

Concessionárias de carros e financiadoras de veículos normalmente obtêm uma pontuação de crédito diferente daquela que você verificou online. Descubra qual pontuação de crédito as concessionárias de carros usam.

Se você é um comprador experiente de empréstimos para automóveis, sabe que deve verificar sua pontuação de crédito antes de entrar na concessionária. Sua pontuação de crédito é um número de 3 dígitos que os credores usam para estimar a probabilidade de você pagar uma dívida, como um empréstimo para automóvel ou hipoteca residencial. Uma pontuação mais alta facilita a qualificação para um empréstimo e pode resultar em uma melhor taxa de juros. A maioria das pontuações de crédito varia de 300 a 850.

Embora uma pontuação de crédito seja uma boa representação da capacidade de crédito de um indivíduo, esse número singular não conta toda a história. Ao pesquisar e aprovar empréstimos, as concessionárias de automóveis têm acesso a algumas pontuações diferentes que os consumidores podem ignorar, como a pontuação automática FICO, a Vantage Score ou outros modelos.

Como as pontuações de crédito são fatoradas

A maioria dos consumidores não percebe que existem múltiplas pontuações de crédito para cada indivíduo, um fato que as empresas de pontuação de crédito geralmente evitam explicar aos seus usuários. É importante que os consumidores saibam exatamente como suas pontuações de crédito estão sendo emitidas e classificadas, para evitar fraudes e propaganda enganosa.

Em 2017, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ordenou que a TransUnion e a Equifax pagassem mais de US$ 17,6 milhões em restituição aos consumidores por enganá-los sobre suas pontuações de crédito pessoais. A TransUnion e a Equifax anunciaram que as pontuações de crédito que emitiram seriam os números que os credores usariam ao tomar decisões, mas isso foi determinado como mentira. Os dois bureaus de crédito também tiveram que pagar US$ 5,5 milhões em multas ao CFPB.

As pontuações de crédito fornecidas por provedores como CreditKarma.com e CreditSesame.com são pontuações de crédito genéricas e educacionais, destinadas a dar aos consumidores uma ideia aproximada de onde está seu crédito.

De acordo com o CFPB, as pontuações de crédito são baseadas nos seguintes fatores:

• Seu histórico de pagamento de contas
• Sua dívida atual não paga
• O número e o tipo de contas de empréstimo que você possui
• Há quanto tempo você mantém suas contas de empréstimo abertas
• Quanto do seu crédito disponível você está usando
• Novos pedidos de crédito
• Se você teve uma dívida enviada para cobrança, uma execução hipotecária ou uma falência, e há quanto tempo

Quando você solicita um empréstimo para automóvel, o credor normalmente usará uma pontuação de crédito que é adaptada para prever a probabilidade de você deixar de pagar seu empréstimo para automóvel especificamente. Essa metodologia de pontuação pressupõe que, se você estiver em apuros financeiros, provavelmente priorizará algumas contas em detrimento de outras. Os credores de automóveis usam pontuações que analisam hábitos de pagamento anteriores e preveem o que esses padrões podem significar para seus pagamentos de empréstimo para automóvel.

Infelizmente, nenhum dos modelos de pontuação de crédito detalha os fatores exatos que os credores de automóveis usam, mas é seguro assumir que essas pontuações de automóveis dão mais peso às variáveis que sinalizam uma potencial inadimplência do empréstimo.

Por exemplo, as pontuações automáticas procuram:

• Falência recente (especialmente incluindo um empréstimo ou arrendamento de carro)
• Sinais de que você pode entrar com pedido de falência em breve
• Histórico de crédito curto
• Sinais de que passou por uma reparação de crédito
• Pagamentos anteriores atrasados em um empréstimo para automóvel
• Retomada de posse anterior ou cobranças de um empréstimo para automóvel

Pontuações FICO Auto

A FICO oferece um FICO Auto Score específico para credores de automóveis. Se você comprar o FICO Score 1B Report pelo myFICO.com, você terá acesso a 28 variações do seu FICO score, incluindo o seu Auto Score. O FICO Auto Score usa uma faixa de 250 a 900, o que significa que o score de crédito do credor de automóveis pode ser muito maior ou menor do que o score que você verifica.

Há quatro versões do FICO Auto Score que um credor pode usar. O FICO Auto Score 9 é a iteração mais recente e a que é usada atualmente em todos os birôs de crédito.

Outras pontuações de crédito da indústria

A TransUnion oferece o CreditVision, que é personalizado para credores de automóveis, empresas de financiamento e revendedores. A pontuação varia de 300 a 850 e ajuda a prever a probabilidade de inadimplência de 60 dias dentro dos primeiros 24 meses de um novo empréstimo de automóvel.

A pontuação automática não é a única pontuação específica do setor que a FICO vende para empresas. A empresa também vende uma pontuação de hipoteca, uma pontuação de adesão a medicamentos, uma pontuação de risco de seguro, uma pontuação de falência e até mesmo uma pontuação preditiva de quanta receita seu empréstimo pode gerar. Os credores podem usar qualquer uma dessas pontuações para ajudar a decidir se aprovam seu pedido de empréstimo.

Alterações nas informações do seu relatório de crédito

As informações no seu relatório de crédito mudam frequentemente, o que significa que sua pontuação de crédito pode flutuar de um dia para o outro. Se houver alguns dias entre o momento em que você verifica sua pontuação e o credor verifica sua pontuação, sua pontuação de crédito pode refletir algumas mudanças. Se seu histórico de crédito for bom, sua pontuação de crédito refletirá isso, não importa qual modelo de pontuação de crédito o credor use para aprovar seu pedido de empréstimo.

Aqui estão algumas dicas para garantir que suas pontuações FICO permaneçam as mesmas:

• Faça pagamentos em dia
• Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos
• Abra novas contas de crédito somente quando necessário

Verificando sua pontuação de crédito

Para monitoramento contínuo de crédito, pontuações gratuitas como as do Credit Karma, Credit Sesame e WalletHub são úteis para ver onde está seu crédito.

Observação

Às vezes, o emissor do seu cartão de crédito também fornecerá uma cópia gratuita do seu FICO score com seu extrato de cobrança mensal. Certifique-se de verificar antes de comprar um credit score.

As pontuações de crédito podem lhe dar uma ideia geral se você tem crédito bom ou ruim, bem como o quanto você precisará melhorar sua pontuação antes de ter um empréstimo para automóvel aprovado.

Se você estiver se preparando para solicitar um empréstimo nos próximos meses, vale a pena comprar um Relatório FICO Score 1B ou o produto de monitoramento contínuo. Um relatório único de três agências custa atualmente US$ 59,85 na myFICO. Comprar diretamente da FICO dá a você a opção de ver as pontuações que seu credor de automóveis tem mais probabilidade de receber.

Fazer uma pesquisa antes de ir às compras de carro pode ajudar você a otimizar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo para automóvel e melhorar sua compreensão geral das variáveis complexas no processo de aprovação do empréstimo. Acima de tudo, você deve garantir que as informações em seu relatório de crédito sejam verificáveis e precisas e contestar quaisquer erros que encontrar. Se você for diligente em construir e manter seu crédito, seu relatório mostrará que você tem uma excelente posição, independentemente do modelo de pontuação que um credor de automóveis possa escolher.