Qual é a taxa de desconto do comerciante

A taxa de desconto do comerciante é a taxa cobrada por um processador de pagamento para processar transações com cartão de pagamento. Saiba como funciona a tarifa e quanto ela pode custar.

A taxa de desconto do comerciante é a taxa cobrada de um comerciante por um processador de pagamento para processar transações com cartão de pagamento. Essa taxa geralmente é uma porcentagem do valor da transação.

Definição e exemplo de taxa de desconto para comerciante

A taxa de desconto do comerciante é a taxa, geralmente calculada como uma porcentagem do valor da transação, cobrada dos comerciantes por um processador de pagamento em uma transação com cartão de débito ou crédito.

Por exemplo, o Chase Merchant Services cobra atualmente uma taxa de desconto de comerciante de 2,9% em transações com cartão.

Como funciona a taxa de desconto do comerciante?

Os processadores de pagamento cobram a taxa de desconto do comerciante para cobrir os custos cobrados pelos bancos e redes de cartão de crédito, bem como para obter lucro.

Embora normalmente expressa como uma percentagem única, a taxa de desconto do comerciante para uma transação específica representa, na verdade, a soma de várias taxas, incluindo:

• Taxa de intercâmbio: A rede de cartão de crédito (como Visa, Mastercard ou American Express) define essa taxa e o banco emissor do cartão cobra do banco do comerciante.
• Taxa de avaliação: A rede de cartão de crédito cobra essa taxa pelo uso de sua rede. Estas taxas são relativamente pequenas, ascendendo a 0,10% a 0,15% do valor da transação para a maioria das transações nacionais.
• Taxa de marcação: Uma taxa negociável dividida entre as entidades envolvidas na transação.

Observação

Em 2011, o Federal Reserve estabeleceu a taxa máxima de intercâmbio para uma transação com cartão de débito em 21 centavos mais 0,05% do valor da transação.

Tipos de taxas de desconto para comerciantes

Os processadores de pagamento variam na forma como calculam as taxas de desconto do comerciante.

Enquanto alguns processadores de pagamento usam uma taxa fixa de desconto para comerciantes que acomoda todas as taxas de intercâmbio para um determinado tipo de transação, outros processadores usam a taxa de intercâmbio real como ponto de partida. Ainda assim, outros processadores definem taxas de desconto diferentes com base no tipo de cartão usado e também na forma como o cartão é cobrado.

Taxas fixas de desconto para comerciantes

Os processadores que cobram taxas fixas de desconto para comerciantes cobram a mesma taxa para todas as transações do mesmo tipo, independentemente de qual seja a taxa de intercâmbio real da transação.

Por exemplo, o PayPal cobra a mesma taxa de desconto do comerciante de 3,49% para todas as transações domésticas de checkout do PayPal e 2,99% para transações padrão com cartão de crédito e débito, independentemente do cartão de crédito usado.

A taxa fixa de desconto para comerciantes é muitas vezes mais elevada para transações internacionais do que para transações domésticas. Isto ocorre em parte porque as taxas de avaliação das redes de cartão de crédito são mais altas para transações internacionais.

Taxas de desconto para comerciantes Interchange Plus

Os processadores que usam preços de intercâmbio mais baseiam sua taxa de desconto do comerciante na taxa de intercâmbio real da transação, mais uma margem de lucro.

Por exemplo, uma transação na loja paga com um cartão Visa pode ter uma taxa de desconto comercial ligeiramente diferente da mesma transação paga com um Mastercard.

Alguns processadores exchange-plus cobram uma taxa de assinatura mensal.

Taxas de desconto escalonadas para comerciantes

As taxas de desconto escalonadas para comerciantes baseiam seus preços no tipo de cartão usado e também na forma como o cartão é cobrado. Uma estrutura de níveis comum tem três níveis: qualificado, médio qualificado e não qualificado, sendo cobrada de cada um desses níveis uma taxa de desconto de comerciante cada vez mais alta.

Como o próprio processador de pagamento define a taxa de desconto do comerciante para cada classificação de taxa, a taxa de desconto do comerciante pode ser significativamente diferente entre, digamos, uma transação qualificada e uma transação não qualificada.

Aqui está um exemplo de estrutura de taxa de desconto de comerciante de três níveis:

Taxa de desconto do comerciante versus taxa por transação

Os processadores de pagamento geralmente cobram uma taxa por transação, além da taxa de desconto do comerciante.

Por exemplo, o Chase Merchant Services cobra atualmente uma taxa de 25 centavos para transações online.

Críticas à taxa de desconto do comerciante

Embora as taxas de desconto fixas e de intercâmbio mais para comerciantes sejam relativamente transparentes, as estruturas de preços de taxas de desconto para comerciantes em camadas podem ser confusas porque o processador pode cobrar taxas muito diferentes com base em algo aparentemente tão inconsequente como se um cartão de recompensa ou um cartão não-recompensa foi usado.

Principais conclusões

• A taxa de desconto do comerciante é uma taxa cobrada dos comerciantes pelos processadores de pagamento em transações com cartão de débito ou crédito.
• Freqüentemente, há várias taxas incluídas na taxa de desconto do comerciante.
• Os processadores de pagamento diferem na forma como determinam suas taxas de desconto para comerciantes, com alguns usando uma estrutura de taxa fixa e outros envolvendo cálculos mais complexos.
• Além da taxa de desconto do comerciante, é comum que os processadores de pagamento cobrem uma taxa por transação.