O verdadeiro custo da dívida do cartão de crédito

Mesmo com pagamentos mensais menores com cartão de crédito, o verdadeiro custo da dívida do cartão de crédito pode ser significativo. Saiba como os juros são acumulados e como as taxas são acumuladas.

Os cartões de crédito são ferramentas financeiras importantes que podem tornar as compras mais convenientes, pois ajudam você a acumular crédito e ganhar recompensas. No entanto, carregar dívidas de cartão de crédito mês a mês pode ter um custo significativo.

Na verdade, os americanos pagaram mais de 120 mil milhões de dólares em juros e taxas de cartão de crédito anualmente entre 2018 e 2020, de acordo com um estudo do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). O verdadeiro custo de manter dívidas de cartão de crédito depende de vários fatores. Saiba o que afeta as despesas com dívidas de cartão de crédito e o que você pode fazer para reduzi-las ou eliminá-las.

Principais conclusões

• A família média gasta US$ 1.000 por ano em despesas financeiras de cartão de crédito, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
• Os juros do cartão de crédito são normalmente calculados com o método do saldo médio diário, que utiliza juros compostos diariamente.
• Você pode eliminar os custos da dívida do cartão de crédito pagando o saldo integralmente todos os meses.

Como calcular os custos de juros do cartão de crédito

Para a maioria das pessoas, os juros cobrados pelas empresas de cartão de crédito são o maior, e às vezes o único, custo de utilização de um cartão de crédito. As empresas de cartão de crédito geralmente calculam quanto cobrar de você a cada mês usando o método do saldo médio diário. As empresas de cartão de crédito podem não listar as alterações diárias do seu saldo no seu extrato.

Vejamos como esse cálculo funciona com um exemplo, usando uma dívida de cartão de crédito de US$ 5.000, que é aproximadamente o saldo médio que um titular de cartão nos EUA possuía em 2020, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Este exemplo pressupõe que você manteve um saldo de US$ 4.000 até o dia 15 do mês, momento em que fez uma única cobrança de US$ 1.000.

O cálculo passo a passo é assim:

• Some seu saldo para cada dia do mês. (US$ 4.000 x 15 dias) + (US$ 5.000 x 15 dias) = US$ 135.000

Some seu saldo para cada dia do mês.

(US$ 4.000 x 15 dias) + (US$ 5.000 x 15 dias) = US$ 135.000

• Divida o saldo total pelo número de dias do mês. Isso lhe dirá qual foi o seu saldo médio para cada dia. US$ 135.000/30 = US$ 4.500

Divida o saldo total pelo número de dias do mês. Isso lhe dirá qual foi o seu saldo médio para cada dia.

US$ 135.000/30 = US$ 4.500

• Calcule a taxa periódica diária. É quanto de juros você pagará por dia, expresso em porcentagem. É simplesmente a taxa de juros do seu cartão de crédito dividida por 365. Por exemplo, se o seu cartão cobrar uma TAEG de 17%, sua taxa diária do período seria 0,00047 (0,17/365)

Calcule a taxa periódica diária. É quanto de juros você pagará por dia, expresso em porcentagem. É simplesmente a taxa de juros do seu cartão de crédito dividida por 365. Por exemplo, se o seu cartão cobrar uma TAEG de 17%, sua taxa diária do período seria 0,00047 (0,17/365)

• Calcule os juros diários devidos. Agora você pode calcular quantos juros você deve em um determinado dia. Multiplique sua taxa periódica diária pelo saldo médio. US$ 4.500 x 0,00047 = US$ 2,12

Calcule os juros diários devidos. Agora você pode calcular quantos juros você deve em um determinado dia. Multiplique sua taxa periódica diária pelo saldo médio.

US$ 4.500 x 0,00047 = US$ 2,12

• Calcule os juros mensais devidos. Para ver quantos juros você deve em um mês, multiplique quantos juros você paga todos os dias pelo número de dias do ciclo de faturamento. Esta é a sua cobrança de juros do mês. US$ 2,12 x 30 = US$ 63,60

Calcule os juros mensais devidos. Para ver quantos juros você deve em um mês, multiplique quantos juros você paga todos os dias pelo número de dias do ciclo de faturamento. Esta é a sua cobrança de juros do mês.

US$ 2,12 x 30 = US$ 63,60

Este exemplo é apenas um resumo de como estimar suas taxas de juros reais.

Observação

As empresas de cartão de crédito calculam suas taxas de juros reais com um fator adicional de capitalização. Com a capitalização, as taxas de juros são adicionadas para produzir um novo total a cada dia.

Os custos de juros compostos podem aumentar rapidamente

A maioria das empresas de cartão de crédito usa “composição” ao calcular suas taxas de juros, o que resulta em uma cobrança mensal mais cara.

Por exemplo, digamos que você tenha juros diários devidos de $ 2,12 para cada dia do mês usando o método de saldo médio diário básico com capitalização. Em vez de cobrar US$ 2,12 por cada dia daquele mês, as administradoras de cartão de crédito começarão com esse número no primeiro dia e o adicionarão ao seu saldo no dia seguinte. Portanto, no segundo dia, seu saldo é na verdade $ 2,12 maior, o que aumenta o saldo médio diário e, em última análise, quanto total de juros você paga naquele dia.

Juros compostos significa que sua dívida aumenta significativamente mais rápido porque a cada dia você paga juros sobre os juros do dia anterior. Quanto maior for sua taxa de juros e maior for seu saldo, mais rápido sua dívida aumentará.

Os juros compostos também podem funcionar a seu favor no investimento. Você pode ganhar juros compostos sobre suas economias ou investimentos.

Outros custos e taxas de cartão de crédito

Dependendo dos termos do seu cartão de crédito, poderá ser necessário pagar outras taxas. Verifique o folheto de termos e condições do seu cartão para ver quais alterações se aplicam a você:

• Taxa anual: alguns cartões cobram uma taxa anualmente no aniversário do titular do cartão.
• Outros tipos de juros: Muitos cartões de crédito cobram uma taxa de juros diferente se você usá-los para adiantar dinheiro. Os encargos com outros valores de juros são rastreados e calculados separadamente das compras normais.
• Taxas atrasadas: Poderá ser cobrada uma taxa se você fizer um pagamento atrasado. O valor exato e quando se aplica podem variar de acordo com o cartão de crédito.
• Taxas de pagamento devolvidas: se você efetuar um pagamento e ele for devolvido pelo banco, poderá ser cobrada uma taxa.
• Taxas de transação estrangeira: alguns cartões cobram uma taxa extra se você usar seu cartão para fazer uma compra em uma moeda diferente.
• Taxa de transferência de saldo: se você transferir um saldo de outro cartão de crédito, poderá ter que pagar uma porcentagem do valor da transferência.

Lidando com dívidas de cartão de crédito e controlando custos

Em média, as pessoas com dívidas de cartão de crédito pagaram US$ 1.000 por ano, de 2018 a 2020, em taxas e juros, de acordo com o CFPB. A renda familiar média foi de cerca de US$ 65.000 durante esse período, o que significa que os titulares do cartão gastaram cerca de 1,5% de seus ganhos em taxas de cartão de crédito.

Veja como você pode reduzir o custo da dívida do cartão de crédito:

• Pague sua fatura integralmente todos os meses: Se você pagar sua fatura integralmente todos os meses, poderá evitar o pagamento de juros.
• Escolha um método de pagamento da dívida: descubra se o método de bola de neve ou de avalanche de dívida seria melhor para você. Com o método da bola de neve da dívida, você paga primeiro os cartões com o saldo mais baixo. Com o método da avalanche de dívidas, você paga primeiro os cartões de crédito com as taxas de juros mais altas.
• Refinanciar sua dívida com uma taxa mais baixa: Pagar uma taxa mais baixa sobre sua dívida significa que mais dinheiro a cada mês será gasto no pagamento do saldo, em vez de cobrança de juros ao seu credor.
• Experimente um cartão de transferência de saldo de 0%: semelhante ao refinanciamento por uma taxa mais baixa, alguns cartões de crédito têm uma oferta introdutória de transferência de saldo por um determinado número de meses sem juros. Isso pode ajudá-lo a reduzir sua dívida mais rapidamente, mas esteja ciente dos riscos. Considere as taxas de transferência de saldo e se você pode pagar tudo antes do final do período introdutório.
• Adquira o hábito de fazer um orçamento: criar um orçamento e cumpri-lo pode ajudá-lo a controlar seus gastos, para que você tenha mais dinheiro para pagar dívidas de cartão de crédito e economizar em juros.
• Aumente sua renda: você não pode cortar muito do seu orçamento. Mas se você conseguir aumentar o outro lado da moeda quanto dinheiro você ganha, você poderá progredir mais rapidamente no pagamento de sua dívida.
• Use consultores financeiros ou profissionais: se você estiver enfrentando dívidas de cartão de crédito, tente obter uma indicação para orientação profissional da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. Um conselheiro de crédito respeitável pode trabalhar com você para encontrar uma solução adequada à sua situação.

Perguntas frequentes (FAQ)

Quanto custa para obter um cartão de crédito?

Muitos cartões de crédito não cobram taxa anual ou dispensam a taxa anual no primeiro ano de posse do cartão. Alguns cartões de crédito, especialmente cartões de prêmios de viagens de alto valor, têm taxas anuais muito altas, variando de até US$ 550 por ano ou até mais.

O que acontece com a dívida do cartão de crédito quando você morre?

Se você morrer com dívidas não pagas de cartão de crédito, a pessoa responsável por resolver seus negócios (o executor ou administrador de seu patrimônio) pagará sua dívida com os rendimentos de seu patrimônio. Isso inclui coisas como dinheiro de suas contas bancárias ou propriedades que você possui. Em alguns casos, como se você mora em um estado de propriedade comunitária e assumiu a dívida do cartão de crédito enquanto era casado, seu cônjuge pode ser responsável pela dívida.