Você deve usar uma oferta de cartão de crédito de 0% para despesas de férias

Cartões de crédito com APR de 0% oferecem benefícios e armadilhas. Aprenda como você pode usar um para gastar nas férias e se deveria.

De acordo com a Federação Nacional de Varejo, as famílias americanas gastaram em média US$ 997 em 2021 em presentes, alimentos, decorações e outros itens durante as férias de inverno. No entanto, há outras alturas do ano em que os consumidores gastam dinheiro de forma consistente, incluindo o regresso às aulas, que teve uma média de quase 849 dólares por pessoa, e o regresso à faculdade, que teve uma média de mais de 1.200 dólares por pessoa em 2021.

As empresas de cartão de crédito estão cientes desses padrões de gastos sazonais, e é por isso que você poderá receber mais ofertas promocionais de 0% APR em sua caixa de entrada de e-mail ou caixa de correio durante essas temporadas. Usar um cartão de crédito para despesas de férias ou sazonais não é necessariamente uma coisa ruim. No entanto, para sair na frente no negócio, é importante saber como funcionam essas ofertas, suas armadilhas e como saldar seu saldo antes que termine o período de APR de 0%.

Como funcionam as ofertas de cartão de crédito de 0%?

Existem dois tipos de ofertas de 0% para compras de fim de ano que você pode ver.

Os cartões de crédito com TAEG de 0%

A maioria dos cartões de crédito de 0% de bancos e cooperativas de crédito são, na verdade, cartões de crédito com APR de 0%. Por um determinado número de meses, você não pagará juros sobre as compras que fizer. Depois disso, funcionará como um cartão de crédito normal; você pagará juros sobre quaisquer saldos que tiver.

Por exemplo, se você abrir um cartão de crédito com TAEG de 0% com uma oferta de TAEG de 0% por 18 meses, você não pagará juros sobre as compras nos primeiros 18 meses. Isso inclui todas as compras desde a sua primeira compra até qualquer compra que você comprar até o final do décimo oitavo mês. Mas durante o mês seguinte, você deverá juros normalmente.

No entanto, os negócios com APR de zero por cento não se limitam a compras. Alguns cartões oferecem TAEG de 0% para transferências de saldo. Com esses cartões, você movimenta o saldo de uma conta que já possui e não paga juros sobre esse saldo até que o período de 0% termine. Verifique se o cartão de seu interesse para compras de fim de ano oferece 0% nas compras e não apenas nas transferências de saldo.

Observação

Em alguns casos, você encontrará um cartão que oferece prazo de 0% para compras e transferências de saldo.

Cartões de crédito com juros diferidos

Os cartões com juros diferidos são comumente oferecidos por varejistas de grandes marcas, como Pottery Barn, Lowes e Best Buy, onde você pode fazer grandes compras. Eles usam termos como financiamento especial e sem juros se pago integralmente até a data X. Os caixas costumam lançar esses cartões quando você está finalizando a compra.

Estas cartas podem ser uma armadilha, por isso é importante saber como funcionam. Como os verdadeiros cartões APR de 0%, eles não cobram juros por um determinado número de meses. No entanto, se você não pagar o cartão antes do final do período de 0%, o emissor cobrará os juros que você teria pago sem a oferta de 0%, desde a data da compra.

Portanto, você não economizará nenhum dinheiro, a menos que pague totalmente um cartão de juros diferidos antes do final da promoção.

Se o seu crédito não for o melhor, muitas vezes é mais fácil obter aprovação para um cartão com juros diferidos. Se você for diligente em pagar o saldo, esses cartões podem ser uma ferramenta importante para construir crédito e, ao mesmo tempo, permitir compras agora.

Como comprar com sucesso com ofertas de 0%

Como os negócios de 0% são apenas temporários, é importante obter deles o máximo valor possível. Aqui está o que procurar.

Compre ao redor

É fácil dizer sim a um caixa que oferece um cartão com juros diferidos se você já estiver finalizando a compra em uma loja. Afinal, quem não gostaria de sair com todas essas guloseimas e não ter que pagar por elas na hora?

Mas se você acha que realmente poderia usar uma oferta de APR de 0%, é melhor comparar primeiro. Dessa forma, você encontra o melhor negócio para você, em vez de apenas dizer sim à primeira empresa que lhe oferecer uma oferta de 0%.

Procure ofertas longas de APR de 0%

Quanto mais longo for o período de APR de 0%, mais tempo você terá para pagar o saldo. A oferta de APR de 0% mais longa no momento é o cartão Visa Platinum do banco dos EUA, que vem com 20 meses sem juros nas compras. O Wells Fargo Reflect Card, o Citi Simplicity Card e o Citi Diamond Preferred são exemplos de cartões com 18 a 21 meses sem juros nas compras. O restante dos cartões que você provavelmente encontrará terão ofertas de compra de 0% entre 12 e 15 meses.

Encontre cartões com taxas e taxas baixas e contínuas

Juros zero desde o início é muito bom, mas e quando você tiver que começar a pagar juros? Se você acha que precisará manter um saldo após o período da promoção, considere quanto isso pode custar em juros e taxas após o término do período de APR de 0%.

Se você pagar sua fatura integralmente antes da data de vencimento, não deverá nenhum juro. Se você criar o hábito disso, nunca mais deverá pagar juros no cartão de crédito.

Faça um plano de pagamento DIY

Depois de fazer suas compras, divida seu saldo por quantos meses você tem para pagá-lo. Por exemplo, se você cobrou $ 1.000 no cartão e ele vem com uma oferta de APR de 0% por 12 meses, você precisará fazer pelo menos um pagamento de $ 84 por mês para garantir o pagamento a tempo.

Em seguida, configure um pagamento automático para esse valor. Você pode fazer isso com seu cartão de crédito ou por meio do recurso de pagamento de contas do banco. Dessa forma, você terá a certeza de que será pago a tempo.

Guarde o cartão quando terminar

É tentador continuar usando seu cartão depois de comprar seus presentes de Natal porque não há cobrança de juros. Mas se você continuar usando seu cartão, será ainda mais difícil pagá-lo antes que o período de APR de 0% termine. Portanto, faça o que for necessário para remover essa tentação.

Armadilhas comuns ao usar ofertas de 0%

Ofertas de zero por cento para compras de fim de ano podem parecer atraentes, mas as empresas de cartão de crédito não as oferecem pelo bem de seus corações. Eles esperam ganhar juros com suas compras. Aqui estão algumas das maneiras comuns pelas quais você obtém um saldo que rende juros.

Não pagar o saldo antes do final do período de introdução

A maior armadilha desses cartões é não pagar o saldo antes do final do período de APR de 0%. Já é ruim o suficiente com um cartão APR de 0%, mas com um cartão com juros diferidos, é mais problemático, pois você será atingido por uma grande taxa de juros em sua compra original. E, uma vez que você está no ciclo da dívida, é fácil simplesmente deixá-lo continuar e continuar acumulando saldo com ainda mais pagamentos de juros.

Gastos excessivos

Como você sabe que não deve juros, é fácil ficar tentado a gastar mais. Da mesma forma, os cartões de recompensa podem tentá-lo a gastar mais para obter recompensas como dinheiro de volta ou noites de hotel gratuitas. No entanto, você raramente sairá na frente, a menos que seja disciplinado.

APRs de penalidade

Só porque você não está pagando juros não significa que você pode pular seus pagamentos. Caso você se esqueça de efetuar um pagamento ou pague com atraso, alguns cartões podem encerrar sua taxa de juros promocional e cobrar uma TAEG de multa de até 29,99% sobre saldos atuais e compras futuras. Um erro como esse pode adicionar pagamentos de juros desnecessários à sua conta, portanto, evite uma multa APR configurando pagamentos automáticos que cubram pelo menos o pagamento mínimo do seu cartão.

Se você fizer seis pagamentos consecutivos dentro do prazo de pelo menos o mínimo devido, os emissores de cartão de crédito são obrigados por lei a remover sua multa APR sobre os saldos existentes e aplicá-la apenas a compras futuras e transferências de saldo.

Gastos mínimos

Muitos cartões com juros diferidos vêm com requisitos de gastos definidos para se qualificar. Por exemplo, pode ser necessário gastar acima de um determinado limite para se qualificar para quaisquer ofertas de financiamento diferido. Ou se quiser um período mais longo, talvez seja necessário comprar mais coisas. Algumas ofertas de financiamento diferido são apenas para determinados produtos que a loja vende.

Essas ofertas geralmente são projetadas para fazer você gastar mais dinheiro; um saldo maior pode aumentar as chances de você ter um saldo restante após o término do período de juros zero.

Taxas de juros mais altas

Muitos cartões com juros diferidos cobram altas taxas de juros quando termina o período de financiamento de 0%. Isso significa que você não apenas terá um pagamento mais alto daqui para frente, mas também poderá receber um pagamento de juros ainda mais alto se não pagar o saldo total a tempo.

Quanto você pode economizar usando uma oferta de 0% para compras de fim de ano?

Com base na pesquisa The Balances de 91 cartões de reembolso, transferência de saldo e juros baixos que oferecem APR de 0%, 15 meses é a oferta de compra de 0% mais comum que você encontrará.

O gráfico a seguir ilustra quais seriam seus pagamentos e juros se você usasse um cartão com 15 meses de TAEG de 0% versus um cartão sem oferta de 0%:

Alternativas para fazer compras com cartões de crédito com APR de 0%

Usar um cartão de crédito está longe de ser sua única opção quando se trata de despesas de férias.

Opte por um empréstimo parcelado ou cartão de crédito com juros baixos

Se você realmente precisa de dinheiro para cobrir as despesas das férias, um empréstimo parcelado é uma opção. Se aprovado, você receberá o produto do empréstimo como uma quantia inicial, mas precisará fazer pagamentos mensais regulares. No entanto, os empréstimos pessoais normalmente têm TAEGs médias mais baixas do que os cartões de crédito.

Você também pode considerar um cartão de crédito com juros baixos. Eles não são tão baratos quanto uma oferta de financiamento zero, mas ainda podem economizar dinheiro em um cartão de crédito com juros mais altos se você planeja manter saldo por mais de 15 meses.

Configure uma conta poupança de férias para o próximo ano

Se você perdeu este ano, não é tarde demais para se preparar para o próximo ano, para não precisar pedir dinheiro emprestado. Um truque útil é abrir uma conta poupança separada (procure uma sem taxas mensais) apenas para os feriados e, em seguida, depositar dinheiro nela por meio de depósitos automáticos mensais ou quinzenais. Dessa forma, durante as férias do próximo ano, você terá dinheiro disponível para fazer suas compras.

Principais conclusões

• Os cartões de crédito de 0% oferecem juros zero em compras, transferências de saldo ou ambos por um número predeterminado de meses.

• Cartões com juros diferidos são comuns entre cartões de crédito de varejo e podem ser uma armadilha se você não pagar seu saldo até o final do período promocional.

• Pesquise para encontrar a melhor oferta de 0%; não pegue o primeiro que encontrar.

• As APRs de penalidade podem encerrar seu período de 0% e cobrar uma alta taxa de juros sobre os saldos existentes.

• Os empréstimos pessoais tendem a oferecer taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito e exigem pagamentos fixos durante um determinado período de tempo.