Visão geral da pontuação de crédito VantageScore

O VantageScore é uma pontuação de crédito criada pelas três agências de crédito. Em vez de uma faixa de 300 a 850, o VantageScore está em uma escala de 501 a 990.

Quando a maioria das pessoas fala sobre pontuação de crédito, está se referindo à pontuação FICO, a marca mais utilizada pelos credores. Mas essa não é a única pontuação de crédito do mercado. O VantageScore foi introduzido pelas três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion em março de 2006 para fornecer uma pontuação que fosse mais consistente entre as três agências de crédito.

Observação

Antes do VantageScore, cada uma das agências de crédito utilizava o seu próprio modelo de pontuação de crédito, o que levava a diferenças nas pontuações de crédito, mesmo para o mesmo relatório de crédito.

VantageScores fornece explicações mais claras para ajudar os consumidores a entender por que sua pontuação de crédito não é mais difícil, fornecendo códigos de motivo, que são publicados online em ReasonCode.org. Os consumidores podem digitar um código de motivo recebido com sua pontuação de crédito ou de um credor e receber uma explicação e uma sugestão de melhoria.

VantageScore4.0

No outono de 2017, o VantageScore 4.0 foi introduzido com uma capacidade aprimorada de pontuar consumidores com histórico de crédito limitado. A pontuação de crédito atualizada também deu menos importância a certas entradas negativas de relatórios de crédito, como contas de cobrança médica, ônus fiscais e registros públicos.

O VantageScore 4.0 calcula a pontuação de crédito com base nestes fatores:

• Histórico de pagamentos: 41%

• Idade/combinação de crédito: 20%

• Utilização: 20%

• Novo Crédito: 11%

• Saldo: 6%

• Crédito disponível: 2%

VantageScore3.0

Em 2013, a VantageScore lançou a versão 3.0 da sua pontuação de crédito, que melhorou a previsibilidade da pontuação e gerou pontuações para milhões de consumidores que anteriormente não eram pontuados. O VantageScore 3.0 também adotou uma faixa de 300 a 850 semelhante à pontuação FICO.

O VantageScore 3.0 calcula a pontuação de crédito com base nos seguintes fatores:

• Histórico de pagamento: 40%

• Idade e tipo de crédito: 21%

• Porcentagem de crédito utilizado: 20%

• Saldos/dívidas totais: 11%

• Comportamento e consultas de crédito recentes: 5%

• Crédito disponível: 3%

Além disso, o VantageScore 3.0 perdoa os consumidores por inadimplência durante desastres naturais, recompensa consumidores de “alta qualidade” por hipotecas pagas, exclui cobranças pagas e minimiza o impulso superficial proveniente da carona de usuários autorizados.

VantageScore 2.0 e modelos anteriores

As pontuações calculadas usando o VantageScore 2.0 e modelos anteriores variaram de 501 a 990, sendo as pontuações mais altas melhores. O VantageScore atribui uma nota de letra à pontuação de crédito de cada consumidor. A nota da letra elimina as suposições para descobrir qual é uma boa pontuação de crédito.

• O 901 990 = A, Super Prime, 11% dos consumidores são Super Prime.

• O 801 900 = B, Prime Plus, 29%

• O 701 800 = C, Prime, 21%

• O 601 700 = D, não primo, 20%

• O 501.600 = F, Alto Risco, 19%

O VantageScore 2.0 e os modelos anteriores pesaram os fatores de pontuação de crédito da seguinte forma:

• O histórico de pagamentos de 28%, independentemente de seus pagamentos serem satisfatórios, inadimplentes ou depreciativos

• A utilização de 23% - a quantidade de crédito que você usou

• Os saldos de 9% - o valor dos saldos atuais e inadimplentes relatados recentemente

• A profundidade de crédito de 9% - a duração do seu histórico de crédito e os tipos de contas que você possui

• Os 30%: Crédito recente - o número de contas de crédito abertas recentemente e consultas de crédito

• O crédito disponível de 1% é o valor do crédito disponível em suas contas de cartão de crédito

VantageScore vs. Pontuação FICO

A fórmula VantageScore é semelhante à fórmula de cinco fatores da pontuação FICO (histórico de pagamentos, nível de dívida, idade do histórico de crédito, tipo de contas, consultas), mas as categorias são divididas de forma diferente. Por exemplo, o VantageScore combina idade e combinação de créditos em uma única categoria. Além da utilização de crédito (30% de sua pontuação FICO), o VantageScore também considera saldos de cartões de crédito e empréstimos e crédito disponível, mas separadamente.

Seu VantageScore continuará a variar de uma agência de crédito para outra, pois as informações em seus relatórios de crédito são diferentes.

Consultas de crédito e VantageScore

Você pode verificar seu VantageScore sem diminuir sua pontuação de crédito, pois esse tipo de consulta de relatório de crédito suave não afeta seu crédito. Seu VantageScore é afetado por consultas resultantes de sua solicitação de empréstimo, cartão de crédito ou outros serviços.

Como visualizar sua pontuação Vantage

Você pode obter versões gratuitas do VantageScore por meio de vários provedores, incluindo Credit Karma, Credit Sesame e Capital One's Credit Wise.