Remova cobranças de dívidas do seu relatório de crédito

Tecnicamente, as cobranças de dívidas devem permanecer no seu relatório de crédito por sete anos. Mas existem algumas maneiras de cancelar a cobrança de dívidas mais cedo.

Muitos credores enviam sua conta para um cobrador de dívidas se você a deixar sem pagar por vários meses. O cobrador de dívidas terá então a tarefa de solicitar o pagamento, ligando para você e enviando cartas, às vezes até fazendo uma oferta para liquidar a dívida.

Depois que o cobrador de dívidas for designado ou a conta vendida, parte de sua prática é listar a conta em seu relatório de crédito, mostrando que você tem uma dívida pendente. Por indicar inadimplência grave, ter uma cobrança de dívidas em seu relatório de crédito prejudica sua pontuação de crédito. Mesmo que uma cobrança afete menos o seu crédito à medida que envelhece, a entrada permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos para futuros credores e credores verem e examinarem. A melhor opção para lidar com contas de cobrança é removê-las do seu relatório.

Dispute se não for sua coleção

Se não for sua dívida, você não será obrigado a pagá-la e os cobradores não poderão listá-la em seu relatório de crédito. Dispute o erro com a agência de crédito. Denuncie a conta de cobrança e peça para removê-la do seu relatório de crédito. Forneça cópias de qualquer evidência que prove que a dívida não pertence a você.

Mesmo que a dívida pertença a você, isso não significa que o cobrador seja legalmente capaz de cobrar de você. Se o cobrador de dívidas entrou em contato com você pela primeira vez nos últimos 30 dias, você pode solicitar a validação da dívida. Este processo exige que o cobrador forneça prova de que você deve a dívida. Se o cobrador não conseguir validar o devedor e não responder ao seu pedido, a dívida deverá ser removida do seu relatório de crédito.

Disputa após 7 anos

De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), as contas vencidas só podem permanecer no seu relatório de crédito durante sete anos a partir da primeira data de inadimplência. Cobradores sorrateiros muitas vezes tentam reatualizar uma dívida, fazendo com que pareça que a conta ficou inadimplente mais tarde. Esse reenvelhecimento mantém a dívida em seu relatório de crédito por mais tempo.

Observação

Se o período de relatório de sete anos terminar (a partir de quando você ficou inadimplente com a dívida original), conteste a dívida em seu relatório de crédito. Qualquer prova que você tenha em relação à primeira data de inadimplência fortalecerá sua disputa.

Disputa quando colecionadores vendem

As contas de cobrança mudam frequentemente de mãos. As dívidas são atribuídas e vendidas a outros cobradores, portanto, há uma grande possibilidade de que a agência de cobrança listada em seu relatório de crédito não seja a agência que está atualmente cobrando a dívida. Quando isso acontecer, você poderá remover a coleção mais antiga, contestando-a com as agências de crédito. Se o cobrador de dívidas não responder à disputa, a agência de crédito deverá remover a conta, uma vez que ela não foi verificada.

Peça uma exclusão de boa vontade

Pode ser um tiro no escuro, especialmente com agências de cobrança, mas uma solicitação de exclusão de ágio é outra opção para remover as cobranças de dívidas de seu relatório de crédito. Uma carta de boa vontade funciona com contas que você já pagou. Na carta, você essencialmente pede ao cobrador que mostre alguma misericórdia, talvez porque você passou por momentos difíceis após uma grande mudança em sua vida, e remove a cobrança de seu relatório de crédito.

Quando tudo mais falhar

Se você não conseguir remover a conta de cobrança de seu relatório de crédito, pague mesmo assim. Uma cobrança paga é melhor do que uma não paga e mostra aos futuros credores que você cuidou de suas responsabilidades financeiras. Depois de pagar a cobrança, aguarde o limite de tempo do relatório de crédito e a conta sairá do seu relatório de crédito.

Contudo, com certeza, os consumidores podem solicitar gratuitamente o seu próprio relatório de crédito a cada 12 meses às três principais agências de informação. Vale a pena verificar seu relatório para ter certeza de que as informações negativas foram removidas. Também é importante observar que as informações ainda podem ser mantidas em arquivo e podem ser divulgadas em determinadas circunstâncias, como ao se candidatar a um emprego que pague mais de um determinado valor ou ao solicitar uma linha de crédito ou uma apólice de seguro de vida de muito valor. Você também deve consultar o gabinete do procurador-geral do seu estado para obter mais informações, pois a lei estadual pode oferecer proteções adicionais.

Perguntas frequentes (FAQ)

Quantos pontos minha pontuação de crédito aumentará quando eu pagar as cobranças?

Sua pontuação de crédito pode ou não melhorar quando você paga uma dívida que está em cobrança. Alguns modelos mais recentes de pontuação levam isso em consideração, mas os mais antigos não. Você pode monitorar sua pontuação antes e depois de pagar sua dívida para ver se melhora.

Quanto tempo leva para que uma fatura vá para a cobrança?

Não há prazo definido para os credores enviarem sua dívida para cobrança. Depois de perder um pagamento, você é considerado inadimplente, mas a maioria dos credores fará várias tentativas de contatá-lo e trabalhar com você para colocar sua conta em situação regular antes de enviá-lo para cobranças. Quanto mais você puder se comunicar com seus credores, maiores serão suas chances de manter as cobranças fora de seu relatório de crédito.