Pesquisa de transferência de saldo negócios longos diminuíram, mas taxas e altos padrões de crédito permanecem

As promoções de transferência de saldo de cartão de crédito não desapareceram completamente, mas espera-se que os períodos de oferta moderados, bem como as taxas e os altos padrões de crédito continuem.

Os emissores de cartão de crédito não estão oferecendo tantas ofertas de transferência de saldo como antes da pandemia, mas há várias coisas com as quais os consumidores ainda podem contar: ofertas de APR de 0% normalmente duram mais de um ano, você ainda terá que pagar taxas de transferência e o principal as ofertas exigirão grande crédito, especialmente agora.

Principais conclusões

• A duração média de uma oferta promocional de cartão de crédito de transferência de saldo é de 14 meses, e a maioria das ofertas dá aos consumidores 12 ou 15 meses para pagar uma dívida transferida sob uma taxa de juros baixa ou 0%.
• A maioria dos cartões que anunciam uma promoção de transferência de saldo oferece aos novos titulares um período sem juros, em vez de apenas uma TAEG abaixo do normal.
• Vários cartões no mercado não cobram taxas de transferência de saldo, mas a maioria cobra, e normalmente representam 3% de cada transferência.
• Assim como os acordos de compra APR, os cartões que oferecem taxas promocionais de transferência de saldo geralmente recomendam que os solicitantes tenham pelo menos um bom crédito, e a barra de aprovação pode ser ainda maior durante a pandemia.

O início do novo ano geralmente é quando abundam as ofertas de transferência de saldo, à medida que os emissores de cartões apelam aos consumidores que decidiram pagar dívidas caras de uma vez por todas. Neste momento, o mercado de ofertas de transferência de saldo está moderado porque muitos bancos adiaram as suas promoções para evitar riscos financeiros adicionais durante a pandemia do coronavírus.

As transferências de saldo representam risco porque as pessoas que as aceitam são aquelas que precisam de crédito e de um lugar para movimentar a dívida, disse Moshe Orenbuch, analista do grupo de pesquisa financeira Credit Suisse.

Embora algumas das ofertas mais longas ainda não tenham regressado, uma análise da base de dados The Balances de 316 cartões de crédito mostra que ainda existem oportunidades para os mutuários reduzirem os custos da dívida com um acordo de transferência de saldo com juros baixos ou sem juros, com duração de um ano ou mais. Os solicitantes devem esperar pagar taxas de transferência e atender às recomendações rigorosas de pontuação de crédito para obter as melhores ofertas, à medida que os emissores de cartões continuam emprestando com cautela.

As ofertas de APR de transferência de saldo geralmente duram mais do que as ofertas de compra de 0%

No momento, quase 27% de todos os cartões rastreados pelo The Balance oferecem aos novos titulares de cartões ofertas promocionais de transferência de saldo. Isso representa uma queda de mais de 4% em relação ao ano anterior. Mas, no entanto, a duração média de um acordo APR de transferência de saldo por tempo limitado é de cerca de 14 meses, o que é consistente com a duração média da oferta registada nesta altura no ano passado.

Observação

Embora existam quase tantas ofertas de APR de compra de 0% quanto ofertas de transferência de saldo de 0%, as últimas duram um pouco mais, em média: 14 meses contra 12 para ofertas de APR de compra.

Na verdade, cerca de 80% dos cartões que anunciam acordos de transferência de saldo com juros baixos ou sem juros oferecem de 12 a 15 meses para pagar sua dívida sob os termos da oferta promocional, mas apenas cerca de 65% dos negócios de compra com APR duram tanto tempo.

Ofertas de transferência de saldo mais longas disponíveis agora

Ofertas de transferência de saldo com duração de 15 meses são comuns, mas será difícil encontrar algo mais longo. Apenas seis cartões em nosso banco de dados anunciam ofertas mais longas sem juros no momento:

• Cartão Wells Fargo Platinum: 0% por 18 meses
• Cartão de crédito HSBC Gold: 0% por 18 meses
• Simplicidade do Citi: 0% por 18 meses
• Cartão de crédito preferencial Citi Diamond: 0% por 18 meses
• Cartão Citi Double Cash: 0% por 18 meses
• Cartão Visa Platinum do Banco dos EUA: 0% por 20 meses

A promoção de transferência de saldo mais longa disponível no momento é oferecida pelo cartão de crédito SunTrust Prime Rewards: 3,25% por 36 meses. Embora não seja uma oferta sem juros, a TAEG ainda está bem abaixo da TAEG média de compra com cartão de crédito, 16,95 pontos percentuais mais baixa, para ser mais preciso, e ainda pode economizar uma quantia significativa em custos persistentes de juros de dívidas de cartão.

Promoções de transferência de saldo sem juros são a norma

Se um cartão anuncia um acordo de taxa de juros para novos titulares de cartão que fazem transferências de saldo, é provável que seja uma oferta de APR de 0%. Quase todos os cartões que oferecem promoções de transferência de saldo no banco de dados The Balances oferecem aos novos titulares de cartão um período sem juros, em vez de apenas uma TAEG reduzida por um tempo limitado.

Apenas sete cartões oferecem aos novos titulares uma taxa de juros reduzida para transferências de saldo, em vez de 0%:

• Descubra Milhas: 10,99% por 14 meses
• Descubra com segurança: 10,99% por 6 meses
• Discover it Student Cash Back: 10,99% por 6 meses
• Descubra Chrome para estudantes: 10,99% por 6 meses
• Recompensas em dinheiro da Marinha Federal: 1,99% por 12 meses
• RECOMPENSAS GO Federais da Marinha: 1,99% por 6 meses
• Cartão de crédito SunTrust Prime Rewards: 3,25% por 36 meses

Mais da metade dos cartões em nosso conjunto de dados que oferecem aos novos titulares de cartões um acordo sobre transferências de saldo também oferecem um acordo de compra APR. As ofertas de APR duplo podem oferecer alguma flexibilidade na forma como você usa um novo cartão, mas é importante entender como cada oferta funciona. Para saber mais, leia Qual é a diferença entre transferências de saldo de 0% e transações de compra de 0%?

Quanto dinheiro uma oferta de APR de transferência de saldo de 0% poderia economizar para você?

Embora seja bom ter acordos de transferência de saldo superlongos, especialmente quando se trata de distribuir o custo do pagamento da transferência, você ainda pode economizar uma boa quantia de dinheiro (e um pouco de tempo) com um meio-de- acordo rodoviário.

Não é incomum que as pessoas tenham saldos em cartões cobrando taxas de juros de 18% ou 20%, disse Justin Zeidman, gerente de produtos de cartão de crédito da Navy Federal Credit Union. As transferências de saldo podem ser uma ótima maneira de consolidar dívidas de vários cartões em um único cartão, especialmente se o novo cartão anunciar uma oferta de APR de 0%. No entanto, mesmo as transferências de saldo APR com juros baixos ainda podem ajudar os consumidores a economizar juros ao longo do tempo.

Aqui está um exemplo, supondo que você esteja transferindo $ 5.000 em dívidas do cartão nº 1 para o cartão nº 2, que oferece 0% nas transferências de saldo por 15 meses. O exemplo também pressupõe que você pode pagar a transferência antes do término do período promocional:

As taxas de transferência de saldo são geralmente inevitáveis

Um acordo de transferência de saldo com juros baixos ou sem juros pode ser uma ótima maneira de reduzir despesas com dívidas ao longo do tempo, mas geralmente acarreta um custo adicional. Quase 89% de todos os cartões que permitem transferências de saldo cobram dos titulares do cartão uma taxa por cada transferência.

As estruturas de taxas de transferência de saldo podem variar muito entre os emissores, como mostra o gráfico abaixo. A taxa normalmente é uma pequena porcentagem de cada valor transferido, com uma cobrança mínima especificada (como 3% ou US$ 5, o que for maior).

Como as porcentagens da taxa de transferência de saldo são muito menores do que as taxas de juros, um acordo de transferência de saldo de 0% ainda economizará dinheiro a longo prazo, especialmente se você transferir o saldo de um cartão com uma TAEG acima da média.

Alguns cartões oferecem aos novos titulares taxas introdutórias de transferência de saldo reduzidas, além da redução da taxa de juros, mas esses negócios são modestos e de curta duração. Todos, exceto três, dos 27 cartões pesquisados pelo The Balance que promovem acordos introdutórios de taxas de transferência simplesmente reduziram a taxa por um curto período de tempo, em vez de renunciar temporariamente à taxa por completo.

Alguns emissores nunca cobram taxas de transferência de saldo, e as pessoas que procuram evitar esses custos ao transferir um saldo, mesmo após o término de uma oferta promocional de APR, têm algumas dezenas de opções para escolher. Mas tenha em mente que apenas alguns deles oferecem acordos de APR de transferência de saldo de 0%.

Você precisará de um ótimo crédito para pagar dívidas com uma transferência de saldo de 0%

Ofertas de transferência de saldo com juros zero, especialmente as melhores, normalmente estão vinculadas a cartões que recomendam que os solicitantes tenham crédito bom ou excelente.

Pouco mais de 90% de todos os cartões que promovem ofertas de transferência de saldo no momento recomendam que os solicitantes tenham pelo menos um bom crédito, incluindo os cartões com as ofertas de transferência de saldo APR de 0% mais longas no mercado atualmente.

Com base nas ofertas monitoradas pelo The Balance, apenas oito cartões têm padrões de crédito mais brandos, mas a maioria dessas ofertas são curtas (apenas 6 meses de duração) ou os candidatos devem primeiro tornar-se membros de uma cooperativa de crédito.

Haverá melhores negócios de transferência de saldo pela frente?

Na primavera passada, The Balance viu os emissores de cartões reduzirem lentamente (ou cortarem totalmente) as ofertas de transferência de saldo de cartão de crédito, à medida que semanas de incerteza financeira causada pela pandemia se transformavam em meses. No final de julho de 2020, alguns dos acordos de transferência de saldo mais longos foram reduzidos e outras ofertas, como um acordo de 0% por 20 meses oferecido pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA, foram totalmente canceladas.

Embora algumas promoções de transferência de saldo tenham retornado (incluindo a oferta do cartão Platinum do U.S. Bank acima mencionada), há menos ofertas do que no ano passado.

A Competiscan, uma empresa de pesquisa de marketing que monitora ofertas de produtos financeiros, percebeu a mesma tendência. Registou-se um aumento nas ofertas de transferência de saldo à medida que o inverno se aproximava, mas a atividade foi mais moderada do que o normal, levando ao pagamento da temporada de dívidas de férias, de acordo com Jessica Duncan, diretora de pesquisa e insights da Competiscan.

Os bancos provavelmente apresentarão mais ofertas de transferência de saldo no primeiro trimestre porque há alguma expectativa sazonal, disse Duncan ao The Balance. Mas acho que com os cartões de crédito veremos o retorno mais prolongado e desigual do marketing no setor de serviços financeiros.

O Credit Suisses Orenbuch também acredita que levará um pouco mais de tempo até que as ofertas de marketing de cartão de crédito (incluindo transferências de saldo) ganhem força. Irão regressar negócios mais generosos, é apenas uma questão de como os bancos continuam a equilibrar o risco financeiro com a atração de novos clientes. A paciência do consumidor será fundamental.

Nem todos os emissores de cartões vão apertar um botão em um determinado dia, disse Orenbuch.