O que é uma pontuação de crédito justa

Uma pontuação de crédito justa está abaixo da média e é um atributo comum dos mutuários subprime. Entenda se você tem um e, em caso afirmativo, como melhorá-lo.

O que é uma pontuação de crédito justa?

Uma pontuação de crédito justa é aquela que se enquadra na faixa de pontuação “justa” do modelo específico de pontuação de crédito usado para gerá-la. Normalmente está abaixo da média para os consumidores americanos.

No modelo de pontuação FICO da Fair Isaac Corporation, usado em 90% das decisões de empréstimo, uma pontuação de 580 a 669 em uma faixa de 300 a 850 é considerada justa. VantageScore, outro modelo de pontuação importante que usa a mesma faixa de pontuação do modelo FICO, trata 601 a 660 como justo.

Observação

As faixas de pontuação acima se aplicam às pontuações FICO básicas (FICO Score 8, por exemplo) e às pontuações VantageScore 3.0. As pontuações FICO Auto e Bankcard e modelos VantageScore anteriores (2.0, por exemplo) têm diferentes faixas de escala de pontuação de crédito.

Como funciona uma pontuação de crédito justa

Sua pontuação de crédito é um importante número de três dígitos derivado da atividade de empréstimo nos relatórios de crédito arquivados em cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. É usado pelos credores para determinar sua capacidade de crédito, qual a probabilidade de você pagar suas dívidas e tomar decisões de empréstimo. Geralmente, você deseja uma pontuação boa ou excelente, pois quanto maior a pontuação, maiores serão suas chances de obter aprovação para um empréstimo e garantir uma taxa percentual anual (APR) baixa e outros termos que podem reduzir seus custos de empréstimo mensais e vitalícios.

Se sua pontuação for considerada justa, os credores provavelmente o verão como um tomador de empréstimo subprime, que terá dificuldade em pagar suas dívidas. Como resultado, você pode ser rejeitado imediatamente para um empréstimo, cartão de crédito ou outra forma de crédito. Mesmo que você seja aprovado e alguns credores aprovem um mutuário com uma pontuação de crédito justa, você poderá receber uma TAEG mais alta do que alguém com uma boa pontuação de crédito. Seu perfil de crédito abaixo do ideal pode custar centenas ou milhares de dólares durante o prazo do empréstimo.

Por exemplo, digamos que você tenha uma pontuação de crédito FICO justa de 659 e esteja procurando sua primeira casa. De acordo com as taxas de juros médias nacionais em abril de 2022, você pode se qualificar para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com uma TAEG de 5,495%. Em um empréstimo de $ 150.000, você pagaria $ 851 por mês e $ 156.437 em juros durante o prazo do empréstimo. Isso representa $ 40 a mais por mês e $ 14.404 a mais em juros totais do que você pagaria se tivesse uma boa pontuação FICO de 670 e se qualificasse para uma taxa mais baixa de 5,065%.

Mesmo dentro dos mesmos sistemas de pontuação, pode haver pequenas diferenças entre as pontuações de cada um dos três principais gabinetes de relatórios. Os credores podem ter relatado informações ligeiramente diferentes ou fornecido atualizações em momentos diferentes.

Pontuação de crédito justa vs. boa pontuação de crédito

Uma pontuação justa não é substancialmente mais baixa na escala de pontuação de crédito do que uma boa pontuação, que começa em 670 no modelo FICO ou 661 no modelo VantageScore. Mas as duas classificações de pontuação diferem consideravelmente em termos das oportunidades de empréstimo que oferecem.

Os mutuários com bom crédito têm estatisticamente menos probabilidade de se tornarem inadimplentes nos pagamentos. Como resultado, é mais provável que sejam aprovados para um empréstimo ou cartão de crédito e garantam uma TAEG mais baixa, pagamentos mensais reduzidos e custos de empréstimo vitalícios mais baixos do que um mutuário subprime com uma pontuação justa.

Mas os benefícios de uma pontuação de crédito ligeiramente superior não param por aí. Uma boa pontuação de crédito pode qualificá-lo para melhores recompensas de cartão de crédito, incluindo ofertas generosas de reembolso e limites de crédito mais altos.

Uma boa pontuação de crédito torna ainda mais fácil alugar uma casa ou apartamento do que seria se você tivesse uma pontuação de crédito justa.

Como melhorar uma pontuação de crédito justa

Aliste essas dicas para transformar uma pontuação de crédito fraca em uma que seja boa ou melhor.

• Visualize sua pontuação de crédito: sua própria administradora de cartão de crédito pode permitir que você visualize gratuitamente uma estimativa de sua pontuação de crédito, para que você possa identificar até que ponto sua pontuação de crédito justa está de uma boa pontuação. Você também pode comprar sua pontuação na FICO ou em uma agência de crédito.
• Revise e corrija erros em seus relatórios de crédito: Use seus relatórios de crédito para identificar a atividade problemática de empréstimo que está impedindo sua pontuação de crédito justa, para que você possa resolvê-la. Você pode solicitar cópias de seus relatórios de crédito gratuitamente de todas as três agências uma vez por ano em AnnualCreditReport.com. Se você encontrar erros (um pagamento atrasado que não foi realmente atrasado, por exemplo), entre em contato com a agência para corrigi-lo. Quando você verifica seus próprios relatórios de crédito, isso é considerado uma consulta leve, que não afetará sua pontuação.
• Faça pagamentos dentro do prazo: seu histórico de pagamentos é o fator mais importante no cálculo de sua pontuação de crédito FICO ou VantageScore. Estabeleça um orçamento para que você tenha renda adequada para cumprir suas obrigações mensais de dívida e pagar sempre em dia. Configure pagamentos automáticos através do seu banco, se isso ajudar.
• Fique bem abaixo do seu limite de crédito: os credores preferem que você mantenha sua utilização de crédito - quanto do crédito disponível você deve abaixo de 30%. A melhor maneira de diminuir esse índice é pagando os saldos pendentes, mas você também pode aumentar seus limites de crédito.
• Abra novas contas com pouca frequência: Novos pedidos de cartão de crédito e empréstimos geram consultas “difíceis”, que podem prejudicar temporariamente sua pontuação de crédito. Tente manter esses aplicativos no mínimo.
• Obtenha crédito para dados alternativos de histórico de pagamentos: por exemplo, a Experian oferece o Experian Boost, um serviço que permite que você leve em consideração pagamentos pontuais de serviços públicos e por telefone/internet em seus relatórios de crédito. Inscreva-se dando permissão à Experian para se conectar às suas contas bancárias, selecionar os pagamentos relevantes e sua pontuação será atualizada imediatamente.

Principais conclusões

• Uma pontuação de crédito justa equivale a uma pontuação FICO de 580 a 669 ou a um VantageScore de 601 a 660.
• Uma pontuação nesta faixa indica aos credores que o mutuário é subprime, o que resulta em menores chances de aprovação do empréstimo ou em termos de empréstimo caros, como uma TAEG alta.
• Você pode melhorar uma pontuação de crédito justa por meio de ações como fazer pagamentos dentro do prazo e manter um baixo índice de utilização de crédito.

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Cerca de 17% dos americanos têm uma pontuação de crédito FICO justa.