O que é uma disputa direta

Uma disputa direta ocorre quando você envia uma solicitação a um credor ou credor para revisar e remover informações imprecisas de seu relatório de crédito. Aprenda como funciona.

Uma disputa direta ocorre quando você detecta um erro em seu relatório de crédito e entra em contato com o credor, emissor ou credor para esclarecê-lo. Esse erro pode ser relacionado a pagamentos que você fez dentro do prazo e que foram relatados como atrasados, contas que não são suas, limites de crédito imprecisos e muito mais.

Eliminar erros em seu relatório de crédito por meio de disputas diretas é uma das melhores coisas que você pode fazer pela sua saúde financeira e pontuação de crédito. Aqui está uma visão mais detalhada de como funcionam as disputas diretas.

Definição e exemplos de disputa direta

Uma disputa direta ocorre quando você entra em contato com um credor ou credor porque acredita que ele forneceu às agências de crédito informações incorretas sobre sua conta. O objetivo de registrar uma disputa direta é remover erros de seu relatório de crédito (e, com sorte, aumentar sua pontuação).

Por exemplo, suponha que você revise seu relatório de crédito e veja uma nota informando que fez um pagamento atrasado em seu cartão Discover. Como resultado, sua pontuação de crédito caiu alguns pontos.

Você sabe que fez todos os seus pagamentos em dia. Assim, você entra em contato diretamente com a Discover, fornecendo a prova de que o pagamento não atrasou. Eles então atualizam as informações em seu sistema e notificam as agências de crédito sobre o erro.

Como funciona uma disputa direta?

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) dá a você o direito de contestar informações imprecisas em seu relatório de crédito de emissores de cartão de crédito, credores hipotecários, credores de automóveis, cobradores de dívidas e muito mais.

Você pode registrar uma disputa direta entrando em contato com a empresa que forneceu as informações ou pode enviar uma carta à agência de crédito que está relatando o erro, o que é chamado de disputa indireta.

Alguns problemas comuns que você pode contestar diretamente com um crédito ou credor incluem:

• Contas que não são suas (ou qualquer outra coisa que pareça fraude ou roubo de identidade)

• Pagamentos atrasados, valores de empréstimos ou limites de crédito imprecisos

• Uma data de abertura ou fechamento de contas

Observação

Você deve revisar seu relatório de crédito em busca de erros pelo menos uma vez por ano. Você tem direito a receber cópias gratuitas do seu relatório de crédito uma vez a cada 12 meses em AnnualCreditReport.com.

Como registrar uma disputa direta

Siga estas etapas para iniciar o processo de disputa direta:

Entre em contato com a empresa que forneceu a informação incorreta às agências de crédito

O primeiro passo é entrar em contato com seu credor, credor ou qualquer empresa que tenha relatado as informações falsas. Conte a eles sobre o erro que você encontrou em seu relatório de crédito, forneça comprovante de documentação e peça que o corrijam.

A maioria das empresas solicitará que você envie sua disputa direta eletronicamente ou por escrito. Se você não souber como iniciar o processo, ligue para a empresa. No mínimo, um representante do cliente pode lhe dizer onde registrar sua disputa e quais documentos comprovativos você precisa incluir.

Não sabe o que dizer em sua carta direta de disputa? Use o modelo de carta de disputa da FTC como guia.

Espere que eles conduzam uma investigação

As empresas normalmente têm 30 dias para investigar disputas diretas, embora esse prazo possa ser estendido para 45 dias se receberem informações adicionais durante esse período. Durante esse período, eles analisarão todas as informações fornecidas em relação ao que possuem no sistema.

O tempo exato necessário para resolver uma disputa direta depende da complexidade da situação. Se for algo simples, como quando um pagamento dentro do prazo é relatado como atrasado, a empresa pode simplesmente revisar os dados em seu sistema e verificar se a conta foi paga dentro do prazo. Mas em casos de investigações maiores, pode demorar um mês inteiro.

As empresas não precisam investigar uma disputa direta se ela for considerada frívola ou irrelevante.

Disputas frívolas ou irrelevantes podem acontecer se:

• Você não forneceu informações suficientes para investigar a disputa direta ou

• Você enviou informações substancialmente semelhantes a uma disputa anterior que o fornecedor já investigou.

A empresa notifica você sobre sua decisão

A lei federal determina que uma empresa notifique você no prazo de cinco dias úteis após chegar a uma decisão direta de disputa. Quando essa hora chegar, três coisas acontecerão:

• Eles dirão que você estava certo: a informação foi encontrada por engano. Eles notificarão todas as três agências de crédito para que o problema seja corrigido.

• Eles dirão que as informações foram consideradas corretas, portanto, permanecerão em seu relatório de crédito como estão.

• Eles dirão que sua disputa direta foi considerada frívola ou irrelevante, juntamente com as próximas etapas a serem seguidas se você quiser enviar uma nova disputa.

Se um credor decidir que as informações em seu relatório são precisas, você pode solicitar que um extrato do consumidor seja adicionado ao seu perfil entrando em contato com as agências de crédito. Os credores potenciais verão esta declaração quando acessarem e revisarem suas informações.

Disputa Direta vs. Disputa Indireta

Disputas diretas e indiretas são formas de remover erros de seus relatórios de crédito, mas existem algumas diferenças.

Com uma disputa direta, você remove os erros entrando em contato diretamente com seu credor ou credor. Com uma disputa indireta, você entra em contato com a agência de crédito e deixa que eles cuidem do assunto.

As disputas diretas podem ser mais eficazes do que as indiretas porque você vai direto à fonte. Seu credor é quem recebe seus pagamentos, conhece seu saldo e possui a documentação necessária para verificar e atualizar uma reclamação. Assim, quando você for direto até eles, eles poderão corrigir a situação rapidamente.

Registrar uma disputa indireta com sua agência de relatórios de crédito, embora útil, pode levar mais tempo e exigir mais informações de sua parte, porque eles são essencialmente um intermediário. Muitas vezes, é melhor ir primeiro ao seu credor ou credor e, em seguida, à agência de crédito, se as coisas não forem resolvidas.

Principais conclusões

• Uma disputa direta ocorre quando você envia uma solicitação a um credor ou credor para revisar e remover informações imprecisas de seu relatório de crédito.

• Uma disputa direta é a melhor ação a ser tomada se você detectar um erro em seu relatório de crédito.

• Uma disputa direta é diferente de uma disputa indireta porque você trabalha diretamente com o fornecedor que forneceu as informações, em vez de trabalhar com a agência de crédito.

• As empresas normalmente têm 30 dias para investigar disputas diretas e cinco dias para notificá-lo sobre sua decisão assim que for tomada.

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