O que é um termo desencadeador

Um termo desencadeador é uma palavra ou frase que requer divulgação quando usada em publicidade, de acordo com a Lei da Verdade em Empréstimos. Veja como os termos de acionamento protegem os consumidores.

Principais conclusões

• Termos desencadeadores são palavras ou frases que exigem divulgação quando usadas em publicidade.
• Os requisitos para termos de acionamento variam dependendo do produto anunciado.
• Os termos de acionamento são exigidos pela Truth in Lending Act (TILA).

Definição e exemplos de termos desencadeadores

Termos desencadeadores são palavras ou frases que devem ser acompanhadas de uma divulgação quando usadas em publicidade. Essas divulgações são exigidas pela TILA, que foi projetada para proteger os consumidores contra cobranças de crédito e práticas de cartão de crédito imprecisas e injustas.

Por exemplo, ao anunciar produtos de crédito fechados, como hipotecas ou empréstimos para aquisição de automóveis, os credores são obrigados pela Subparte C do TILA a incluir divulgações quando mencionam os seguintes termos de acionamento:

• O valor ou porcentagem de qualquer pagamento inicial: por exemplo, 20% de entrada ou 70% de financiamento.
• O número de pagamentos: por exemplo, pagamentos mensais inferiores a US$ 100 pagam apenas 15% por mês ou US$ 12 por mês.
• O período de reembolso: por exemplo, 10 anos para pagar, 24 meses para pagar ou empréstimos de 5 anos disponíveis.
• O valor de qualquer pagamento: por exemplo, você fará apenas 24 pequenos pagamentos ou 36 pagamentos mensais e estará tudo pago.
• O valor de qualquer encargo financeiro: por exemplo, o financiamento custa menos de US$ 500, menos de US$ 200 de juros ou um financiamento de US$ 250.

Produtos de crédito abertos, como HELOCs, são cobertos pela Subparte B do TILA, que detalha termos de acionamento como:

• Declarações sobre quando um encargo financeiro começa a acumular
• Uma explicação de qualquer período de tempo em que um saldo pendente pode ser reembolsado sem que o mutuário incorra em encargos financeiros
• APR ou qualquer outra taxa periódica
• Qualquer explicação de como o saldo é determinado
• Encargos financeiros que podem ser impostos
• Qualquer explicação sobre como qualquer encargo financeiro é determinado

Observação

Tanto as referências afirmativas (TAEG de 12%) quanto as negativas (sem juros por três meses) aos termos de acionamento para produtos de crédito abertos, como HELOCs, exigem divulgações.

Como funcionam os termos de ativação

O modo como os termos de desencadeamento funcionam depende dos produtos específicos que regulamentam; mas geralmente, se um destes termos for utilizado num anúncio, o fornecedor também deve incluir uma ou mais divulgações obrigatórias. A TILA exige que essas divulgações sejam claras e visíveis, para que credores inescrupulosos não possam tentar ocultá-las ou usar linguagem confusa.

Por exemplo, se um credor usar um ou mais dos termos de acionamento listados acima em um anúncio de hipoteca, o anúncio também deverá incluir:

• O valor ou porcentagem do pagamento inicial.
• Os termos completos do reembolso durante o prazo do empréstimo, incluindo qualquer pagamento inicial necessário.
• A taxa percentual anual do empréstimo (usando essas palavras específicas), bem como se essa taxa pode aumentar durante o prazo.

No entanto, as divulgações não são exigidas quando os credores usam frases que não são definidas como termos de acionamento para produtos de crédito fechados, como:

• Sem entrada
• A TAEG de 10%
• Empréstimos com taxas estão disponíveis
• Pagamentos mensais fáceis
• Empréstimos disponíveis 10% abaixo da nossa TAEG padrão
• Pagamentos iniciais baixos
• Pague toda semana
• Existem condições que cabem no seu orçamento
• O financiamento está disponível

O que os termos de ativação significam para você

Existem termos desencadeadores para proteger os consumidores e facilitar a comparação de empréstimos e hipotecas.

Se você encontrar um credor que usa termos de acionamento sem incluir também as divulgações legalmente exigidas, tenha cuidado.

Os termos de desencadeamento podem facilitar a compreensão dos elementos-chave de um empréstimo, como os termos de reembolso e se a TAEG é variável ou fixa. A leitura e a compreensão completas das divulgações podem ajudá-lo a ver quanto o empréstimo desse dinheiro realmente lhe custará no longo prazo, para que você possa escolher um produto de crédito que atenda às suas necessidades. Ignorar as divulgações pode significar que você acabará gastando mais do que planejou em juros e taxas.