Como funciona a retenção de um cartão de crédito

As retenções de cartão de crédito tornam impossível usar pelo menos uma parte do seu crédito. Os consumidores precisam compreender os dois tipos de retenção de cartão de crédito para poder gerenciá-los.

Quando uma pessoa fala em “retenção de cartão de crédito”, ela pode estar se referindo a dois significados diferentes. A retenção pode ser uma retenção de transação eletrônica verificada, também chamada de "retenção autorizada". Indica que um valor é considerado indisponível pelo seu banco até que a retenção seja liquidada ou cancelada. No segundo sentido, pode ser um período temporário em que o seu banco o impede de utilizar o cartão até que o problema em questão seja resolvido. Esse tipo de retenção também é conhecido como "retenção administrativa".

A retenção administrativa

Existem dois tipos de retenções administrativas:

• Retenção acima do limite de crédito
• Retenção de pagamento atrasado

A retenção administrativa que pode ser colocada em um cartão de crédito pela empresa emissora é o tipo mais simples de retenção.

Se você ultrapassar seu limite de crédito, poderá ser feita uma retenção no cartão para impedi-lo de usá-lo. Esta retenção administrativa permanecerá em vigor até que você pague seu cartão abaixo do limite de crédito, se esse for o problema.

Outro caso em que você pode encontrar uma retenção administrativa é se houver um atraso no pagamento do seu cartão de crédito. Se você tiver um bom histórico de crédito, a administradora do cartão de crédito poderá denunciá-lo a uma das agências de relatórios de crédito por apenas um atraso no pagamento, mas permitirá que você continue a usar o cartão. Se você continuar fazendo pagamentos atrasados, isso poderá interromper o uso do cartão por meio de uma retenção administrativa.

Se o problema for o atraso nos pagamentos, você deverá mostrar à administradora do cartão de crédito vários meses de pagamentos dentro do prazo antes de poder usar o cartão novamente. A empresa pode até cancelar seu cartão.

Para evitar retenções administrativas no seu cartão de crédito, uma estratégia é configurar um alerta com a administradora do cartão para que ela saiba se você está prestes a ultrapassar seu limite de crédito. Para evitar atrasos nos pagamentos, você pode ter seu pagamento deduzido automaticamente de sua conta corrente na data de vencimento ou antes e enviado à administradora do cartão por meio de transferência eletrônica de fundos. Agora, a maioria dos cartões de crédito permite alertas de um a três dias sobre datas de vencimento de pagamentos. Você pode receber essas notificações por e-mail ou texto.

Autorização de retenção de cartão de crédito

As retenções de autorização, também chamadas de “pré-autorizações”, são mais complicadas. Eles são uma prática do setor bancário de verificação de transações eletrônicas. O processador do cartão de crédito do comerciante do qual você está comprando um produto ou serviço torna uma parte do saldo de sua conta corrente indisponível até que sua transação seja liquidada. O processador do comerciante coloca esta autorização em seus fundos para se proteger de riscos. Pense em uma retenção de autorização como um depósito de segurança.

Os setores que normalmente usam retenções de autorização são hotéis, locadoras de veículos e postos de gasolina.

Como funciona a retenção de autorização

Aqui estão as etapas envolvidas em uma retenção de autorização:

• Você liga para um hotel para fazer uma reserva e ele recebe as informações do seu cartão de crédito (número, data de validade e código de segurança).
• O banco que emitiu seu cartão de crédito retém um valor predeterminado de seus fundos em sua conta, o que reduz seu limite de crédito.
• O valor predeterminado de seus fundos pode ser superior ao custo da estadia. É definido pelo hotel.
• Essa autorização permanece na sua conta até você fazer o check-out do hotel, mesmo que passe muito tempo entre a reserva e a estadia no hotel.
• Depois de fazer o check-out do hotel, sua cobrança será enviada para liquidação. A retenção temporária de autorização é retirada do seu cartão de crédito.
• Os fundos são transferidos do banco emissor do cartão de crédito para o comerciante.
• Há momentos em que o hotel pode criar duas retenções de autorização. Uma segunda pode ser para despesas ocasionais, como uso de restaurante ou frigobar ou serviço de quarto.

As retenções de autorização funcionam da mesma forma para locadoras de veículos e postos de gasolina. As locadoras de veículos podem reter mais fundos do que os envolvidos em uma transação, a fim de cobrir possíveis danos ao carro. Os postos de gasolina podem reter mais, porque podem ter um valor pré-determinado para cada transação.

As retenções de autorização são um mistério para a maioria dos consumidores. Quando compramos gasolina, reservamos um quarto de hotel ou um carro, podemos não pensar nas retenções que serão feitas em parte do saldo da nossa conta. Se pensarmos bem, não sabemos quanto será a retenção, ou presumimos que ela desaparecerá assim que pagarmos a conta. Não sabemos como evitar ou reduzir essas retenções de autorização. Para sermos consumidores informados, este é o tipo de informação que precisamos de ter.

Dicas para navegar pelas retenções de autorização de cartão de crédito:

• Se você estiver fazendo uma reserva de hotel ou alugando um carro, pergunte sobre a política de retenção do cartão de crédito ao fazer a reserva, incluindo o valor da retenção.
• Antes de sair de casa, verifique o limite de crédito do seu cartão e o saldo disponível. Certifique-se de ter espaço suficiente no seu cartão de crédito para pagar o hotel ou carro com o mesmo cartão com o qual fez a reserva.
• Leve dois cartões com você para o caso de um deles ser recusado.
• Peça ao hotel ou locadora de veículos para remover a retenção imediatamente quando você pagar sua conta final. Se não quiserem, peça que especifiquem exatamente quantos dias serão necessários para a remoção.

O resultado final

As retenções de autorização protegem os comerciantes contra viajantes que pretendem enganá-los. Talvez seja necessário usar um cartão de crédito para fazer reservas antecipadas de um hotel ou de um carro alugado. Se você souber navegar nos porões, sua experiência de viagem será mais prazerosa.

Perguntas frequentes (FAQ)

Quanto tempo dura a retenção de um cartão de crédito?

O período de tempo que um comerciante pode suspender seu cartão depende do tipo de comerciante. Hotéis ou locadoras, por exemplo, podem fazer uma retenção por até um mês se a transação ainda não tiver sido finalizada.

Um cartão de crédito retém uma cobrança?

Não, uma retenção no cartão de crédito não é uma cobrança real. É simplesmente um valor inicial pendente que o comerciante coloca em seu cartão para verificar se você tem fundos para cobrir a transação. Esse valor pode ser maior que o valor final, porque o comerciante deseja cobrir quaisquer perdas potenciais (por exemplo, se você destruir um carro alugado). A cobrança real será cobrada depois que você concluir a transação.