Quanto tempo uma execução hipotecária permanece no seu relatório de crédito

Você pode se surpreender com quanto tempo uma execução hipotecária pode permanecer em seu relatório de crédito, impactando sua pontuação o tempo todo.

Em algum momento, todos nós passamos por dificuldades financeiras. Às vezes, essas dificuldades podem resultar na falta de pagamentos de hipotecas. Depois de um certo número de pagamentos serem perdidos, o seu credor pode iniciar um processo de execução hipotecária, o que lhe permite tomar posse da sua casa se o processo for concluído.

No entanto, uma execução hipotecária não resulta apenas na perda de sua casa. Também afeta sua pontuação de crédito e permanece em seu relatório de crédito por sete anos (a partir da data do primeiro pagamento perdido). Após sete anos, a execução hipotecária deverá ser automaticamente removida do seu relatório de crédito.

Como uma execução hipotecária afeta sua pontuação de crédito?

Embora a lei estadual rege muitos aspectos específicos de como prosseguem as execuções hipotecárias, o governo federal tem restrições sobre quando o processo pode começar. Na maioria dos casos, os credores não podem iniciar a execução hipotecária até que você esteja inadimplente por pelo menos 120 dias no pagamento da hipoteca. Há uma boa chance de você perder pelo menos quatro pagamentos antes que um credor o notifique de que a execução hipotecária está em jogo.

O impacto de uma execução hipotecária na sua pontuação de crédito, entretanto, começa antes da notificação oficial. Perder até mesmo um único pagamento de hipoteca pode ter um impacto em sua pontuação. Dependendo da sua pontuação atual, um pagamento de hipoteca ignorado tem o potencial de reduzir sua pontuação FICO em 100 pontos ou mais. Na verdade, quanto maior for sua pontuação atual e mais limpo for seu histórico, maior será sua queda se você perder o pagamento da hipoteca.

Cada pagamento subsequente perdido que leva à execução hipotecária real afeta sua pontuação de crédito à medida que avança. Uma das razões pelas quais uma execução hipotecária é tão importante é o fato de que cada um dos pagamentos perdidos tem um efeito cumulativo na redução de sua pontuação.

Observação

No momento em que a execução hipotecária for concluída, é possível perder 150 pontos ou mais de sua pontuação de crédito.

Quanto tempo uma execução hipotecária permanece no seu relatório de crédito?

Sua execução hipotecária permanece em seu relatório de crédito por sete anos, a partir do primeiro pagamento relacionado. Depois de sete anos desde a primeira data de pagamento perdida que levou à execução hipotecária, a conta infratora deverá ser automaticamente excluída do seu relatório de crédito.

Se o seu relatório de crédito ainda mostrar uma execução hipotecária após os sete anos, você poderá registrar uma disputa com a agência de relatórios de crédito. Eles têm que investigar a situação dentro de 30 dias para determinar se você tem razão. Se você puder mostrar que sua primeira inadimplência foi relatada há mais de sete anos, isso deve ser suficiente para que o item seja removido de seu relatório de crédito.

Reduza o impacto da pontuação de crédito de uma execução hipotecária

No entanto, mesmo que os atrasos nos pagamentos e a execução hipotecária permaneçam no seu relatório de crédito durante sete anos, a passagem do tempo reduz o impacto na sua pontuação de crédito.

Se quiser reduzir o impacto da execução hipotecária, desenvolva outros hábitos de crédito que possam mostrar um padrão de melhoria geral. Faça outros pagamentos dentro do prazo, incluindo obrigações de cartão de crédito e empréstimos pessoais. Você também pode reduzir sua dívida pagando qualquer cartão de crédito.

Estas medidas serão mais recentes e contarão mais do que uma transgressão passada, à medida que a execução hipotecária retrocede no seu espelho retrovisor financeiro.

Eventualmente, você poderá até comprar uma nova casa. Dependendo do tipo de empréstimo obtido, você poderá se qualificar para um empréstimo hipotecário três anos após a execução hipotecária. Alguns credores podem exigir que você espere mais antes de obter uma nova hipoteca, mas se você fez progressos e pode mostrar que sua situação mudou, poderá conseguir um novo empréstimo residencial mais cedo do que pensava.

Conclusão

Sim, uma execução hipotecária permanece em seu relatório de crédito por sete anos. No entanto, isso não significa que você não poderá fazer nada com suas finanças durante todo esse período. A execução hipotecária é um problema sério que limitará suas escolhas financeiras por alguns anos, mas quanto mais você se afastar do momento da execução hipotecária, menor será o impacto.

Contanto que você demonstre hábitos responsáveis com o avanço do crédito, fazendo um esforço para manter os níveis de endividamento baixos e pagar suas outras contas em dia, sua pontuação de crédito começará a melhorar e, eventualmente, se recuperará.