Como as empresas Fintech estão mudando os cartões de crédito e débito

A Fintech pode tornar os cartões de crédito e débito mais amigáveis ao cliente, mas também apresenta alguns riscos. Aqui está o que você precisa saber sobre como funcionam as fintechs e quais são seus prós e contras.

Provavelmente, você notou um aumento em anúncios brilhantes e bem comercializados de novos cartões de crédito e débito nos últimos anos. Muitos desses novos cartões são, na verdade, produtos fintech, ou seja, cartões que são mais tecnológicos do que bancários. Os criadores de cartões fazem parceria com bancos nos bastidores para oferecer novos recursos e acesso expandido a clientes carentes, mas será que eles são realmente tudo o que afirmam ser?

O que são cartões Fintech?

Fintech refere-se ao casamento de produtos financeiros tradicionais, como empréstimos, contas bancárias e seguros, com novas tecnologias - um melhor programa de recompensas de reembolso ou uma nova forma de aprovar pessoas para crédito, por exemplo. No caso de cartões fintech, geralmente significa qualquer novo cartão de crédito ou débito que não seja emitido por um banco tradicional.

Como funcionam os cartões Fintech

É importante observar que essas empresas fintech não são bancos em si. Em vez disso, estabelecem parcerias com bancos para agirem como uma espécie de intermediário. Então, se você usar um cartão de crédito da Fintech Company A para comprar algo, por exemplo, esse dinheiro na verdade vem de um banco em outro lugar, completo com seguro FDIC.

Se você tiver uma conta de gerenciamento de caixa com cartão de débito, funciona da mesma maneira. Quando você deposita dinheiro na Fintech Empresa B, ele será depositado em outra conta bancária nos bastidores. Quando você passa seu cartão de débito fintech, os fundos vêm de uma conta segurada pelo FDIC. A empresa fintech é essencialmente apenas a interface.

Dessa forma, os cartões fintech são simplesmente formas sofisticadas de pagar coisas de uma conta bancária básica em outro lugar.

Em termos de função, não há diferença material em relação a cartões semelhantes emitidos por bancos se estes forem suportados pelas redes de pagamento (por exemplo, Visa, Mastercard) com as quais os bancos também trabalham, disse Kausik Rajgopal, sócio sénior da McKinsey and Company.

Exemplos de cartões Fintech

Aqui estão alguns exemplos de cartões fintech que você deve ter visto:

• Aspiração: Um cartão de débito que oferece até 10% de reembolso e planta uma árvore para cada rodada de compras em sua conta poupança.

• Cartão de Upgrade: Produto híbrido que combina cartão de crédito e empréstimo parcelado.

• Cred.ai: Este cartão (atualmente em beta) afirma que você nunca deverá pagar taxas ou juros.

• Chime Bank: Esta conta de gerenciamento de caixa vem com poucas taxas e vantagens extras, como receber seu contracheque dois dias antes e sem taxas de cheque especial de até US$ 200.

• Cartão Jasper: Este cartão de reembolso está disponível para pessoas que não têm crédito.

Por que as empresas de tecnologia estão entrando no setor de pagamentos

Não é nenhum segredo que o setor bancário tradicional não está funcionando bem para muitas pessoas. Uma em cada 10 pessoas nos Estados Unidos não tem pontuação de crédito, por exemplo, e cerca de 7,1 milhões de pessoas no país não têm conta bancária. Entre as pessoas que têm uma conta bancária, os bancos reivindicam cerca de 17 mil milhões de dólares em saques a descoberto e taxas NSF todos os anos.

A maioria das fintechs menores que se concentram em cartões estão tentando resolver um problema para um segmento específico de clientes, disse Rajgopal. Por exemplo, ajudando novos clientes bancários a construir crédito ou fornecendo financiamento mais barato para compras."

Observação

Como as empresas fintech atuam como uma camada extra entre você e a fonte do seu dinheiro para o pagamento, elas podem agregar valor extra nessa camada. As coisas que eles podem fornecer são tão infinitas quanto ditam o mercado e os regulamentos que os regem.

Como a onda Fintech pode mudar seu próximo cartão de pagamento

Aqui estão algumas das coisas que os cartões fintech estão trazendo para a mesa que a maioria dos cartões de crédito e débito tradicionais não traz:

• Novas formas de avaliar a solvabilidade: Ao ir além de uma pontuação de crédito ao decidir aprovar pessoas para um cartão, as empresas fintech podem expandir os produtos bancários para pessoas que de outra forma não se qualificariam.

• Novas formas de ajudar a construir crédito: Algumas empresas oferecem novas formas de construir crédito, para que ainda possa aumentar as suas oportunidades através destes sistemas já estabelecidos.

• Acesso mais rápido aos contracheques: algumas empresas fintech podem processar seu contracheque até dois dias mais rápido do que um banco tradicional.

• Melhores recompensas: Os cartões de crédito têm sido tradicionalmente a escolha certa para boas recompensas, e agora as empresas fintech estão encontrando maneiras de reforçar o programa de recompensas para essas opções.

No geral, os cartões de crédito fintech ficam atrás das taxas de vantagens e recompensas dos cartões dos bancos tradicionais. No entanto, as plataformas bancárias fintech oferecem aos clientes serviços bancários gratuitos, independentemente do tamanho do seu saldo ou de quantas transações você faz.

Potenciais armadilhas para os consumidores

Os cartões Fintech são geralmente considerados seguros para uso e são supervisionados por agências reguladoras federais.

No entanto, é importante saber que existem alguns riscos associados a eles. A mentalidade de fazer primeiro, consertar depois significa que algumas empresas de fintech estão se adiantando às regulamentações criadas para protegê-lo. Por exemplo, a SEC acusou recentemente a fintech Robinhood de enganar os clientes sobre como funciona o seu modelo de negócio, nomeadamente sobre as suas fontes de receitas.

Alguns dos novos produtos frequentemente oferecidos por empresas que não são realmente bancos parecem bons demais para ser verdade, e é difícil descobrir qual é o seu modelo de negócios, disse Lauren Saunders, diretora associada do Centro Nacional de Direito do Consumidor. Os termos podem mudar depois de adquirirem uma grande base de clientes.

Mesmo que os bancos subjacentes sejam segurados pelo FDIC (e é sempre bom verificar se existe um que apoie a tecnologia), são possíveis deslizes. Isso aconteceu recentemente com o aplicativo bancário Beam, que prometia taxas de juros de até 4% APY em uma conta segurada pelo FDIC. Mas alguns clientes não conseguiram sacar seu dinheiro quando precisaram, o que levou a FTC a abrir uma ação judicial.

Como escolher um bom cartão Fintech

Ao comprar um cartão de crédito ou uma conta bancária, é importante focar nos fundamentos e não se distrair com recompensas ou recompensas chamativas, disse Saunders.

Certifique-se de que todos os cartões de crédito ou débito que você está procurando tenham estes princípios básicos, no mínimo:

• Seguro FDIC

• Taxas baixas ou nenhuma

• Acesso gratuito aos caixas eletrônicos que você usa

• Regras que não são muito complexas para serem entendidas

• Boas avaliações dos clientes, de preferência por um longo período de tempo

Se um cartão fintech preencher todas essas caixas, pode ser um bom cartão para você.

Principais conclusões

• Os cartões Fintech são geralmente seguros.

• Existe um potencial de risco, especialmente com empresas mais novas.

• Os cartões Fintech podem oferecer recursos amigáveis ao consumidor que muitos bancos tradicionais não oferecem.

• Os recursos oferecidos pelos cartões fintech provavelmente mudarão e evoluirão com o tempo.